男子電話(huà)投保意外險，意外身故理賠被拒！意外險為什么拒賠？

我們常見(jiàn)的保險銷(xiāo)售，除了業(yè)務(wù)員面對面銷(xiāo)售，網(wǎng)絡(luò )投保銷(xiāo)售，銀行投保銷(xiāo)售之外，還有一個(gè)電話(huà)銷(xiāo)售渠道。電話(huà)銷(xiāo)售和傳統的銷(xiāo)售模式不一樣，這種銷(xiāo)售依靠的是電話(huà)溝通，全程錄音，投保人和業(yè)務(wù)員根本不可能見(jiàn)到面。不見(jiàn)面也能把保險賣(mài)出來(lái)？當然可以的，接下來(lái)小編給大家分享一個(gè)電話(huà)銷(xiāo)售保險遇到的理賠糾紛，一起來(lái)看看是怎么回事？

一、案例詳情

家住重慶的焦某在2015年12月底，通過(guò)電話(huà)的方式在某保險公司投保一份意外險，這份保險保額為20萬(wàn)，交通事故意外保額翻倍賠付（即賠40萬(wàn)），保障期限30年，保費可以按月交，每月繳納380元。

2018年3月7日，焦某駕駛無(wú)牌照三輪摩托車(chē)且前輪剎車(chē)失靈，在重慶長(cháng)壽某路段撞上一輛停在路邊的大貨車(chē)，導致焦某重傷，于3月12日搶救無(wú)效死亡。處理完了焦某的后事之后，家人知道焦某之前有買(mǎi)過(guò)一份保險，于是找保險公司申請理賠，隨知卻被保險公司拒賠了。

二、案例分析

意外險為什么拒賠？

交通管理部門(mén)認為，焦某駕駛的車(chē)輛是沒(méi)有牌照的且三輪摩托前輪制動(dòng)失效，在途徑事故路段時(shí)，自身存在安全駕駛隱患，因此，焦某負本次交通事故的主要責任。

保險公司拒賠了焦某家屬的理賠40萬(wàn)意外保險金的申請，原因是：焦某此次的意外事故屬于保險合同約定的免責條款里的內容，自然不能得到理賠。

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法院經(jīng)過(guò)調查認為：保險公司在開(kāi)展電話(huà)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的時(shí)候，應將電話(huà)通話(huà)過(guò)程全程錄音，并對成交件錄音備份存檔。而且《保險法》也有明確規定，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)等方式訂立的保險合同，保險人應該給被保險人詳細說(shuō)明保險中的免責條款內容，保險人要履行如實(shí)告知的義務(wù)。但在本次案例中，從保險公司提供的證據來(lái)看，不能證明保險公司已經(jīng)向焦某履行了明確說(shuō)明義務(wù)。因此，法院判決保險公司賠付焦某家屬40萬(wàn)保險金。保險公司對這個(gè)判決結果不是很滿(mǎn)意，于是進(jìn)行了上訴，二審結果仍然是維持一審的判決。

在本次案例中，焦某確實(shí)是違反了合同規定，保險公司剛開(kāi)始拒賠也是正常的，但保險公司電話(huà)銷(xiāo)售過(guò)程中，也有沒(méi)有詳盡說(shuō)明保險義務(wù)、保險免責條款，也屬于違規違法行為，所以法院判決保險公司賠40萬(wàn)意外保險金，并沒(méi)有做錯！

案例中的意外險，月繳保費380元，一年下來(lái)也要交好幾千元，這對于普通人來(lái)說(shuō)，這個(gè)保險買(mǎi)的很坑，而且40萬(wàn)的保額其實(shí)也不高。這也說(shuō)明焦某其實(shí)不是很了解保險條款，屬于保險小白，稍微懂一點(diǎn)保險知識的人都知道，意外險年交保費才200-300元就可以享受幾十萬(wàn)的保障，因此小編提醒大家，投保前了解一些保險方面的知識是很有必要的。

三、意外險的3大特點(diǎn)

高杠桿：幾百元就能獲得上百萬(wàn)的身故保障，杠桿非常高

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付

購買(mǎi)寬松：絕大多數意外險沒(méi)有健康告知，無(wú)論是剛出生的嬰兒，還是上了歲數的老人，都能買(mǎi)到合適的意外險。

四、意外險有沒(méi)有必要買(mǎi)？

很多人糾結意外險要不要買(mǎi)？多保魚(yú)小編在這啰嗦幾句，意外險一定要買(mǎi)！首先，意外險很便宜，便宜，雖然意味著(zhù)發(fā)生意外的概率低，但是如果意外一旦發(fā)生，它對整個(gè)家庭的打擊卻是致命的。

對于一般家庭來(lái)說(shuō)，如果家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，那么買(mǎi)了意外險和沒(méi)買(mǎi)意外險，他的家庭今后的物質(zhì)生活層次是完全不一樣的。所以，意外險必須買(mǎi)，而且一定要買(mǎi)足！

五、買(mǎi)多少保額合適？

很多打算買(mǎi)意外險的小伙伴不知道買(mǎi)多少保額？是不是越多越好？其實(shí)這個(gè)問(wèn)題，多保魚(yú)小編建議大家用生命的價(jià)值法確定，舉個(gè)例子：如果小王今年30歲，年薪10萬(wàn)，每年自己衣食住行消費5萬(wàn)，那么為家庭貢獻的現金價(jià)值為5萬(wàn)；假如60歲退休，那么在小王退休前，他的生命價(jià)值大約為（10-5）X（60-30）=150萬(wàn)。

生命價(jià)值，你可以這樣理解：就是一個(gè)人一生可以為家庭貢獻的金錢(qián)價(jià)值，這個(gè)生命價(jià)值如果意外身故，家庭可以根據這個(gè)價(jià)值去獲得一些補充，我們可以以此作為購買(mǎi)保險的參考值。對于一般家庭，如果給家庭支柱購置意外險，多保魚(yú)小編建議總額在100萬(wàn)-150萬(wàn)是比較合理的。

六、哪些情況下意外險不賠付？

首先，意外險是有責任免除的，并不是所有你認為的“意外”都會(huì )賠付，例如：

1、自殺或故意自傷

2、猝死但另有約定的除外

3、酒后駕駛，無(wú)證駕駛，駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)所發(fā)生的意外

4、斗毆，醉酒，服用或注射毒品。

5、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂

6、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、孕娠（含宮外孕）、流產(chǎn)（含人工流產(chǎn)）、分娩（含剖腹產(chǎn)）、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥及上述原因引起的并發(fā)癥不過(guò)，也不是每一款意外險產(chǎn)品都是這樣的，具體還是要看產(chǎn)品條款哦！

寫(xiě)在最后

很多人買(mǎi)意外險只是貪圖這款保險便宜就購買(mǎi)了，我們買(mǎi)保險一定要了解保險，看清條款，知道自己買(mǎi)的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點(diǎn)看免責條款。好啦，今天的分享到處結束，希望這篇文章能夠對你有所幫助。

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