年金險是什么？年金險值得買(mǎi)嗎？

大家都知道，保險的保障功能是第一位的，除此之外，還有帶理財功能的保險，比如教育金、養老保險，其實(shí)它們也叫年金險。很多人會(huì )選擇買(mǎi)年金險來(lái)作為自己的理財手段，今天小編就來(lái)聊聊年金險，感興趣的一起來(lái)看看。

一、年金險是什么？

如果要給年金險下個(gè)定義，它是一種以被保險人生存作為給付保險金條件，并按照約定時(shí)間間隔給付生存保險金的人身保險。這個(gè)定義決定了年金險具有如下功能：

1、對儲蓄累計生息

在投保人投保至其退休這一較長(cháng)的周期內，通過(guò)投保人繳納的金額不斷累計與儲蓄，從而獲得一個(gè)長(cháng)線(xiàn)的投資收益。

2、派發(fā)穩定的現金流

根據養老的需求，穩定持續的提供一筆現金流給到投保人養老，并且未取完的錢(qián)依然能夠產(chǎn)生可觀(guān)的投資回報。

3、對沖長(cháng)壽的風(fēng)險

再多的錢(qián)也有花光的一天，但是年金險“活多久、領(lǐng)多久”的特性決定了它可以完成長(cháng)壽風(fēng)險轉移，完全不用擔心活的太久，積蓄卻不夠花，老年破產(chǎn)的窘境出現。

4、強制儲蓄

對于現在的月光族，如果沒(méi)有儲蓄的習慣，那么可以預見(jiàn)未來(lái)的老年會(huì )有多么悲慘。通過(guò)繳納保費來(lái)完成強制儲蓄，具有非常重要的現實(shí)意義。

這四大特性結合起來(lái)，年金險的功能就會(huì )演變的多樣化起來(lái)。由于具有1投資生息+2穩定派發(fā)的功能，可以很好的滿(mǎn)足富裕家庭對資產(chǎn)的傳承和規劃，避免家族中出現敗家子，導致家族幾代積累傾空的可能。由于具有1投資生息+4強制儲蓄的功能，對于一些未來(lái)明確需要支出的資金，可以完成事前提前規劃準備，比如教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金，不管取什么名字，都是一種資金的長(cháng)險安排。簡(jiǎn)單的說(shuō)，年金險最大的兩個(gè)屬性：第一，它是一種養老產(chǎn)品，第二，它是一個(gè)投資產(chǎn)品。

二、年金險值得買(mǎi)嗎？

看年金險是否值得買(mǎi)，還要看年金險具有哪些功能。年金險的主要功能體現在養老和投資。

年金險的養老功能

目前能夠解決養老的途徑，無(wú)非如下幾個(gè)：

1、靠國家：職工繳納的社保中有養老保險，每年可以根據當地的標準以及個(gè)人繳納的金額獲得一筆養老金，目前大概是多少呢？各地略有不同，我們可以拿社保替代率來(lái)作為參照，目前中國的社保替代率為40%，也就是退休后能夠拿到的養老金大概是退休前工資的40%，大部分人都在一兩千的水平。

2、靠子女：這個(gè)途徑還有另外一個(gè)詞叫做“養兒防老”，這可能只是一種傳統的美好愿望，實(shí)際情況是不啃老，已經(jīng)是阿彌陀佛了。在集齊六個(gè)錢(qián)包買(mǎi)房的時(shí)代，大部分老年的積蓄都被用來(lái)給子女買(mǎi)房了，真要走到了靠子女贍養的地步，相信那種看別人臉色的生活會(huì )是多么艱難。

3、靠自己：提前規劃好養老需求，自己在掙錢(qián)的時(shí)候，多努力存錢(qián)，擴大途中的盈余部分面積，而且這個(gè)錢(qián)要保證足夠的安全。

三種方式，你會(huì )選擇哪一種呢？

很顯然，無(wú)數的生活經(jīng)驗告訴我們，只有靠自己才是最穩妥的，養老這件大事，當然得自己提前做好規劃。要想活的自在，活的有尊嚴，別無(wú)他法。推薦閱讀：什么是年金險？養老年金有哪些優(yōu)勢？

養老金必須具備哪些特性呢？

1、安全

絕對的安全，絕對不能挪為他用，不能被用來(lái)看病，不能被用來(lái)買(mǎi)房，不能用來(lái)炒股，不能用來(lái)賭博，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用。

2、能穩定的派發(fā)

養老的基礎需求是吃喝拉撒，每個(gè)月都要花錢(qián)，因此，單純的一大筆錢(qián)沒(méi)有用，關(guān)鍵是活著(zhù)的每個(gè)月都能有錢(qián)用，而且這個(gè)錢(qián)能夠準時(shí)到賬。

3、有不錯的增值

通貨膨脹是一個(gè)長(cháng)期性的經(jīng)濟規律，存下的養老金應該能夠穩定的增值以應對基礎的通貨膨脹，否則生活品質(zhì)將嚴重下降，甚至破產(chǎn)。

我們可以看到，養老所需要的錢(qián)幾乎就等同于年金險的四大特性。可以說(shuō)，年金險最大的功用就是在養老，其他的教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金都是資金取出的各類(lèi)花名而已。假如你需要解決養老的問(wèn)題，年金險應該是你必須要考慮的金融產(chǎn)品。

年金險的投資功能

年金險是一種投資產(chǎn)品。年金險是一款絕對絕對安全的產(chǎn)品，我們聽(tīng)過(guò)了銀行破產(chǎn)了，但是我們至今沒(méi)有聽(tīng)過(guò)哪一家保險公司破產(chǎn)了，僅此一點(diǎn)就勝過(guò)千言萬(wàn)語(yǔ)了。

其次年金險是一款長(cháng)險投資產(chǎn)品，一經(jīng)購買(mǎi)，鎖定終身利率，買(mǎi)的時(shí)候合同上寫(xiě)著(zhù)4%，那么不管未來(lái)如何變化，這個(gè)4%的利率都是一定要剛性?xún)陡兜摹⒄諊獾内厔荩磥?lái)到了0利率時(shí)代，而你還擁有著(zhù)穩定的4%的收益不斷滾動(dòng)中。如果著(zhù)急用錢(qián)，還可以使用保單貸款，如果不著(zhù)急用錢(qián)，傳承給下一代即可，順便把遺產(chǎn)稅的擔憂(yōu)給解決了。

正是如上優(yōu)點(diǎn)，越來(lái)越多的富豪和高凈值人群紛紛選擇了年金險作為投資產(chǎn)品，從下單的繳費金額來(lái)說(shuō)，幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)都是比比皆是。這也證明了年金險在目前經(jīng)濟下行的周期中擁有著(zhù)獨特的魅力。

結語(yǔ)

說(shuō)了這么多，年金險是否值得買(mǎi)呢？對于基本保障都沒(méi)有完成的家庭，小編建議還是先把基本的人身保險配置好再考慮配置年金險。畢竟最大的風(fēng)險是意外醫療重疾等基礎風(fēng)險，而非養老。“先保障后理財”是保險的黃金法則。對于基本保障已經(jīng)完成了的家庭，可以考慮配置年金險。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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