為什么要買重疾險(xiǎn)？買重疾險(xiǎn)需要注意哪些？

人身保險(xiǎn)中，很多人都將重疾險(xiǎn)作為第一張保單。為什么要買重疾險(xiǎn)？購(gòu)買重疾險(xiǎn)要注意哪些問題？今天我們一起來聊一聊。

一、為什么要買重疾險(xiǎn)？

大部分人認(rèn)為購(gòu)買重疾險(xiǎn)是為了在得重大疾病時(shí)，能及時(shí)有錢治病，不至于到處借錢。但這樣理解下來，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就沒什么差別了。實(shí)際上，重疾險(xiǎn)的主要用處，是補(bǔ)償人們?cè)诨疾∑陂g因無法工作而帶來的損失收入、得病期間還得支付的房貸車貸，以及后續(xù)康復(fù)的一系列費(fèi)用。現(xiàn)階段的腫瘤治療，是重治療輕康復(fù)，所以我們?cè)谡勚丶驳臅r(shí)候，往往只關(guān)注治療費(fèi)用，而忽略康復(fù)費(fèi)用。

試想一下，當(dāng)你身患重疾，至少3-5年是沒有辦法正常工作的，而重疾險(xiǎn)，就是用來彌補(bǔ)這期間所有的開銷費(fèi)用，不僅如此，還要承擔(dān)術(shù)后幾年的康復(fù)費(fèi)用。

二、為什么重疾險(xiǎn)要趁早買？

1、產(chǎn)品本身的層面

健康險(xiǎn)產(chǎn)品的承保年齡通常在出生28天-60歲之間，大部分重疾險(xiǎn)55歲就買不了。

2、性價(jià)比

重疾險(xiǎn)，年齡越小，保費(fèi)越便宜；醫(yī)療險(xiǎn)有點(diǎn)不同，孩子剛出生身子比較弱，生病的幾率比較高，0-5歲兒童的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)比較貴一點(diǎn)。

3、年齡越大，核保也會(huì)越嚴(yán)格。

畢竟逆生長(zhǎng)這類傳說和大多數(shù)小老百姓無緣，年紀(jì)大了身體毛病也多了，到時(shí)候再想買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能不理你了。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)的理賠次數(shù)是不是越多越好？

三、買重疾險(xiǎn)需要注意哪些？

1、注意保額

由于重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，所以買重疾險(xiǎn)保額最好是年收入的5倍以上。比如你的年收入是10萬，最好購(gòu)買50萬的保額。

為什么以5倍為標(biāo)準(zhǔn)？5倍的意思，就說明重疾險(xiǎn)的保額要涵蓋5年的年收入。臨床上有個(gè)詞叫做“5年生存率”，意思是如果患者的重疾5年之內(nèi)沒有復(fù)發(fā)的話，就等于基本治好了，可以進(jìn)行正常的生活。因此，這5年期間損失的收入，以及需要持續(xù)支付的費(fèi)用，就用重疾險(xiǎn)的保額進(jìn)行補(bǔ)償。

2、注意健康告知

在重疾險(xiǎn)的投保過程中，我們都需要填寫健康告知，這個(gè)問題關(guān)系到未來能否順利理賠。時(shí)至今日，“不如實(shí)告知”仍是糾紛的重災(zāi)區(qū)。根據(jù)2019年保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，人身保險(xiǎn)的投訴集中在前端的銷售環(huán)節(jié)和后端的理賠環(huán)節(jié)。而理賠糾紛中最最常見的就是“不如實(shí)告知”。小小的健康問卷，成了對(duì)簿公堂的導(dǎo)火線。

然而有些人為了能夠順利投保，在健康告知時(shí)故意隱瞞了自己的病史，在這種情況下，如果確診重疾，保險(xiǎn)公司是可以拒絕賠付的。

3、注意重疾險(xiǎn)的輕癥和中癥

市面上的重疾險(xiǎn)各式各樣，而所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都應(yīng)該包含25種重疾，這25種重疾預(yù)防了98％的風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比很高。所以看到很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品號(hào)稱保障上百種疾病的，其實(shí)很多疾病的發(fā)病率很低，25種重疾差不多已經(jīng)夠用了。

然而對(duì)于輕癥，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)定，都是各家保險(xiǎn)公司自行添加的。作為消費(fèi)者，在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)高發(fā)的重疾去添加輕癥，來看下高發(fā)的25種重疾

4、注意保障期限

重疾險(xiǎn)的保障期限有三種，終身、定期和一年期。如果預(yù)算充足，建議購(gòu)買終身型的重疾險(xiǎn)。畢竟，人的一生患病風(fēng)險(xiǎn)的概率，是隨著年齡不斷上升的。但如果預(yù)算不足，也要購(gòu)買定期型的重疾險(xiǎn)，盡量使保障期限不小于70歲，因?yàn)?0歲-70歲是重疾的高發(fā)區(qū)。

一年期的重疾險(xiǎn)不建議購(gòu)買。原因如下，一年期的重疾險(xiǎn)不保證續(xù)保，如果在當(dāng)年度身體檢查出有異樣，會(huì)影響第二年的續(xù)保。另外，一年期的重疾險(xiǎn)保費(fèi)并不是恒定不變的，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也會(huì)增長(zhǎng)，而終身型、定期型的重疾保費(fèi)是恒定不變的。

5、注意繳費(fèi)期間和保費(fèi)豁免

大部分的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期間都分為5/10/20/30年。同一款產(chǎn)品，繳費(fèi)期間越長(zhǎng)越好，不僅是因?yàn)榭梢詼p輕我們支付保費(fèi)的壓力，對(duì)于有保費(fèi)豁免保障的，如果在保障期間內(nèi)發(fā)生了輕癥或者中癥，可以豁免剩余年度所交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司的保障責(zé)任依舊存續(xù)。

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都可以附加保費(fèi)豁免，保費(fèi)豁免相當(dāng)于給投保人也上了一份重疾險(xiǎn)，因此，選擇重疾險(xiǎn)繳費(fèi)的時(shí)候最好選擇最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，可以附加保費(fèi)豁免的話也附加起來。這樣保險(xiǎn)的杠桿作用就體現(xiàn)的更加明顯了。

6、消費(fèi)或返還

大多數(shù)朋友在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)被問到“你需要消費(fèi)型，還是返還型？所謂消費(fèi)型，就是保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而返還型是重疾險(xiǎn)到期后，保險(xiǎn)公司可以將所交的保費(fèi)和一定數(shù)額的利息返還。比如保險(xiǎn)公司與投保人約定，在被保險(xiǎn)人年滿66周歲時(shí)，有權(quán)每年領(lǐng)取生存金，在身故時(shí)額外給付保險(xiǎn)金。

那么返還型重疾險(xiǎn)一定比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)好嗎？別忘了返還型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)價(jià)格貴出一倍多，而羊毛出在羊身上，你未來領(lǐng)的返還的金額，很可能就是你現(xiàn)在多交的保費(fèi)。

結(jié)語

投保重疾險(xiǎn)，與其花大價(jià)格買幾十種重疾，不然把高額做高。因?yàn)橹挥懈弑ｎ~才能真正起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。而且隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷提高，重疾的花費(fèi)至少在幾十萬以上。當(dāng)然，買重疾險(xiǎn)也要量力而行，根據(jù)自己的能力和需求購(gòu)買。如果自己的職業(yè)比較特殊，那么在選擇重疾險(xiǎn)的保障范圍時(shí)，最好再針對(duì)性的加保一些病種。好了，關(guān)于如果購(gòu)買重疾險(xiǎn)就聊到這里，希望對(duì)你有用。

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