買(mǎi)完車(chē)險理賠時(shí)卻還要自己掏錢(qián)？如何買(mǎi)完車(chē)險一分錢(qián)不出？

最近小編的一個(gè)朋友新買(mǎi)的車(chē)子出了點(diǎn)事故，找保險公司理賠，保險公司卻說(shuō)只能理賠70%。他表示難以理解。自己明明已經(jīng)買(mǎi)了保險，所有的理賠款肯定都是保險公司出，為什么呢？相信誰(shuí)遇到這樣的問(wèn)題都會(huì )無(wú)法理解。今天小編就來(lái)和大家聊聊車(chē)險理賠中賠付比例的問(wèn)題：為什么理賠了，還要自己掏錢(qián)？如何才能讓自己買(mǎi)完車(chē)險后不出一分錢(qián)？

一、 車(chē)險的免賠額和免賠率

我們先來(lái)看下車(chē)險中免賠額的定義：指保險合同中約定的，保險公司不承擔責任，有保險人自行承擔的損失額度。對于此額度內的損失，在理賠時(shí)將予以扣除。

再來(lái)看看免賠率的定義：指保險合同中約定的，保險人不負賠償責任的損失占總體損失的比例。在理賠時(shí)，將照此比例進(jìn)行計算，并從賠款中進(jìn)行扣減。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是這一部分錢(qián)和損失的比例將按照合同約定進(jìn)行扣減，由被保險人自己承擔。

那么，究竟自己承擔的比例是多少呢？不同的項目有不同的約定，根據國家車(chē)險示范文本，一般約定的免賠比例如下：比如，第三者責任險條款中規定“發(fā)生保險事故時(shí)，保險車(chē)輛實(shí)際行駛區域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”。假設車(chē)主沒(méi)有投保不計免賠險，發(fā)生全責事故，需要承擔20%責任，然后他又是超區域駕駛，需要增加10%免賠率，那么最終這個(gè)車(chē)主要承擔30%的責任。

那么我們的問(wèn)題來(lái)了，隨便一個(gè)事故，光是修車(chē)費用就是幾千上萬(wàn)，來(lái)個(gè)20%的比例，就是幾千塊了。如果免賠比例這么高，自付的部分費用著(zhù)實(shí)不低。要想轉嫁這一部分風(fēng)險，就需要不計免賠率險。

二、不計免賠率險

在附加險中，有一個(gè)險種叫做不計免賠率險。這里就顯示出它的重要性了。不計免賠率險就是在保險事故發(fā)生后，按照對應投保的險種規定的免賠率計算的，應當被保險人承擔的免賠金額部分，由保險人負責賠償。簡(jiǎn)而言之，應當你出的那部分錢(qián)，只要投保了該險種的不計免賠率險，則由保險公司承擔了。從實(shí)際金額來(lái)說(shuō)，不計免賠率的費用也不高，小小投入可以轉嫁風(fēng)險，所以我才會(huì )堅定的推薦大家：不計免賠率險，一定要買(mǎi)，千萬(wàn)不要省這點(diǎn)錢(qián)。

大部分設置了免賠額的險種基本都配備了不計免賠率險，通過(guò)購置對應的險種可以將自己的風(fēng)險全部轉移出去，從而實(shí)現自身承擔風(fēng)險的最低化。

三、還有哪些情況需要自己掏錢(qián)？

那么，增加了不計免賠率之后，是否就真的100%不要自己掏錢(qián)了呢？還不一定。在某些特定情況下，還有概率是可能自己掏錢(qián)的。

1、比如上表中部分填了“\”的就是無(wú)法轉嫁的風(fēng)險，必須由你承擔；最常見(jiàn)的就是車(chē)輛被盜搶后，無(wú)法提供車(chē)輛登記證書(shū)和來(lái)歷憑證，每一項增加1%；

2、最大的可能就是，你購買(mǎi)的保額不足以覆蓋車(chē)輛事故造成的損失，那么超額的部分就得你自己負責了。

正是這一原則的存在，建議各位車(chē)主在購置車(chē)險時(shí)，不能太省了，比如三者險如果才投保30萬(wàn)，是絕對不保險的。因為一旦發(fā)生人身死亡事故，按照現在的賠償數目，30萬(wàn)你是絕對擺不平的，更何況萬(wàn)一對方車(chē)上不止一人傷亡呢？所以，至少配備50萬(wàn)或100萬(wàn)才是安全的。同理，車(chē)損險和車(chē)上人員責任險也是這個(gè)道理。

至于多少合適，其實(shí)只要問(wèn)自己，最糟糕的情況發(fā)生后，我的保險是否足以覆蓋我可能面臨的損失，我自己能否解決可能自己要負責的部分。推薦閱讀：車(chē)險附加險怎么選？這6個(gè)車(chē)險附加險一定要重點(diǎn)關(guān)注！

四、車(chē)險理賠牢記4個(gè)原則

1、牢記保險合同，避免發(fā)生糾紛

車(chē)主投保完成車(chē)險，要對自己所有包的車(chē)險承保范圍是怎樣的、理賠要求是怎樣的以及免責條款有哪些都要做到心中有數。知道發(fā)生意外后，哪些該賠、哪些不該賠，不會(huì )因為因為一些誤解和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。

2、保持冷靜，及時(shí)報案

發(fā)生意外后，車(chē)主首先要做的就是不要驚慌失措，也是應該及時(shí)向交警部分和保險公司報案，并且保護好事故現場(chǎng)。如果發(fā)生的是小事故，而且責任明確，那么為了避免交通堵塞，可以將車(chē)駛離現場(chǎng)。為了保護自己的利益，可以用手機拍下事故現場(chǎng)的照片，給理賠留下充分的證據。

3、先定損，再修車(chē)

很多人發(fā)生了保險事故，就擅自先將車(chē)子送去維修，再找保險公司定損，這種做法是錯誤的。因為擅自先修車(chē)后定損，保險公司就會(huì )缺乏客觀(guān)的事故查勘定損的過(guò)程，而保險公司為了防止有人故意夸大事故損失非法牟利，保險公司就會(huì )按照修車(chē)項目的市場(chǎng)均價(jià)進(jìn)行理賠，而非車(chē)主維修車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格。所以，在發(fā)生事故后，車(chē)主一定要等到定損員查勘現場(chǎng)并且出示權威的定損單據后再離開(kāi)現場(chǎng)，這樣才可以獲得理賠。

4、小刮擦，不理賠

保險公司每年的定價(jià)是根據車(chē)主上一年的出現率來(lái)定的，因此，出險率低的車(chē)主續保時(shí)可以活的比較優(yōu)惠的價(jià)格，而如果一點(diǎn)刮痕就要找保險公司理賠，不僅浪費時(shí)間還會(huì )增加自己的出險率，從而影響自己續保時(shí)的保費。

結語(yǔ)

很多人買(mǎi)車(chē)險屬于“迫不得已”，因為車(chē)子必須要有保險，否則不能年檢不能上路。其實(shí)，車(chē)險作為風(fēng)險控制的工具，車(chē)險的杠桿效應將在關(guān)鍵時(shí)刻挽救你的人生，這話(huà)絕不是危言聳聽(tīng)，而是世間已經(jīng)反復上演的劇目。車(chē)險重要，安全駕駛更加重要，要想避免花錢(qián)，還是要小心駕駛。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所啟發(fā)。

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