買(mǎi)保險要花多少錢(qián)？

導讀：科學(xué)的保險規劃應該用多少預算？多保魚(yú)整理了目前保險行業(yè)中的預算確認法則。

標準普爾家庭資產(chǎn)配置：家庭資產(chǎn)的

標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）曾調研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩健增長(cháng)的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，此圖被公認為最合理穩健的家庭資產(chǎn)分配方式。

第一象限：日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶(hù)，為家庭3-6個(gè)月的生活費，一般占家庭資產(chǎn)的10%。

第二象限：杠桿賬戶(hù)，專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支，一般占家庭資產(chǎn)的20%。

第三象限：投資收益賬戶(hù)，為家庭創(chuàng )造收益的費用，一般占家庭資產(chǎn)的30%。

第四象限：長(cháng)期收益賬戶(hù)，為保障家庭成員的養老金、子女教育金，一般占家庭資產(chǎn)的40%。

用于保險規劃的是第二象限的杠桿賬戶(hù)，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)解決突發(fā)的大額支出。

為什么這個(gè)賬戶(hù)是以購買(mǎi)保險的形式

因為只有保險才具備高杠桿，能以小搏大，用幾千元博幾十萬(wàn)。

為什么這個(gè)賬戶(hù)是杠桿賬戶(hù)，而不能以?xún)π畹男问搅舸婺兀?/p>

從整體家庭資產(chǎn)分配的角度來(lái)說(shuō)，這部分平時(shí)不能占用太多錢(qián)，而發(fā)生重大疾病時(shí)需要的金額又很大，靠日常儲蓄難以實(shí)現，因此我們只能選擇高杠桿的方式。

根據標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，用于保險規劃的錢(qián)占家庭資產(chǎn)的20%，我們可以在模型的科學(xué)建議基礎上結合自己的現實(shí)狀況進(jìn)行一些必要的調整。

雙十原則：年收入的

雙十原則的原理在于如果保險花費比重過(guò)高的話(huà)，則會(huì )對生活質(zhì)量產(chǎn)生影響；投入過(guò)少的話(huà)，保額不會(huì )太高，就很難保證風(fēng)險發(fā)生時(shí)，所得到的賠償金能夠抵償損失。

第1個(gè)十：每年的保費不大于家庭稅后年收入的10%。

第2個(gè)十：保險的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。

雙十原則中的10%在實(shí)際運用中，上下浮動(dòng)5%以?xún)染鶠檎５膮^間。

2012年銀保監會(huì )公布中國保監會(huì )發(fā)布的保監公告〔2012〕6號《關(guān)于合理購買(mǎi)人身保險產(chǎn)品的公告》中就運用到了雙十原則。

不論是以哪種科學(xué)模型確認自己的保險規劃預算，聽(tīng)銀保監會(huì )大大的話(huà)沒(méi)有錯：請選擇與自己的經(jīng)濟實(shí)力相當的保費開(kāi)支。

家庭中如何進(jìn)行保費配比
確定總體家庭預算后，回歸到每個(gè)家庭成員身上進(jìn)行保費配比時(shí)，以家庭主要收入來(lái)源＞次要收入來(lái)源＞孩子的順序進(jìn)行配比，比例可以參考6：3：1或5：4：1。

為什么是家庭主要收入來(lái)源＞次要收入來(lái)源＞孩子呢？

從風(fēng)險角度出發(fā)（保險的本質(zhì)就是抵御風(fēng)險），在家庭成員中，一旦得重大疾病或者身故，給家庭帶來(lái)風(fēng)險最大的就是家庭收入主力，因為家庭主力的變故不僅會(huì )帶來(lái)高昂的治療費用，同時(shí)失去家庭最大的收入來(lái)源。也就是為什么孩子排列在最后的原因。

為什么是6：3：1或者是5：4：1？

經(jīng)過(guò)實(shí)驗發(fā)現，這樣配置可以實(shí)現家庭每個(gè)成員保費和保額均衡，多保魚(yú)以30歲男性+28歲女性+0歲男寶寶舉例

案例簡(jiǎn)述
家庭主要收入來(lái)源：男主人，30歲，男性，收入2萬(wàn)/月

家庭次要收入來(lái)源：女主人，28歲，女性，收入1萬(wàn)/月

家庭其他成員：寶寶，0歲，男性

家庭負債：房貸8萬(wàn)/年+車(chē)貸2萬(wàn)/年

保費配比簡(jiǎn)析：以家庭收入8%進(jìn)行規劃，家庭成員保費配比6：3：

男主人方案：

女主人方案：

寶寶方案：

方案解析：

總體保費：27761.76，占據家庭收入7.81%.。家庭主力占59.1%，共計16421.76元；家庭次主力占29.8%，共計8268元；寶寶占11.1%，共計3072元

總體保障：家庭主力獲得大病保障120萬(wàn)，身故保障300萬(wàn)，意外身故保障100萬(wàn)以及住院報銷(xiāo)額度200萬(wàn)（大病保障是年收入的5倍，身故保障是年收入的10倍）可以最大程度抵御因為生病、身故帶來(lái)的經(jīng)濟損失，保障家庭短期內不會(huì )失去主要經(jīng)濟來(lái)源；而女主人類(lèi)同，孩子的保障以做高保額為主，這樣小時(shí)候如果生病，可以有保命的錢(qián)，等孩子長(cháng)大后可以再疊加保障。

以上方案的細節保障方面多保魚(yú)結合個(gè)人的情況參考進(jìn)行了選擇。

保險產(chǎn)品沒(méi)有最好的，只有最適合自己的，在科學(xué)配比的基礎上結合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。