我有社保，還要買重疾險嗎？

多保魚經(jīng)常聽到一個問題：

我有社保，為什么還要買重疾險？

今天我們就這個話題聊聊，買重疾險的必要性。

重疾險的作用是什么？
說到買重疾險的必要性，首先我們要知道重疾險的作用是什么。

重疾險主要保障的是大病風(fēng)險，也就是當(dāng)我們生病的時候，保險公司可以給到一筆錢給我們治病，康復(fù)以及彌補(bǔ)這段時間由于無法工作帶來的收入損失。那么我們需要這筆錢嗎？答案當(dāng)然是肯定的。

治療費(fèi)用：我國目前大病的平均治療費(fèi)用在30萬左右，相當(dāng)于普通人群1-3年的收入。目前“沒錢治病”、“治病難”問題普遍存在，中國國家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國因病致貧貧困人口約514萬人。

康復(fù)費(fèi)用：疾病會給身體帶來損傷，需要長期的悉心照料方能康復(fù)。由此產(chǎn)生護(hù)工費(fèi)、康復(fù)藥物費(fèi)用累積，需要通過重疾險來彌補(bǔ)。

工作損失：在治病、康復(fù)期間，由于無法工作導(dǎo)致喪失收入來源，但是我們需要一筆收入來維持日常生活開銷。

社保有什么局限？
目前我國的生活水平各方面提升，社保覆蓋的范圍也越來越廣，可以說平常看病通過社保可以報銷大部分了。那么生病了，有社保不就夠了嗎？答案當(dāng)然也是肯定的，是不夠的。

1.1社保報銷額度是有上限的

目前我國社保報銷大病，基本限額在10-20萬之間，而大病的治療費(fèi)用平均在30萬元，因此社保不能完全覆蓋治療費(fèi)用。而重疾險的保額是由我們自己的選擇的，購買多少保額就賠付多少。

1.2社保報銷有范圍

不在社保醫(yī)療報銷范圍內(nèi)的藥品和項(xiàng)目，社保是無法報銷的。《藥品目錄》中收載西藥甲類藥品398個，中成藥甲類藥品242個。

甲類是使用廣泛，價格便宜的，可以百分之百報銷。

乙類的藥品會比同種類的甲類療效好一些，但是更貴，報銷的比例在80%左右

丙類，非臨床必須的，醫(yī)保報銷比例極低，基本都要自己掏錢了。

可見如果不幸得了癌癥，絕大部分進(jìn)口特效藥，像近些年上市的靶向藥物大部分只能自費(fèi)。進(jìn)入了醫(yī)保的抗癌藥物的價格，還是不低的。

1.3社保無法覆蓋康復(fù)費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失

重病給一個家庭帶來的不只是高額的治療費(fèi)用，同時由于疾病而暫時無法工作帶來的其他困擾，家庭收入的減少，但日差生活開支與貸款還要繼續(xù)。并且在治療后還需要長時間的康復(fù)，同樣需要費(fèi)用的支撐。

而這些費(fèi)用是社保無法覆蓋的，因?yàn)樯绫Ｖ会槍χ委熧M(fèi)用進(jìn)行報銷。

小結(jié)：給生活多一層保障

據(jù)統(tǒng)計，僅有兩成的中國癌癥患者最終接受治療，平均的治療費(fèi)用在30萬元左右，自費(fèi)藥的比例高達(dá)90%，大部分“因癌致貧”。

字詞解釋：

1.藥品目錄：《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄（2019年版）》是基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。