如何選擇重疾險中的輕癥保障？

輕癥相對于重疾來(lái)說(shuō)，病癥沒(méi)有那么嚴重，對家庭的損失也沒(méi)有重疾那么大，那么輕癥就不需要關(guān)注了嗎？當然不是。今天多保魚(yú)就帶大家了解以下幾個(gè)問(wèn)題：

如何選擇一款重疾險中的輕癥保障

輕癥是什么？

輕癥疾病的治療，費用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì )超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費對于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì )帶來(lái)致命打擊，但也是有一定損失的。

1、輕癥定義：大多是重疾的早期階段，如極早期惡性腫瘤或惡性病變。這類(lèi)疾病還沒(méi)達到重癥賠付程度，經(jīng)過(guò)及時(shí)的治療是可以痊愈的。

2、輕癥癥狀：輕癥的癥狀程度較輕，例如原位癌、腦中風(fēng)、燒傷等病狀，重疾理賠都是有程度限制的，沒(méi)有達到重疾認定標準的話(huà)，是無(wú)法獲得賠付的。

例如下圖這個(gè)條款：

燒傷程度在20%以上，才能被認定為重疾，假如燒傷19%呢？那就只能算做輕癥了。

輕癥風(fēng)險的應對方式比較

輕癥風(fēng)險的應對方式有3種：

風(fēng)險自留

重疾險中附帶輕癥

購買(mǎi)醫療險

后兩者是通過(guò)購買(mǎi)保險的方式對輕癥進(jìn)行保障。如果不購買(mǎi)保險保障的話(huà)，就只能風(fēng)險自留了。

1、風(fēng)險自留

特點(diǎn)：輕癥疾病的治療，費用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì )超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費對于普通家庭來(lái)說(shuō)，是可以承受的。

不足：多次患上輕癥的幾率比較高，雖然一次輕癥治療費用不高，但如果多次患上輕癥，也會(huì )增加家庭負擔。

為了降低家庭損失，減小家庭壓力，多保魚(yú)建議選擇后兩者方案，通過(guò)購買(mǎi)保險的方式為輕癥進(jìn)行保障。

2、重疾中的輕癥

現在許多重疾險會(huì )附加輕癥疾病，這就使得重疾險更加完善，降低理賠門(mén)檻，擴大保障范圍。

優(yōu)勢：降低重疾險的賠付標準，減少理賠糾紛。例如在前面我們提到了，燒傷20%以上才能被認定為重疾，如果是19%呢？再極端一點(diǎn)，如果是19.9%呢？保險公司賠還是不賠？

如果附加了輕癥保障，那么19.9%的燒傷完全可以根據輕癥標準進(jìn)行賠付，被保險人得到了保障，保險公司也減少了糾紛。

缺點(diǎn)：保費較高。這個(gè)比較好理解的，理賠的疾病增加了，保障范圍更廣了，那么相對應的保費自然會(huì )隨之增加，增加比例視具體合約而定。

3、購買(mǎi)醫療險

如果覺(jué)得重疾險里的輕癥保障不夠，想要讓保障更加完善一點(diǎn)的，可再購買(mǎi)一份醫療險來(lái)進(jìn)行風(fēng)險規避。

優(yōu)勢：保障范圍廣。

醫療險是報銷(xiāo)型，根據治療費用和報銷(xiāo)比例來(lái)進(jìn)行賠付，只要是住院發(fā)生的約定費用，就可以報銷(xiāo)，不受疾病類(lèi)型的限制。

不只是輕癥，醫療險還可以對其他疾病進(jìn)行保障，例如重疾：在重疾險保障范圍之外的疾病也可以獲得保障，使得保障覆蓋面更廣。所以醫療險也是對重疾險的一種補充。

缺點(diǎn)：不能保證續保，保費不穩定。

醫療險（這里指商業(yè)醫療險）作為健康險，通常為一年期的短期險，在發(fā)生了輕癥疾病之后，即使治好了，也有可能影響第二年的續保。

多保魚(yú)推薦

多保魚(yú)推薦購買(mǎi)附加輕癥保障的重疾險。

推薦理由：

1、跟風(fēng)險自留相比，保險費還是會(huì )比治療費用低。購買(mǎi)附加了輕癥保障的重疾險，可以降低家庭損失。

2、跟醫療險相比，沒(méi)有續保憂(yōu)慮，不用擔心發(fā)生風(fēng)險之后，下一年的續保問(wèn)題。

理想狀態(tài)是附加輕癥保障的重疾險加醫療險。

如何選擇一款重疾險中的輕癥保障？

1、賠付次數：輕癥的賠付次數，有些保險產(chǎn)品一生只賠一次，有些是可以多次賠付的。

多次賠付的保險產(chǎn)品要注意有沒(méi)有給輕癥分組，優(yōu)先選擇不分組的多次賠付。

2、賠付金額：大部分輕癥賠付是重疾保額的20%。

但值得注意的是，部分保險產(chǎn)品的輕癥賠付是重疾保額的一部分。比如下面這款：

如果之前已經(jīng)給付輕癥保險金，那么發(fā)生重疾風(fēng)險時(shí)，獲得的保險金金額=基本保額－輕癥賠付。假如A投保了一份50萬(wàn)保額的重疾險，發(fā)生輕癥時(shí)賠付了10萬(wàn)，之后再發(fā)生重疾，就只能獲得40萬(wàn)的賠付了。

所以在選擇附加了輕癥保障的重疾險時(shí)，要注意它的保險金構成，避免出現重疾保額不足的情況。

3、輕癥豁免：即發(fā)生輕癥風(fēng)險后，豁免剩余保費。

這是一個(gè)非常人性化的設計，對消費者來(lái)說(shuō)非常有利。假如B投保了一份保額50萬(wàn)，繳費期為20年的重疾險，當B在第5年的時(shí)候發(fā)生了輕癥風(fēng)險，不僅會(huì )獲得10萬(wàn)的輕癥賠付，同時(shí)剩下15年的保費也都會(huì )被豁免。

多保魚(yú)小結：

輕癥疾病的保障方式，多保魚(yú)推薦通過(guò)購買(mǎi)附帶輕癥保障的重疾險完成，并且最好選擇輕癥多次賠付、單獨賠付以及包含輕癥豁免的保險產(chǎn)品。