不同情況如何選擇重疾險的保障期限？

花花世界的選擇實(shí)在是太多了，讓人漸漸患了選擇糾結(jié)癥。購買重疾險的時候也一樣，大家對于“定期”和“終身”總是不知道作何選擇？買終身？保障期限完整但價錢高，買定期？又擔(dān)心保障到期之后失去了保障，怎么辦呢？

定期和終身有哪些特點(diǎn)

重疾險的本質(zhì)，是一種未雨綢繆的重大疾病收入補(bǔ)償，是用低保費(fèi)換取高理賠，應(yīng)對未來生病風(fēng)險的行為。

定期重疾險

一般是保障到一個固定的年齡，比如購買了保障到70歲的定期重疾險，在70歲之前身患重疾就能得到理賠，70歲之后這份保單就失效了。

終身重疾險

保障期限長，保終身，在去世之前身患重疾就能得到賠付。

兩者除了保障期限的不同外，同一產(chǎn)品在保障方面和理賠規(guī)則上沒有其他區(qū)別。

多保魚列舉了三款不同價格區(qū)間的重疾險產(chǎn)品，在其他投保繳費(fèi)條件相同保障期限不同的情況下，終身保費(fèi)價格比定期保費(fèi)價格有所增長。

價格方面

以百年康惠保為例，每年保費(fèi)增長1900元，那么30年繳費(fèi)期，一共相差了57000元，保險產(chǎn)品，保費(fèi)與風(fēng)險是成正比的，因此終身型產(chǎn)品保費(fèi)高。

保障風(fēng)險方面

年齡越高，身體素質(zhì)，健康狀況也會越來越差，隨之發(fā)生大病的幾率也會越高，終身重疾險比定期其保障期長，能夠覆蓋疾病發(fā)生率最高的年齡段，因此，定期險大多數(shù)情況只是作為過渡型的產(chǎn)品，想要獲得更完整的保障，終身型是無憂的選擇。

不同情況如何選擇？

無論是定期還是終身，應(yīng)該首先考慮保額，為什么呢？

一般大病的治療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用：

平均下來，重大疾病的治療費(fèi)用也要20-30萬，但對于個體支出來說，后期的隱性費(fèi)用還遠(yuǎn)不止這些：

重疾支出=疾病治療+后期康復(fù)+（1-3年）收入損失

再考慮到通貨膨脹的情況，保額最好買到30萬以上，50萬是標(biāo)準(zhǔn)方案。

保額確定之后，考慮定期和終身怎么選？

2.1 預(yù)算有限

剛參加工作，收入不高的時候，比如一個20多歲剛畢業(yè)的小伙子，年收入在5萬左右，本來收入不高的情況下，再考慮租房，攢錢結(jié)婚等費(fèi)用，可支配的收入更少。

這種預(yù)算比較少的情況，要么買50萬保額定期重疾，或者30萬保額的終身重疾險中選一選，每年支出2-3千就可以了。

再比如家庭存在負(fù)債的，如果預(yù)算不多，可以先買個保額低一點(diǎn)的終身重疾險，再用定期做搭配，比直接買一個高保額定期更靈活。保障能賺錢并且需要還款的關(guān)鍵階段，后續(xù)可以再加保終身產(chǎn)品，也不會造成太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不影響生活質(zhì)量。

2.2 更高保額的補(bǔ)充需求

比如已經(jīng)買過終身型重疾險的朋友，保障期限有了，但是還擔(dān)心保額不高不夠彌補(bǔ)風(fēng)險，那么可以考慮高保額定期重疾險，補(bǔ)充人生關(guān)鍵階段的重疾風(fēng)險。

怎么做加保呢？

如果第一張重疾險保單保額是30萬，覺得不夠，那么可以再加一張30萬或者50萬，這個要看目前階段自己的身家等情況。

其次，看保障期限，買過終身的了，可以在考慮預(yù)算的情況下選擇保障至60歲/70歲/80歲里面選，如果不考慮預(yù)算，那么還是終身保障更完善。

重疾險有單次和多次賠付之分，在選擇產(chǎn)品時，定期的多次賠付重疾險是不建議的。試想是30年間發(fā)生多次疾病的概率大還是七八十年間發(fā)生的概率大呢？多次賠付是要時間線拉得越長，獲二次理賠的概率才大，而買定期，保障期限有了限制，二次賠付概率縮減，不符合多次賠付這個邏輯。

因此在加保的時候，因?yàn)榭紤]到加保的年齡等因素，建議先考慮加保額和保障期限就可以了，多次賠付疾病保障會讓支出太多反而加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不太劃算。

其他值得記下的攻略：

3.1 小孩子

對于小孩子來說，定期和終身都可以考慮。定期便宜，能夠保障20-30年后小孩子成年前的疾病風(fēng)險。到期之后，孩子可以自己投保一份終身型重疾險，也可以重新選擇當(dāng)下適合的產(chǎn)品。

但是，如果父母已經(jīng)有了健全的保障計(jì)劃還有預(yù)算的，那么建議給孩子買終身型重疾險，因?yàn)檫@時候投保終身型重疾險的保費(fèi)可能比30歲的定期還便宜，保障期限卻更完善。

所以給小孩子選重疾險時，如果預(yù)算充足，多次賠付的終身型重疾險更放心。

3.2 50歲以上老年人

這時投保重疾險已經(jīng)不太劃算了，價格高，而且產(chǎn)品比較少。這時候不如尋求防癌險和醫(yī)療險比較劃算，生了病有人報(bào)銷，而且防癌險也是長期險，未來有保障。

3.3 返還型重疾險

返還型重疾險建議不考慮了，因?yàn)樗鳛楸Ｕ闲彤a(chǎn)品，價格太高，而且保障期間出險了，多交了錢卻拿不到返還。

最后，多保魚總結(jié)一句，重疾險的價格和年齡有很大關(guān)系，同一款產(chǎn)品相同保障項(xiàng)目，20歲投保就要比40歲價格便宜一半。

同時，保險配置是一個逐步完善的過程，不要盲目貪大求全，不然保障也會成為一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。想要既便宜保障又完整的話，趁自己年輕健康的時候投保是最劃算的。