意外險有什么特點(diǎn)？投保時(shí)有哪些需要注意的事項？看完秒懂！

在生活中，很多人為自己和家人配置了重疾保險，但很少想到給自己配置一份意外保險。這是為什么？很多人會(huì )認為事故畢竟是小概率的，然而，即使是最小的事故，不幸發(fā)生在自己身上，也是變成一件大事情，尤其是遇到交通事故導致車(chē)主身故的情況，對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是一場(chǎng)災難。

19年10月10日，江蘇省無(wú)錫市312國道發(fā)生側翻事故。經(jīng)現場(chǎng)確認，橋下共有3輛車(chē)，事故造成三人死亡，兩人受傷。隨著(zhù)調查的深入，我們了解到，在白色轎車(chē)中遇難的王先生是一民單親父親，他有一個(gè)女兒才上小學(xué)三年級。事發(fā)當晚，鄰居們前來(lái)安慰女孩，女孩哭得很厲害，站都站不住，也不肯吃飯。一場(chǎng)意外事故，她不僅要承受喪親之痛，還要面對未來(lái)學(xué)業(yè)以及生活上的經(jīng)濟重負。此時(shí)你還會(huì )覺(jué)得這個(gè)意外事故是小事嗎？

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意外的發(fā)生對于家庭來(lái)說(shuō)就是無(wú)可挽回的重大傷害，既然意外這么高發(fā)，為什么不買(mǎi)一份意外險，保障我們的意外出行呢？有了意外險，若意外導致傷殘，賠付的保險金既能用來(lái)支付醫療費用，又能緩解家庭的財務(wù)支出壓力。若意外導致家庭經(jīng)濟支柱身故，賠付的保險金也不至于讓家庭陷入財務(wù)危機中，并保障家庭后續的物質(zhì)生活。意外險具有其他保險無(wú)法替代的作用，每個(gè)人都應該配置一份。

意外險有哪些特點(diǎn)，購買(mǎi)時(shí)需要注意什么？

一、意外險的特點(diǎn)

高杠桿：價(jià)格便宜，幾百元可獲得上百萬(wàn)保障，杠桿比例極高；

傷殘保障：由于意外導致的傷殘，可按傷殘等級給予相應比例賠付；

告知寬松：買(mǎi)意外險通常沒(méi)有健康要求，免去不少麻煩。

二、購買(mǎi)意外險需注意的事項

1、職業(yè)等級

買(mǎi)意外險時(shí)，職業(yè)選擇相當重要。保險公司通常把 360 行分成 6 類(lèi)職業(yè)，從 1 到 6 代表風(fēng)險逐漸增高。

1-3 類(lèi)，代表低風(fēng)險職業(yè)，包括辦公室白領(lǐng)、外勤；

4 類(lèi)，代表中風(fēng)險職業(yè)，比如貨車(chē)司機；

5-6 類(lèi)，代表高風(fēng)險職業(yè)，比如高空作業(yè)人員、前線(xiàn)軍人等。

注意： 每家保險公司的職業(yè)分類(lèi)不盡相同。同一職業(yè)被 A 公司歸為 3 類(lèi)，在 B 公司就可能被歸為 4 類(lèi)。

有人問(wèn)：如果跳槽了，職業(yè)發(fā)生變化怎么辦？

購買(mǎi)意外保險后，如有職業(yè)變動(dòng)，請及時(shí)通知保險公司。例如，從室內裝修改為室外高空作業(yè)，可能會(huì )導致室外高空作業(yè)的墜落而無(wú)法補償。如果是一般性的工作變動(dòng)，比如從精算師轉為投資分析師，都屬于一級職業(yè)，不影響保單的有效性。

2、 保障責任

購買(mǎi)意外險必須包含意外傷殘/身故責任。

對于一般意外險，常見(jiàn)的交通事故、溺水、觸電、墜樓、高空墜物等都可通過(guò)意外險獲得賠付。而中暑、猝死、高原反應這種看似意外發(fā)生的事情，本質(zhì)還是由個(gè)人身體原因導致的疾病，意外險不予理賠。

但是，目前部分意外險擴展猝死責任，即由于突發(fā)疾病在 6 小時(shí)或 24 小時(shí)內身故，可獲得 30%-50% 的意外身故保額賠付。經(jīng)常熬夜加班、工作壓力大、生活不規律的上班族，可以選擇附加猝死事故責任。此外，有些朋友可能會(huì )問(wèn)：”我在責任里還看到意外醫療以及住院津貼，她們是否需要勾選？”

小編建議勾選意外醫療，因為它涵蓋了事故造成的門(mén)診/住院費用，填補了事故醫療責任的空白。但住院津貼補償標準較低，50-500元/天不等，可按照個(gè)人意愿選擇性附加。

3、保障額度

作為家庭的經(jīng)濟支柱，保險金額越高越好。成年人的意外傷害保險通常是50萬(wàn)-100萬(wàn)。如果要為未成年子女配置意外保險，小編在這里要提個(gè)醒：國家規定，0-9歲兒童的身故賠付不得超過(guò)20萬(wàn)；對于10-17歲的青少年，身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。意外傷殘賠償不受規定影響，仍按傷殘程度支付相應比例的保險金。

4、保險期限

根據保險期限長(cháng)短，意外險可以分成：一年期意外險和長(cháng)期意外險。

長(cháng)期意外險就是保障時(shí)間比較長(cháng)的那種，可以保障至70歲也可以保障至終身，繳費時(shí)間也可以靈活選擇，一次交清或者規定時(shí)間內交清。短期意外險就是保障幾天或者一年的那種，保障時(shí)間短，保費也很便宜，杠桿很高，大多數人都會(huì )選擇這種保險。

如果預算比較少的朋友，建議選擇短篇意外險，提供目前急需的意外保障；預算充足的朋友，建議選擇長(cháng)期意外險。

三、最后，我們來(lái)聊聊幾個(gè)意外險的常見(jiàn)問(wèn)題。

1、意外險適合給誰(shuí)買(mǎi)？

男女老少皆宜，一點(diǎn)都不夸張！意外險的高杠桿決定了花較少的錢(qián)就能獲得高額保障，而且意外險投保條件寬松，性?xún)r(jià)比高。中年夫婦通常是家庭支柱，遭遇任何意外事故都可能導致全家崩潰，必須購買(mǎi)意外險。老年人和兒童發(fā)生意外的概率較高，也需要配置意外險。

2、已經(jīng)有了壽險，還有必要購買(mǎi)意外險？

有必要。壽險的保障范圍不包含意外傷殘責任，而在意外事故中，發(fā)生傷殘的概率往往遠高于身故。若不補充一份意外險，將存在保障上的缺失。

3、意外險可以重復理賠嗎？

這個(gè)取決于具體情況。意外險一般包括兩項責任：意外傷殘/身故； 意外醫療報銷(xiāo)。

意外傷殘/身故的理賠屬于“給付型”，即發(fā)生了意外事故就按照傷殘程度賠付約定保額，這部分責任可以重復理賠。意外醫療的理賠屬于“補償型”，多份意外醫療可以一起進(jìn)行賠付，但合計獲賠金額不得超過(guò)實(shí)際醫療花費金額。

寫(xiě)在最后

意外險看起來(lái)很簡(jiǎn)單，但是深入研究會(huì )發(fā)現它一點(diǎn)也不簡(jiǎn)單。小編希望消費者能花幾分鐘好好看一下這款保險，看完之后一定會(huì )對意外險有一個(gè)深入的了解。

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