年金險應該怎么挑選？年金險的這3個(gè)誤區千萬(wàn)別踩！

很多朋友除了關(guān)注保障類(lèi)型的人身保險，還想了解年金險。年金險主要是用來(lái)投資理財的，對于已經(jīng)做好保障的朋友來(lái)說(shuō)，如果有多的預算，可以考慮年金險。今天小編就來(lái)聊聊年金選應該如何挑選？想要購買(mǎi)年金險的朋友可以來(lái)看看。

年金險的3大認知誤區

誤區1：買(mǎi)了年金險，短期內即可獲益

很多人認為，買(mǎi)了年金險短期內就可以躺著(zhù)賺錢(qián)，其實(shí)并不是這樣！年金險是個(gè)長(cháng)期規劃的過(guò)程，只有經(jīng)過(guò)多年的復利積累，才會(huì )逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期獲利的可能性并不大，切勿通過(guò)購買(mǎi)年金險追求短期暴利。

很多年金險在前8-10年都是虧錢(qián)的。因為前幾年返給我們的錢(qián)很大一部分是我們交的保費，只是在還沒(méi)來(lái)得及投資增值時(shí)又回到了我們手上，所以算下來(lái)的話(huà)是虧錢(qián)的。

誤區2：年金險里的錢(qián)很靈活，可以隨存隨取

有人認為存在年金險里的錢(qián)很靈活，以后自己或家庭成員出現意外、急需用錢(qián)的話(huà)，就可以將錢(qián)隨時(shí)取出來(lái)救急。真的是在這樣嗎？我們看看保監會(huì )的規定：兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿(mǎn) 5 年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險費的20%。

可見(jiàn)在前5年，我們是一分錢(qián)也拿不到的，而且今后每年領(lǐng)的錢(qián)也會(huì )有一定限制。所以買(mǎi)年金險的錢(qián)應該是一筆多年都用不到的閑錢(qián)，這點(diǎn)很多消費者就不適合。如果你遇到突發(fā)事件，想退保拿回保費會(huì )蒙受不少的損失，這點(diǎn)在購買(mǎi)前一定要知道。

誤區3：年金險的利率比存進(jìn)銀行還高

有些人會(huì )認為，把錢(qián)存進(jìn)年金險里比存進(jìn)銀行卡的利率要高不少，并且年金險里所有的錢(qián)都可以源源不斷地復利增長(cháng)，其實(shí)這個(gè)也是對年金險的一大誤區。

首先，萬(wàn)能結算利率不是長(cháng)期保證利率。高利率是僅僅是萬(wàn)能賬戶(hù)的，而能進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行復利的，只是每年返給我們的和后期存入的錢(qián)，并不是我們交的保費都按這個(gè)利率計息。推薦閱讀：年金險和養老金有什么差別 購買(mǎi)時(shí)需要注意什么？

其次，精算預定利率不是產(chǎn)品收益率。通俗的說(shuō)，保險精算的預定利率，是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責任準備金時(shí)，預測收益率后所采用的利率，但是保單的收益，和精算的預定利率，沒(méi)有直接關(guān)系。

年金險應該如何挑選？

1、購買(mǎi)前關(guān)注年金險的用途和產(chǎn)品形態(tài)

年金險安全性高、回報明確、復利增值，所以通常被用來(lái)作為養老規劃、教育規劃、財富傳承、資產(chǎn)隔離的工具，年金保險保的不是生命的安全，而是錢(qián)的安全。市場(chǎng)上常見(jiàn)的年金險按保障期區分的主要有兩種：一種是定期年金險，一種是終身年金險。按產(chǎn)品結構來(lái)區分也是有兩種：一種是傳統型年金險，一種是分紅型年金險。

為什么要關(guān)注年金險的產(chǎn)品形態(tài)呢？因為年金險本質(zhì)上就是一款安全的理財工具，既然是工具我們就要了解清楚這個(gè)工具的具體特點(diǎn)，才能適當的使用這個(gè)工具去管理我們的財富。像終身年金險，它的特點(diǎn)就是繳費期長(cháng)，保障期長(cháng)，現價(jià)增長(cháng)慢，但總體回報相對較高，適合有長(cháng)遠規劃的客戶(hù)。而短期年金險，特點(diǎn)就是繳費期短，保障期短，現價(jià)增長(cháng)快，適合繳費能力強，希望短期獲益的客戶(hù)。

比如工薪階層想要規劃退休后的養老生活，希望自己在退休后能有一筆源源不斷的穩定現金流作為一個(gè)養老金的補充，從而過(guò)上優(yōu)質(zhì)的晚年生活。這種情況下，一款傳統型的終身保障年金險對于客戶(hù)來(lái)說(shuō)就是最適合的產(chǎn)品了，因為這種產(chǎn)品的繳費期長(cháng)，可以大大減輕投保人每年的繳費壓力，而且保險金是可以從約定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取直到終身，并且金額是固定的，就正好滿(mǎn)足了客戶(hù)的購買(mǎi)需求。

但假如客戶(hù)購買(mǎi)的是一款短期年金險，那情況就完全不同了，短期年金險的繳費期短，對于工薪階層來(lái)說(shuō)，會(huì )有一定的繳費壓力，而且更關(guān)鍵的是在客戶(hù)還沒(méi)有退休的年齡，保障就結束了，就算這款短期年金險帶萬(wàn)能賬戶(hù)，前期返還的錢(qián)可以進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)長(cháng)期增值，但由于萬(wàn)能賬戶(hù)的收益是浮動(dòng)的，就完全違背了客戶(hù)希望收益穩定的需求。所以，明確自己的購買(mǎi)需求，了解清楚年金險的功能形態(tài)，是選購合適年金險的一個(gè)關(guān)鍵。

2、關(guān)注年金險的整體收益

想要知道一款年金險的收益好不好，首先我們要清楚這款年金險的收益是怎么組成的。市場(chǎng)上大部分年金險的收益主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)部分，一部分是主險年金險產(chǎn)生的收益（分紅型的可能還有分紅收益），另一部分是附加萬(wàn)能賬戶(hù)的收益，我們分開(kāi)兩步來(lái)討論。

主險年金險的收益

想要比較年金險的回報率哪家高，主要是通過(guò)IRR的計算，IRR可以說(shuō)是所有年金險的“照妖鏡”，不管是什么類(lèi)型的年金險、不管返還規則如何五花八門(mén)，IRR一算馬上便知真相。

萬(wàn)能賬戶(hù)部分的收益

如今市場(chǎng)上搭配年金險的萬(wàn)能賬戶(hù)主要有兩種類(lèi)型：一種是“年金型萬(wàn)能賬戶(hù)，”一種是“終身壽型萬(wàn)能賬戶(hù)”。兩種類(lèi)型的萬(wàn)能賬戶(hù)差別在于，后者有身故保障，并且需要按比例扣除費用，除此以外，其他方面大致相同。

結語(yǔ)

好了，關(guān)于年金險應該怎么挑選的內容今天就分享到這里，購買(mǎi)年金險時(shí)，一定要搞明白產(chǎn)品的大致規則，不能盲目跟風(fēng)，稀里糊涂亂買(mǎi)。覺(jué)得對你有用的千萬(wàn)不要忘記轉發(fā)收藏。

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