為什么買(mǎi)了重疾險還要買(mǎi)醫療險？看完文章你就知道了！

重疾險和醫療險都屬于健康保險，很多人認為重疾險和醫療險都是保障疾病的，是不是只要選擇其中一個(gè)就行了？買(mǎi)了重疾險還要買(mǎi)醫療險嗎？今天小編就通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的案例來(lái)告訴你，為什么重疾險和醫療險補充搭配才是最好的選擇。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年，吳先生為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險，保障30年，每年的保費是7000元。2019年初，吳先生由于罹患膽囊結石和急性重癥胰腺炎被救護車(chē)送進(jìn)了醫院。經(jīng)過(guò)在ICU（重癥監護室）長(cháng)達半個(gè)月時(shí)間的搶救，吳先生終于保住了一條命。

雖然命保住了，但是在ICU半個(gè)月的醫療費卻讓吳先生驚呆了，總共花費了19.3萬(wàn)元。這筆錢(qián)可把吳先生一家的積蓄花了個(gè)精光。幸好吳先生之前買(mǎi)了保險，吳先生的家人便向保險公司索要理賠款，保險公司認為，急性重癥胰腺炎需要滿(mǎn)足開(kāi)腹治療，才能獲得理賠，而吳先生并沒(méi)有開(kāi)腹治療，只是通過(guò)微創(chuàng )手術(shù)就達到了治療目的，故重疾險不賠。

吳先生和吳先生的家人不答應了：花了將近20萬(wàn)的醫療費，還不屬于重疾？在ICU搶救了半個(gè)多月才轉到普通病房，不屬于重疾？總之，保險實(shí)在是太坑了！相信看到這里的朋友也會(huì )覺(jué)得，保險公司拒賠就是坑。

吳先生將保險公司告上法庭，經(jīng)過(guò)法院的審理，認為吳先生罹患的疾病不符合重疾病種的要求，故駁回了吳先生的上訴，判決保險公司拒賠合理。

案件分析

為什么法院判決保險公司拒賠合理呢？根據吳先生投保的重疾險保險合同描述，保險合同約定的手術(shù)為“急性壞死胰腺炎開(kāi)腹手術(shù)”。從合同中可知，該重疾病種保障的是治療急性壞死性胰腺炎，實(shí)施了開(kāi)腹進(jìn)行的胰腺壞死組織切除手術(shù)。也就是說(shuō)，患壞死性胰腺炎+胰腺開(kāi)腹手術(shù)，缺一不可。

而再看吳先生的疾病嚴重程度：吳先生僅是膽囊結石導致的胰腺發(fā)炎，未達胰腺壞死程度。吳先生采取的治療手術(shù)是采取膽囊切除和腸粘連松解手術(shù)，并非胰腺手術(shù)。由此可見(jiàn)，吳先生的情況病不符合重疾險對“急性壞死胰腺炎開(kāi)腹手術(shù)”的定義。所以保險公司拒賠合理。推薦閱讀：重疾險中的輕癥多次賠是否有必要 選擇時(shí)需要注意哪些內容？

重疾險理賠難嗎？

很多人認為重疾險“確診即賠”，其實(shí)是對重疾險理賠非常大的誤解。重疾險除了部分疾病確診即賠。大多數疾病都需要滿(mǎn)足一定的條件才能激發(fā)理賠。比如慢性肝功能衰竭失代償期，需要同時(shí)滿(mǎn)足四個(gè)條件，病情達到某種狀態(tài)才能賠付。終末期腎病，需要滿(mǎn)足“經(jīng)過(guò)至少90天的透析治療或實(shí)施了腎臟移植手術(shù)”。

保險公司對于疾病的嚴重程度有非常清晰的量化標準，這也是為什么大家會(huì )認為重疾險理賠苛刻。重疾險設立的初衷是為了保障那些需要長(cháng)期治療、花費巨大的重病，既然是重病，很可能是嚴重到威脅生病的。

在眾多重疾險被詬病的點(diǎn)之中，有一個(gè)最為強烈：“不死不賠”。很多人覺(jué)得，重疾病種太嚴格。造成這種局面的原因，主要有兩個(gè)，第一，重疾病種定義相對久遠。現行的行業(yè)重疾定義2006年修訂、2007年正式規范，距今已經(jīng)超過(guò)十年了。其二，就是這十年間，醫學(xué)、科技日新月異，發(fā)展太快。很多疾病已經(jīng)可以預防，治療方法也先進(jìn)很多。比如心臟支架，十幾年前還必須開(kāi)胸做手術(shù)，現在微創(chuàng )手術(shù)效果就很好。無(wú)論重疾定義如何與時(shí)俱進(jìn)，理賠都會(huì )面臨一樣的狀況：無(wú)論買(mǎi)大公司的產(chǎn)品，還是小公司的，沒(méi)有達到重大疾病定義標準都賠不了錢(qián)。

為什么買(mǎi)了重疾險還要買(mǎi)醫療險？

重疾險的理賠標準就是這樣苛刻，重疾險覆蓋不到的疾病風(fēng)險怎么辦呢？我們可以通過(guò)投保醫療險來(lái)解決重疾險無(wú)法理賠的問(wèn)題。當疾病嚴重程度達不到重疾標準，重疾險無(wú)法賠付時(shí)，可用醫療險理賠。

醫療險住院即賠，它與重疾險不同，購買(mǎi)后，不受醫療水平高低影響。只要你住院導致的醫療費超過(guò)一萬(wàn)元，統統可以報銷(xiāo)。也就是說(shuō)，醫療險報銷(xiāo)只看是否發(fā)生相應費用，不看疾病種類(lèi)，無(wú)論是得了什么病，用了哪一種手術(shù)，都沒(méi)關(guān)系。像案例中吳先生，住院做了“膽囊切除和腸粘連松解”手術(shù)花了十幾萬(wàn)，完全可以用醫療險理賠。

看到這里有人又要說(shuō)了，既然醫療險這么好，便宜理賠門(mén)檻又低，重疾險理賠難，那不如只買(mǎi)醫療險？要知道醫療險雖好，但是他只是短期險，最高保證續保不會(huì )超過(guò)六年，目前沒(méi)有終身保證續保的產(chǎn)品，有也是在銷(xiāo)售誤導，所以呢，從穩定性上來(lái)說(shuō)一定無(wú)法和長(cháng)期產(chǎn)品相比較，隨時(shí)可能停售，有保障中斷的風(fēng)險。

重疾險一般都是長(cháng)期險種，即使不是終身也會(huì )是定期到70或80歲的長(cháng)期險種，長(cháng)期險種的特點(diǎn)就是不會(huì )因為外界的變化而發(fā)生改變，是一種更為穩定的保障產(chǎn)品，只要你不退保，就可以一直有保障。

結語(yǔ)

重疾險和醫療險各司其職，重大疾病保險的針對性更強，而醫療保險的普適性更強，能夠極大程度地緩解患者家庭的醫療費用壓力，避免家庭財務(wù)的巨大損失。不管是重疾險還是醫療險，都有其優(yōu)勢和劣勢，只有將重疾險和醫療險相互補充，才能更好地發(fā)揮重疾險和醫療險的實(shí)用性，更好地為我們的生活做好保障。

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