重疾險中的輕癥和中癥你都了解嗎？投保時(shí)該怎么選？

?小編之前給大家說(shuō)過(guò)，重疾險是保障重大疾病的一款保險，每個(gè)家庭成員都應該配置一份。現在重疾險的更新升級特別快，原來(lái)只保障重疾，現在又附加了輕癥和中癥的保障，消費者看的眼花繚亂也不知道選哪一款，今天小編就和大家聊聊重疾險中的輕癥和重疾各自是什么意思以及如何挑選。

一、什么是輕癥、中癥？

再說(shuō)輕癥和中癥之前，先簡(jiǎn)單給大家說(shuō)說(shuō)重癥，我們知道重癥是一種很?chē)乐氐募膊。瑢θ说纳眢w有很大的危害，嚴重影響了工作和生活，而且死亡率高，治療花費也大，比如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等等。目前銀保監會(huì )規定的25種重疾種類(lèi)，每家保險國內公司的產(chǎn)品都包含在內，這是行業(yè)的標準，所有的保險公司都要遵循。

輕癥

說(shuō)完了重癥現在說(shuō)一下輕癥，輕癥也是一種嚴重的疾病，只是沒(méi)有達到重疾那么嚴重的程度，輕癥的治療費用大概在幾千元到幾萬(wàn)元不等。這些疾病并不像感冒和發(fā)燒那樣對人體幾乎沒(méi)有影響，但它們對人體的危害還沒(méi)有重疾那樣大，只要及時(shí)治療，輕癥是可以有效控制的。

目前，國家尚未對輕癥作出規定，每家保險公司對于輕癥的定義也不相同，關(guān)于輕癥的保障內容，消費者需要需要逐條仔細分析每種疾病的定義是什么，以及疾病范圍是否涵蓋高發(fā)病率等。對于消費者來(lái)說(shuō)，輕癥的出現可謂是大大降低了重疾險的理賠門(mén)檻，讓更多的人可以享受到保險的理賠，而且不同程度的疾病賠付的比例也不相同，可以說(shuō)這樣的設計更加人性化。

中癥

接下來(lái)說(shuō)的中癥就很好理解了，即中癥疾病就是介于輕癥和重疾之間。目前市面上對于中癥并沒(méi)有一個(gè)統一的疾病標準，可以簡(jiǎn)單理解為：中癥的病情嚴重程度跟理賠金額比例成正比。如果說(shuō)按照病情嚴重程度來(lái)劃分的話(huà)，中癥比輕癥要嚴重一些，但是還沒(méi)有達到重疾的理賠標準。

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中癥的理賠金比輕癥稍微高一些，如果被保險人罹患了中癥，能拿到稍微高一點(diǎn)的賠償金。從某些方面來(lái)說(shuō)，中癥的出現降低了重疾險的理賠門(mén)檻，有些疾病不符合重疾的理賠標準，中癥可以理賠。

關(guān)于重疾保險的前25種疾病，保監會(huì )有統一的規定，但對輕中癥沒(méi)有統一的標準。因此，在甲公司的重疾保險中，有些疾病可能是輕微的，但在乙公司的重疾保險中則不是。但是，輕度疾病的概率與中癥的概率沒(méi)有明顯的區別，這家公司屬于輕癥疾病，到了下一家公司就屬于中癥疾病，這家公司的中癥在下一家又可能是輕癥。

二、重疾險中的輕癥和中癥，投保時(shí)如何挑選？

1、病種數量

一般來(lái)說(shuō)，病種數量越多保障就越全，不僅要看病種的數量，而且還要看病種保的質(zhì)量，不同公司的差異還是比較大的。有的公司重疾險產(chǎn)品可能只有重疾+輕癥，那如果能做到有中癥，性?xún)r(jià)比會(huì )更高。

2、病種不分組

可以關(guān)注輕中癥是否分組，如果輕中癥分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會(huì )失效。性?xún)r(jià)比高一些的產(chǎn)品，大多能做到輕中癥不分組。

3、疾病理賠要求

如上所述，目前輕癥、中癥沒(méi)有統一的標準，因此不同公司之間的理賠要求也會(huì )存在一些差異。不能只拿一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，以點(diǎn)概面，過(guò)分強調一個(gè)病種的理賠寬松，因為可能這個(gè)病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個(gè)病種寬松了，但是整體產(chǎn)品價(jià)格非常貴。

4、賠付比例

一般來(lái)說(shuō)，輕癥的治療費用約為3 萬(wàn)-10萬(wàn)，如果情況嚴重，可能需要的錢(qián)會(huì )更多，因此輕癥賠付的比例也是很重要的。

目前市場(chǎng)上大多產(chǎn)品，輕癥會(huì )額外賠付 20% - 30% 的保額，性?xún)r(jià)比高點(diǎn)的會(huì )做到30%-40%。中癥一般是50%-60%賠付。在保費相近的情況下，那輕中癥賠付比例肯定是越高越好。

5、多次賠付、無(wú)時(shí)間間隔

輕癥的賠付次數不是統一的，有的輕癥可以賠付好幾次，有的只能賠付一次，作為消費者來(lái)說(shuō)，肯定是希望賠付的次數越多越好。對于多次賠付的輕中癥，有部分產(chǎn)品會(huì )設置的有時(shí)間間隔，大家要注意查看，具體的間隔時(shí)間是多久。挑選的時(shí)候盡量選擇間隔時(shí)間比較短的保險產(chǎn)品。

6、保費豁免

保費豁免是一個(gè)非常實(shí)用的功能。目前，目前很多重疾險都自帶被保險人的輕中癥保費豁免。也就是說(shuō)，如果被保險人在保障期間得了輕/中癥，那么以后的保險費可以免除，但是重疾的保障依然有效。

假設小王給自己買(mǎi)了一份50 萬(wàn)元的重疾保險，繳費時(shí)間是20年，如果小王在繳費的第三年不幸患上了輕癥。根據被保險人的輕癥免責條款，小王不僅可以獲得輕癥賠償，還可以免除所有后續的保費，也就是說(shuō)，以后17年的保費不必支付，但重疾保障仍然有效，以后得了重疾，也能獲得賠償。

而且，對于多次賠付的重疾險來(lái)說(shuō)，如果是先得了重疾，之后再得輕癥，一般也能得到保費豁免和輕中癥賠付

寫(xiě)在最后

輕癥和中癥的出現大大降低了保險理賠的門(mén)檻，但是，由于沒(méi)有統一的病種和賠付標準，導致市場(chǎng)上的輕中癥責任良莠不齊。因此消費者在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，一定要擦亮眼睛，根據自己的經(jīng)濟情況選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

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