少兒意外保險

基本概念

少兒意外保險，一般情況下，也可以稱(chēng)之為兒童意外保險或者少兒意外險，大致都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門(mén)診、意外或疾病住院醫療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過(guò)少兒意外保險來(lái)防范風(fēng)險，未雨綢繆地規避子女成長(cháng)過(guò)程中的各種風(fēng)險。

據了解，除學(xué)生平安保險外，少兒意外死亡及傷殘保險一般附加在少兒生存金保險中，如《意外殘疾附加條款》、《附加學(xué)生意外傷害醫療保險條款》、《附加學(xué)生幼兒住院醫療保險條款》等，分別對兒童應在家、公共場(chǎng)所等地方出現的意外傷害而住院醫療給予經(jīng)濟保障。

種類(lèi)

少兒意外險的種類(lèi)五花八門(mén)，但是對于父母來(lái)說(shuō)怎樣購買(mǎi)才是最合適的呢?

建議一定要購買(mǎi)消費型的，消費型的意外保險一般保費比較低，保額比較高，另外兒童意外身故的最高賠付是10萬(wàn)元，因此幫少兒購買(mǎi)意外保險并不是購買(mǎi)得越多越好。選擇少兒意外險時(shí)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見(jiàn)意外的保險責任涵蓋在內。

特點(diǎn)

少兒意外險承保對象是18周歲以下的少年兒童，該類(lèi)保險可以積極防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。少兒意外險一般限投1份，并且不同的產(chǎn)品承保年齡不同，因此在投保過(guò)程中需注意相關(guān)的限制條件。

保險責任

意外身故保險金

被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內身故，我們按本合同的保險金額向意外身故保險金受益人給付意外身故保險金，本合同終止。

意外殘疾保險金

被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內發(fā)生本合同所附"人身保險殘疾程度與保險金給付比例表"(見(jiàn)附表)所列殘疾項目之一，我們按該表所列給付比例乘以本合同的保險金額向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。如果被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日治療仍未結束的，則按被保險人在事故發(fā)生之日起第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據此向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成附表所列兩項或者兩項以上殘疾項目的，我們給付各項意外殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時(shí)，僅按較嚴重項目給付一項意外殘疾保險金。

被保險人因不同意外傷害導致同一肢殘疾，而殘疾項目所屬等級不同時(shí)，以較嚴重項目的意外殘疾保險金給付為準:若后次殘疾項目所屬等級較嚴重，則需扣除已給付的意外殘疾保險金;若前次殘疾項目所屬等級較嚴重，則不再給付后次的意外殘疾保險金。我們按本合同約定累計給付的各項保險金數額之和以本合同的保險金額為限。如果累計給付的各項保險金數額之和達到本合同的保險金額，本合同終止。

意外醫療保險金

被保險人因遭受意外傷害事故在醫院接受治療，從而發(fā)生屬于本附加合同規定范圍內的醫療費用(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"醫療費用")，我們按下列規定的保險金數額向被保險人給付意外傷害醫療保險金。

投保注意事項

家長(cháng)多擔心孩子出意外，而意外傷害保險能提供相應保障。家長(cháng)可以選擇針對性強的兒童意外傷害保險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見(jiàn)意外的保險責任涵蓋在內。保險專(zhuān)家提醒父母選購兒童意外傷害保險要注意以下幾點(diǎn):

看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時(shí)，并不是拿著(zhù)所有藥費單據找保險公司就能全額報銷(xiāo)的，而是有選擇性的報銷(xiāo)。比如床位費、進(jìn)口藥品等是否報銷(xiāo)，各家公司規定都不同。所以，家長(cháng)買(mǎi)意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時(shí)候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)兒童意外傷害保險的時(shí)候要看清保障范圍，不要認為只要買(mǎi)了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如:少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。

也就是說(shuō)，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的"免責條款"。根據各家保險公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱(chēng)上卻有可能都稱(chēng)為意外保險。這一點(diǎn)投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，所以友邦的暢游旅行意外險規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過(guò)5萬(wàn)元的搭配。