壽險自殺不能理賠？壽險哪些情況不賠？

在很多人的理解力，壽險是保障身故的，“死了就能賠的保險”。壽險真的死了就能賠嗎？哪些情況賠不了？今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例，女子墜樓身亡，保險公司拒賠180萬(wàn)，只因認為她是投保兩年內自殺身亡的。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年6月，45歲的吳某在當地保險公司為自己投保了一份壽險，雙方簽訂了保險合同，保險金額為180萬(wàn)元，按照保險合同的規定，吳某每年需要向保險公司繳納9000多的保費。

2019年11月，既是投保人也是被保險人的吳某在自己租住的出租房?jì)龋瑥?樓的窗戶(hù)墜地身亡。當地警方向吳某的家人出具了死亡證明：吳某（女），于2019年11月因病死亡（死因不明，已由公安局立案調查），特此證明。

吳某的受益人是自己的丈夫周某，于是周某便向保險公司索要理賠。保險公司認為，吳某是自殺身亡，屬于保險條款的免責情形，保險公司沒(méi)有賠償責任。周某不服，根據警方提供的死亡證明，吳某的死因是死因不明，怎么到保險公司這里變成自殺了？

于是，吳某向法院提起訴訟，請求法院裁決。法院認為，被保險人吳某系合同生效之日內兩年內死亡，如果是自殺身亡，保險公司可以按照保險合同的約定不理賠。

保險公司對此提供了公安局刑事大隊的死亡證明，只能證明吳某系從高樓墜亡，沒(méi)有證據證明犯罪事實(shí)的發(fā)生。根據 《中華人民共和國刑事訴訟法》 第八十六條之規定， 公安局決定不予立案偵查“ 的答復及其他證據， 也不能證明吳某的死亡就屬于自殺。保險公司以吳某系自殺身亡而拒絕向周某理賠的辯解理由不能成立。最終，法院作出如下判決：保險公司給付周某賠償金180萬(wàn)元。

案例分析

該案件之所以會(huì )產(chǎn)生理賠糾紛，主要在于吳某究竟是不是自殺身亡。如果保險公司能找到充分的證據證明吳某死于自殺，那么保險公司就可以不用理賠這筆錢(qián)。很多人問(wèn)，壽險不是自殺能賠嗎？根據《保險法》第四十四條規定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

吳某買(mǎi)的壽險還不滿(mǎn)2年，如果真的自殺身亡顯然無(wú)法理賠。然而，保險公司無(wú)法提供充足的證據證明吳某是自殺身亡，故保險公司只能按照壽險合同身故就理賠。推薦閱讀：單身人士適合購買(mǎi)定期壽險嗎 需要注意哪些問(wèn)題？

一、壽險自殺不能理賠？

壽險自殺能不能賠需要看情況。根據《保險法》的規定，購買(mǎi)了壽險2年內自殺的，壽險不理賠，而如果是兩年后自殺的，壽險應當理賠。為什么是以?xún)赡隇榻缦弈兀窟@個(gè)是有科學(xué)依據的，根據研究發(fā)現，一個(gè)人如果有自殺傾向最多持續兩年，超過(guò)兩年還沒(méi)自殺基本沒(méi)有自殺的可能了。所以為了保障保險公司和被保險人的利益，將自殺期限定為2年。

當然，也不是所有人都是需要滿(mǎn)2年自殺才理賠，對于無(wú)民事行為能力的人，是沒(méi)有時(shí)間限制的。所謂無(wú)民事行為能力的人，是指10歲以下或者精神病人。而我國保險法為了保障未成年人的利益，10歲以下小朋友身故最高只能理賠20萬(wàn)元。精神病患者一般很難投保人身保險，而且一般的壽險都會(huì )將精神病列為免責條款，就算出險了也不會(huì )理賠的。

二、壽險哪些情況不賠？

壽險可以說(shuō)是理賠最簡(jiǎn)單的一款保險，通常”身故了就能賠“。但是理賠簡(jiǎn)單不代表沒(méi)有限制。有些情況下身故了壽險也賠不了。小編綜合了國內幾家保險公司壽險的免賠條款，來(lái)分析下壽險哪些情況是不賠的。

1、 被保險人因犯罪行為或拒捕。

2、 被保險人在本附加合同生效日起兩年內自殺。

3、 投保人或受益人故意造成被保險人傷害；

4、投保人或受益人故意造成被保險人傷害；

5、 被保險人服用、吸食或注射毒品；

6、 被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)；

7、被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

8、 戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

9、 核爆炸、核輻射或核污染；

10、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

可見(jiàn)，壽險并不是真的”死了就能賠“，如果是以上這些原因引起的身故，壽險照樣賠不了。

三、投保壽險要注意哪些？

1、要認清自己的需要

壽險的作用主要是被保險人身故，壽險的保險金可以維持一家人正常的生活水平，讓家人可以繼續維持基本的尊嚴生活。不會(huì )出現因為一人倒下全家跟著(zhù)”倒下“的情況。所以，壽險比較適合有家庭經(jīng)濟責任的人投保。比如家里的經(jīng)濟頂梁柱，像上了年紀的父母和還在幼齡階段的小孩是沒(méi)有家庭經(jīng)濟責任的，是不用投保壽險的。

所以要先認清自己的需要，而且人生不同階段對保險的需求也會(huì )改變，所以要確定是否滿(mǎn)足自己的保險需要。

2、多作比較，選擇切合需要的保險產(chǎn)品

不同的保險公司的壽險產(chǎn)品免責條款不同，可以多進(jìn)行比較，選擇免責條款少的壽險產(chǎn)品。市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品五花八門(mén)，可以選擇多家保險公司的產(chǎn)品，閱讀詳細的資料后再做出投保決定。

3、看清楚保單條款

投保壽險前，應該看清楚保險合同的內容，對于保險合同的保障內容和不保障的內容都應該有個(gè)充分的了解。而不是隨便亂買(mǎi)。

結語(yǔ)

很多人認為壽險保障簡(jiǎn)單，理賠單一。然而現實(shí)是還是有很多壽險的理賠糾紛一直在發(fā)生。很多情況是因為人們對壽險的認識并不足，認為”死了即賠“。看完文章，你應該對壽險多一些了解了吧？

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