哪些職業(yè)投保時(shí)容易被拒？高危職業(yè)如何買保險(xiǎn)？

?前幾天小編翻看后臺(tái)留言的時(shí)候，看到這么一條信息：小編我經(jīng)常關(guān)注你的號(hào)，最近想要給自己配置一份意外險(xiǎn)，誰(shuí)知道卻被保險(xiǎn)公司拒賠了，只因?yàn)槲沂且幻L(zhǎng)途貨車司機(jī)，請(qǐng)問(wèn)小編貨車司機(jī)不能買意外險(xiǎn)嗎？

在現(xiàn)實(shí)生活中因職業(yè)原因被拒保的情況還是挺多的，買保險(xiǎn)不僅和年齡、健康有關(guān)，從事什么職業(yè)也是保險(xiǎn)公司重點(diǎn)審核的因素之一。比如開頭所說(shuō)的這個(gè)被拒賠的案例，最主要的原因是，長(zhǎng)途貨車司機(jī)屬于高危職業(yè)，不在所投保險(xiǎn)的保障范疇，因此才會(huì)拒賠。原來(lái)買保險(xiǎn)也是分職業(yè)的，不是所有的職業(yè)都能夠正常投保，接下來(lái)小編給大家詳細(xì)說(shuō)一說(shuō)哪些職業(yè)投保時(shí)容易被拒？高危職業(yè)者如何買保險(xiǎn)？

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一、保險(xiǎn)的職業(yè)類別劃分

對(duì)投保人進(jìn)行職業(yè)區(qū)分，是保險(xiǎn)公司的常規(guī)操作。這樣做看起來(lái)似乎不近人情，但實(shí)際上也是為了降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)的公平性。不得不承認(rèn)，各行各業(yè)的人每天面臨的風(fēng)險(xiǎn)是截然不同的。一個(gè)是在辦公室喝咖啡、敲鍵盤的文職人員，另一個(gè)是整天懸吊在高空中給大樓刷漆的工人，誰(shuí)的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高？肯定是高空作業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，保險(xiǎn)公司才會(huì)根據(jù)不同的工作環(huán)境，對(duì)不同的職業(yè)進(jìn)行分類，職業(yè)通常分為1-6類，級(jí)別越高，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。關(guān)于1-6類職業(yè)的詳細(xì)信息，小編這里就不多做解釋了，感興趣的朋友可以自行去搜索一下。

除了常規(guī)的1-6類職業(yè)外，還有超高風(fēng)險(xiǎn)的S類（又稱0類或7類）職業(yè)。

比如前線軍人、礦工、爆破工、高壓電工等等。這類職業(yè)都算是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，普通的意外險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法購(gòu)買，但并不是所有的保險(xiǎn)都會(huì)拒絕，具體需要看保險(xiǎn)條款規(guī)定。

前段時(shí)間比較火的電影《中國(guó)機(jī)長(zhǎng)》，對(duì)于民航飛行員這個(gè)職業(yè)，有的保險(xiǎn)公司將其設(shè)為6類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，有的公司卻僅僅將其定性為4類中等風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。所以，一家保險(xiǎn)公司不讓買保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以嘗試去別家保險(xiǎn)公司看看，說(shuō)不定就能成功投保了呢。

另外，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，職業(yè)分類上也會(huì)有較大出入。還是以民航飛行員為例。一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)會(huì)將其設(shè)為6類職業(yè)；然而在醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)中，民航飛行員僅為4類職業(yè)。

二、為什么分類差距這么大？

因?yàn)椴煌U(xiǎn)種的保障性質(zhì)不同。壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障的是身故責(zé)任，民航飛行員每天的工作就是在天上飛，意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)自然要比普通人大得多。而醫(yī)療和重疾保障的是醫(yī)療責(zé)任，民航飛行員身體素質(zhì)普遍良好，經(jīng)常進(jìn)行常規(guī)體檢，健康風(fēng)險(xiǎn)較低。因此，投保的時(shí)候還是要以具體的職業(yè)分類目錄為準(zhǔn)。

三、高危職業(yè)者如何投保？

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于職業(yè)分類的要求不同。5-6類的高危職業(yè)，可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少，核保也非常嚴(yán)格。

從不同的險(xiǎn)種來(lái)分析：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)分類要求最高，受到職業(yè)分類影響最為明顯。大部分意外險(xiǎn)會(huì)限定職業(yè)分類為1-3類，符合1-3類類別的人員可以投保，而4-6類的人員則不能投保。少數(shù)意外保險(xiǎn)產(chǎn)品可以投保1-5類和1-6類，但保費(fèi)通常很高，保額卻很低。隨著人們需求的增加和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，高危職業(yè)不再像之前一樣，直接拒保。保險(xiǎn)公司開始針對(duì)某些高危職業(yè)人群銷售特定的5-6類意外險(xiǎn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

一般醫(yī)療險(xiǎn)承保職業(yè)范圍為1-4類，除此之外，也有部分公司允許5-6類職業(yè)可投保醫(yī)療險(xiǎn)。

3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)的限制還算比較少的，目前市場(chǎng)上大部分壽險(xiǎn)承保的職業(yè)范圍為1-4類，也有極少的公司愿意為1-6類職業(yè)承保，甚至無(wú)職業(yè)類別限制。如果你有買壽險(xiǎn)的想法，穩(wěn)妥起見(jiàn)要早點(diǎn)配置一份。

4、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人職業(yè)要求比較友好。雖然大多數(shù)保險(xiǎn)公司只承保1-4類職業(yè)，但近年來(lái)，許多保險(xiǎn)公司相繼推出了可為1-6類職業(yè)投保的重疾險(xiǎn)。只是保費(fèi)與保額與正常的重疾險(xiǎn)有點(diǎn)不一樣。

有的小伙伴問(wèn)小編，如果投保的時(shí)候?qū)儆诘惋L(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，但投保一年后換了一份高風(fēng)險(xiǎn)的工作，而這個(gè)職業(yè)不屬于保障范圍，怎么辦？

一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)只要能成功投保，無(wú)論將來(lái)是否轉(zhuǎn)行，都是可以理賠的。而醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期保險(xiǎn)，則大概率不賠。但是不同公司的產(chǎn)品對(duì)職業(yè)類別的要求可能各有不同，且不同公司之間劃分職業(yè)的依據(jù)也有所不同，同一職業(yè)在某家公司類別為3類，但有可能在另一家公司被分在4類。

有的公司針對(duì)機(jī)關(guān)人員的職業(yè)分類較為寬泛，如果沒(méi)有具體規(guī)定，可以視為“其他工作人員”，從而劃入風(fēng)險(xiǎn)較低的職業(yè)等級(jí)；保險(xiǎn)條款上沒(méi)有標(biāo)注的職業(yè)需要找保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，從而得知自己是否可以投保。

購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)后，自己的職業(yè)出現(xiàn)變動(dòng)不在產(chǎn)品承保職業(yè)類別中時(shí)，一定要主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司，或在保險(xiǎn)公司后續(xù)回訪詢問(wèn)時(shí)要如實(shí)告知，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商是否繼續(xù)投保，不能有所隱瞞，否則在需要理賠時(shí)極有可能被拒賠。

寫在最后

不是所有的職業(yè)都能成功投保意外險(xiǎn)，消費(fèi)者在購(gòu)買之前一定要搞清楚，自己的職業(yè)屬于哪種類型，哪些保險(xiǎn)可以正常投保，哪些不能，以免影響到后續(xù)的理賠。今天的分享就到這里了，希望小編寫的文章能夠?qū)δ阌杏谩?/p>

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