為什么要買(mǎi)重疾險？買(mǎi)重疾險需要注意哪些？

人身保險中，很多人都將重疾險作為第一張保單。為什么要買(mǎi)重疾險？購買(mǎi)重疾險要注意哪些問(wèn)題？今天我們一起來(lái)聊一聊。

一、為什么要買(mǎi)重疾險？

大部分人認為購買(mǎi)重疾險是為了在得重大疾病時(shí)，能及時(shí)有錢(qián)治病，不至于到處借錢(qián)。但這樣理解下來(lái)，重疾險和醫療險就沒(méi)什么差別了。實(shí)際上，重疾險的主要用處，是補償人們在患病期間因無(wú)法工作而帶來(lái)的損失收入、得病期間還得支付的房貸車(chē)貸，以及后續康復的一系列費用。現階段的腫瘤治療，是重治療輕康復，所以我們在談重疾的時(shí)候，往往只關(guān)注治療費用，而忽略康復費用。

試想一下，當你身患重疾，至少3-5年是沒(méi)有辦法正常工作的，而重疾險，就是用來(lái)彌補這期間所有的開(kāi)銷(xiāo)費用，不僅如此，還要承擔術(shù)后幾年的康復費用。

二、為什么重疾險要趁早買(mǎi)？

1、產(chǎn)品本身的層面

健康險產(chǎn)品的承保年齡通常在出生28天-60歲之間，大部分重疾險55歲就買(mǎi)不了。

2、性?xún)r(jià)比

重疾險，年齡越小，保費越便宜；醫療險有點(diǎn)不同，孩子剛出生身子比較弱，生病的幾率比較高，0-5歲兒童的醫療險會(huì )比較貴一點(diǎn)。

3、年齡越大，核保也會(huì )越嚴格。

畢竟逆生長(cháng)這類(lèi)傳說(shuō)和大多數小老百姓無(wú)緣，年紀大了身體毛病也多了，到時(shí)候再想買(mǎi)保險，保險公司可能不理你了。推薦閱讀：重疾險的理賠次數是不是越多越好？

三、買(mǎi)重疾險需要注意哪些？

1、注意保額

由于重疾險是給付型保險，所以買(mǎi)重疾險保額最好是年收入的5倍以上。比如你的年收入是10萬(wàn)，最好購買(mǎi)50萬(wàn)的保額。

為什么以5倍為標準？5倍的意思，就說(shuō)明重疾險的保額要涵蓋5年的年收入。臨床上有個(gè)詞叫做“5年生存率”，意思是如果患者的重疾5年之內沒(méi)有復發(fā)的話(huà)，就等于基本治好了，可以進(jìn)行正常的生活。因此，這5年期間損失的收入，以及需要持續支付的費用，就用重疾險的保額進(jìn)行補償。

2、注意健康告知

在重疾險的投保過(guò)程中，我們都需要填寫(xiě)健康告知，這個(gè)問(wèn)題關(guān)系到未來(lái)能否順利理賠。時(shí)至今日，“不如實(shí)告知”仍是糾紛的重災區。根據2019年保監會(huì )的統計數據，人身保險的投訴集中在前端的銷(xiāo)售環(huán)節和后端的理賠環(huán)節。而理賠糾紛中最最常見(jiàn)的就是“不如實(shí)告知”。小小的健康問(wèn)卷，成了對簿公堂的導火線(xiàn)。

然而有些人為了能夠順利投保，在健康告知時(shí)故意隱瞞了自己的病史，在這種情況下，如果確診重疾，保險公司是可以拒絕賠付的。

3、注意重疾險的輕癥和中癥

市面上的重疾險各式各樣，而所有的重疾險產(chǎn)品都應該包含25種重疾，這25種重疾預防了98％的風(fēng)險，性?xún)r(jià)比很高。所以看到很多重疾險產(chǎn)品號稱(chēng)保障上百種疾病的，其實(shí)很多疾病的發(fā)病率很低，25種重疾差不多已經(jīng)夠用了。

然而對于輕癥，目前行業(yè)內還沒(méi)有統一的規定，都是各家保險公司自行添加的。作為消費者，在投保重疾險的時(shí)候應該根據高發(fā)的重疾去添加輕癥，來(lái)看下高發(fā)的25種重疾

4、注意保障期限

重疾險的保障期限有三種，終身、定期和一年期。如果預算充足，建議購買(mǎi)終身型的重疾險。畢竟，人的一生患病風(fēng)險的概率，是隨著(zhù)年齡不斷上升的。但如果預算不足，也要購買(mǎi)定期型的重疾險，盡量使保障期限不小于70歲，因為60歲-70歲是重疾的高發(fā)區。

一年期的重疾險不建議購買(mǎi)。原因如下，一年期的重疾險不保證續保，如果在當年度身體檢查出有異樣，會(huì )影響第二年的續保。另外，一年期的重疾險保費并不是恒定不變的，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，保費也會(huì )增長(cháng)，而終身型、定期型的重疾保費是恒定不變的。

5、注意繳費期間和保費豁免

大部分的重疾險，繳費期間都分為5/10/20/30年。同一款產(chǎn)品，繳費期間越長(cháng)越好，不僅是因為可以減輕我們支付保費的壓力，對于有保費豁免保障的，如果在保障期間內發(fā)生了輕癥或者中癥，可以豁免剩余年度所交的保費，保險公司的保障責任依舊存續。

現在很多重疾險都可以附加保費豁免，保費豁免相當于給投保人也上了一份重疾險，因此，選擇重疾險繳費的時(shí)候最好選擇最長(cháng)的繳費期限，可以附加保費豁免的話(huà)也附加起來(lái)。這樣保險的杠桿作用就體現的更加明顯了。

6、消費或返還

大多數朋友在購買(mǎi)重疾險時(shí)，都會(huì )被問(wèn)到“你需要消費型，還是返還型？所謂消費型，就是保險期滿(mǎn)，保險公司就不再承擔給付保險金的責任，而返還型是重疾險到期后，保險公司可以將所交的保費和一定數額的利息返還。比如保險公司與投保人約定，在被保險人年滿(mǎn)66周歲時(shí)，有權每年領(lǐng)取生存金，在身故時(shí)額外給付保險金。

那么返還型重疾險一定比消費型重疾險好嗎？別忘了返還型重疾險比消費型重疾險價(jià)格貴出一倍多，而羊毛出在羊身上，你未來(lái)領(lǐng)的返還的金額，很可能就是你現在多交的保費。

結語(yǔ)

投保重疾險，與其花大價(jià)格買(mǎi)幾十種重疾，不然把高額做高。因為只有高保額才能真正起到轉移風(fēng)險的作用。而且隨著(zhù)醫療費用的不斷提高，重疾的花費至少在幾十萬(wàn)以上。當然，買(mǎi)重疾險也要量力而行，根據自己的能力和需求購買(mǎi)。如果自己的職業(yè)比較特殊，那么在選擇重疾險的保障范圍時(shí)，最好再針對性的加保一些病種。好了，關(guān)于如果購買(mǎi)重疾險就聊到這里，希望對你有用。

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