壽險該買(mǎi)終身還是定期的？

定期壽險：提供一個(gè)確定的保障期限，在保障期限內，被保險人不幸身故，保險公司賠付合同約定的保險金。一般保障期限是20年、30年或者保至60周歲、70周歲。

終身壽險：即保險公司為被保險人提供終身的保障，被保險人因合同約定的原因身故，保險公司均需賠付保險金。

那么究竟選擇終身壽險和定期壽險？我們從以下角度逐一考慮

根據購買(mǎi)保險目的確認

在選擇保險的時(shí)候，我們要回歸到購買(mǎi)保險的本質(zhì)初衷來(lái)看。

1.對大多數普通家庭來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)壽險的目的是【抵御風(fēng)險】

購買(mǎi)群體也往往是家庭的主要經(jīng)濟支柱或者有贍養父母、撫養小孩、還房貸車(chē)貸的人群。

當處于這樣人生階段的時(shí)候，如果發(fā)生身故，會(huì )導致家庭失去主要經(jīng)濟來(lái)源，父母、小孩陷入困境。

因此保障的也是會(huì )有經(jīng)濟收入的年齡階段，也就是退休之前的年齡。

對于以抵御這方面風(fēng)險為目的購買(mǎi)壽險的朋友，建議選擇定期壽險，定期壽險相對終身壽險杠桿比會(huì )高出很多。

看下圖，以30歲成年男性為例，同樣選擇100萬(wàn)的保額，定期壽險只要1430元，而終身壽險則需要9900元。

2.對于部分人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)壽險還帶有【強制儲蓄】的目的

從上面舉的例子可以看出，即使終身壽險價(jià)格高，但依舊可以以30萬(wàn)的保費撬動(dòng)100萬(wàn)的保額，杠桿率高。

終身壽險的特點(diǎn)是保險金是固定的，由于理保障終身，理賠概率也是100%的，和定期存款有相似之處。

同樣是存固定的錢(qián)，一定期限后，拿回相對固定的錢(qián)，但年化率與現在市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品相當。

假定人的平均壽命在80歲，那么終身壽險的年利率接近4%。

從下圖來(lái)看，同樣的費用購買(mǎi)理財產(chǎn)品的收益率一直到75歲時(shí)才反超終身壽險的杠桿率。

因此如果需要強制儲蓄，可以選擇終身壽險；如果覺(jué)得自己是理財能手，也可以考慮買(mǎi)定期壽險，將省下來(lái)的錢(qián)再進(jìn)行理財。

3.對于家庭資產(chǎn)豐富的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)壽險的目的是更好得進(jìn)行【資產(chǎn)傳承】

終身壽險的保險金會(huì )賠付到保險合同約定的受益人手中，投保人可以根據自己的意愿選擇指定的受益人，不會(huì )產(chǎn)生糾紛。

同時(shí)目前部分國家實(shí)行遺產(chǎn)稅，而終身壽險是不需要交這筆費用的，而我國目前正處于研究遺產(chǎn)稅相關(guān)內容的過(guò)程中。

因此有資產(chǎn)傳承需要的話(huà)，可以考慮購買(mǎi)終身壽險來(lái)實(shí)現。

根據預算分配確認

在明確自己購買(mǎi)壽險的目的之后，我們也要結合經(jīng)濟狀況來(lái)做決定。

定期壽險和終身壽險的價(jià)格差距大，如上文舉例，同樣的情況，定期壽險只要1500元左右的費用，而終身壽險則需要將近1萬(wàn)元的費用。

而我們購買(mǎi)保險時(shí)，還需要兼顧整個(gè)家庭的風(fēng)險點(diǎn)，考慮這部分預算的支出。

因此在綜合考慮之后，如果給壽險留的預算大概在1000-2000元左右，那么建議購買(mǎi)定期壽險。

這樣可以保證在最需要保障的年齡段，不至于直接面對風(fēng)險。

如果預算可以放松，想要百分百可以拿回理賠金，又不想通過(guò)其他方式理財或者有資產(chǎn)傳承需要的話(huà)，可以考慮購買(mǎi)終身壽險。