重疾險(xiǎn)什么情況下不賠 避開這5點(diǎn)就OK

去年8月份，河南的吳先生得了重癥胰腺炎，前后花了13萬。

等找保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，卻被以“不符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)”的理由拒賠了。

這件事兒當(dāng)時(shí)鬧得挺大，吳先生直接和保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂了。

于理，保險(xiǎn)公司沒必要賠，但最終保險(xiǎn)公司還是通融賠付了。

但上述只是一個(gè)孤例，咱普通人還是要多多了解，重疾險(xiǎn)哪些不賠，為什么不賠，來降低自己被拒賠的可能性。

多保魚今天，就跟大家把這事兒聊聊清楚。

重疾險(xiǎn)什么病都能賠？
這5種情況重疾險(xiǎn)不賠
多保魚最后的總結(jié)
重疾險(xiǎn)什么病都能賠？
在說重疾險(xiǎn)哪些情況不賠之前，我們先來了解一下，什么是重疾險(xiǎn)？

當(dāng)我們得了合同約定的疾病，符合理賠條件下，保險(xiǎn)公司一次性賠付約定好的金額，這種保險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)。

單從字面意思來理解，我們也知道，重疾險(xiǎn)不是什么都能賠的，具體賠什么，得看合同。

但有25種重大疾病，不用看合同也知道，重疾險(xiǎn)是必保的，因?yàn)檫@是銀保監(jiān)明文規(guī)定的，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)，全部一致。

另外，這25種疾病，已經(jīng)占所有重疾理賠的95%以上，所以我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候，并不需要太關(guān)注病種的數(shù)量，再多也不過是錦上添花。

這5種情況重疾險(xiǎn)不賠

接著，咱再來看看，哪些情況，重疾險(xiǎn)是不賠的。

2.1 等待期內(nèi)出險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品和買衣服不一樣，不是買了就能用，他是有等待期的。

不同的產(chǎn)品，等待期不同。

比方說90天等待期的話，那么投保后的這段時(shí)間內(nèi)，如果得了大病，保險(xiǎn)公司是不賠的。

等待期的設(shè)置，主要是為了排除帶病投保的人。

所以如果是意外導(dǎo)致出險(xiǎn)，比方說意外雙目失明，是沒有等待期的，保險(xiǎn)公司會(huì)照常賠付。

2.2 不是合同約定的疾病

重疾險(xiǎn)是為了保大病的。

一些治療費(fèi)用賊高，康復(fù)時(shí)間賊長(zhǎng)，嚴(yán)重影響家庭生活的疾病，才是真正意義上的大病。

那么，尋常的闌尾炎、痔瘡手術(shù)什么的，還真用不著重疾險(xiǎn)出手。

得了哪些大病可以賠，重疾險(xiǎn)的合同里寫的非常清楚。

比方說XX寶重疾險(xiǎn)，可以賠這些病：

112種重疾+25種中癥+50種輕癥，共187種疾病。

那么除這187種疾病以外，別的大病，重疾險(xiǎn)自然是不賠的。

當(dāng)然了，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，只要是重疾險(xiǎn)，都是會(huì)保的。

2.3 未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)

很多人的印象里，重疾險(xiǎn)都是確診即賠的。

只要得了這個(gè)病，就能賠，這個(gè)說法不能說不對(duì)，只是不全面。

重疾險(xiǎn)里，確診即賠的確存在，比方說惡性腫瘤。

但不是所有疾病，都能確診即賠，還有另外兩個(gè)理賠標(biāo)準(zhǔn)為：實(shí)施了某種手術(shù)后、以及達(dá)到了某種疾病狀態(tài)。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，

在確診腦中風(fēng)180天后，若仍遺留相關(guān)后遺癥，保險(xiǎn)公司一次性賠付保險(xiǎn)金；

如果沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，比方說無明顯后遺癥，保險(xiǎn)公司按道理是不賠的。

2.4 未如實(shí)告知

想買保險(xiǎn)，健康告知是我們繞不過去的坎兒。

保險(xiǎn)公司用健康告知這套問卷，來評(píng)估被保人的健康狀況，衡量要不要承保。

如果我們沒有如實(shí)告知，故意隱瞞病史的話，保險(xiǎn)公司是有權(quán)不賠的。

舉個(gè)例子，小明投保重疾險(xiǎn)時(shí)，健康告知詢問到“是否有不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)”。

雖然他有甲狀腺結(jié)節(jié)，但他沒有將這一情況告知，直接正常投保了。

那么2年后，如果小明得了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司核實(shí)后，是不予理賠的。

所以，我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要做到如實(shí)告知。

2.5 免責(zé)條款范圍內(nèi)

這條很好理解，合同中明確規(guī)定，哪些情況是不賠的，這些就是免責(zé)條款。

下圖是某熱門重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款：

我們可以看到，重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款，相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單，主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，“故意作死”的情況，以及不可抗力事件導(dǎo)致出險(xiǎn)。

多保魚最后的總結(jié)

多保魚在《2019保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)》里提到，97%以上的人都能順利理賠，被拒賠的是極少數(shù)。

所以我們普通人買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，做好以下幾點(diǎn)，理賠輕輕松松：

看清條款內(nèi)容，搞清楚哪些能賠，哪些不賠，避免理賠糾紛。

如實(shí)告知很重要，問到什么，一定如實(shí)回答，切忌刻意隱瞞，免得保險(xiǎn)白買了。