不同險種需要多少保額？

近日，有朋友在后臺跟多保魚(yú)說(shuō)，被人推薦了一個(gè)保額5萬(wàn)的保險產(chǎn)品：

大家有沒(méi)有發(fā)現哪里不對？沒(méi)錯，每年交4000，交15年，總共交6萬(wàn)保費，保額才5萬(wàn)？多保魚(yú)看見(jiàn)這樣的產(chǎn)品也是十分痛心，先不說(shuō)保費比保額都高了，即使保費不高，這5萬(wàn)保額又能做什么？足夠治病嗎？

有些朋友對保費比較執著(zhù)，而忽略了保額的重要性。多保魚(yú)今天就來(lái)講講，不同的保險產(chǎn)品，我們究竟要購買(mǎi)多少保額才合適：

為什么要制定保額規劃

保險產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同的消費者對于保額的需求也是不一樣的。無(wú)論保額過(guò)高還是過(guò)低，都是不合適的。

1、保額過(guò)低

不夠抵御風(fēng)險。我們購買(mǎi)保險的目的是抵御風(fēng)險，如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險帶來(lái)的損失，那我們也就失去購買(mǎi)保險的意義了。

比如你只買(mǎi)了10萬(wàn)的重疾險，但是確診重疾后需要20萬(wàn)的手術(shù)費，那還有10萬(wàn)就需要自己負擔，對于家庭來(lái)說(shuō)還是一筆不小的損失。因此，既然有了風(fēng)險防范意識，有了購買(mǎi)保險的意識，那就一定要讓保障盡可能地更加完善，不然就是無(wú)用功。

2、保額過(guò)高

保額也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范圍內。

1）加大了支出負擔

保額越高，相對應的保費也會(huì )高一些，過(guò)高的保費會(huì )增加財政支出，成為家庭負擔，這是沒(méi)有必要的。

有些朋友可能會(huì )有一個(gè)誤區，保險是風(fēng)險保障，而不是理財，不要把保險理賠當做掙錢(qián)途徑。購買(mǎi)保險最主要的目的應該是用來(lái)抵御風(fēng)險帶來(lái)的損失，是讓你在生病時(shí)有錢(qián)治，身故時(shí)家人還能有尊嚴地生活，沒(méi)有人可以靠保險理賠就過(guò)完下半輩子，理賠救的是一時(shí)的困難，但生活還是要自己繼續下去。

所以，保額足夠用就好了，沒(méi)有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入證明

一些高保額保險會(huì )要求被保險人的收入證明，因為保險公司對于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保？

舉個(gè)例子：

如果被保險人年收入只有10萬(wàn)，但是卻購買(mǎi)了150萬(wàn)保額的壽險。

面對巨大的金額誘惑，當家庭出現經(jīng)濟困難的時(shí)候，難免不會(huì )出現被保險人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點(diǎn)的，受益人也有可能對被保險人做出不利的事。

因此，保險公司對被保險人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護了被保險人的人身安全。

不同險種需要多少保額

不同的險種保障的風(fēng)險不一樣，保障目的也有所不同，因此，我們要針對不同的風(fēng)險需求而制定合理的保額規劃。

1、意外險

保障風(fēng)險：對意外事故導致是身故或殘疾進(jìn)行保障，對意外的定義是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件。

風(fēng)險損失：意外是不可預見(jiàn)的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒(méi)有人知道意外何時(shí)來(lái)，也沒(méi)有人知道發(fā)生的意外會(huì )有多嚴重，我們要做好最壞的打算，來(lái)迎接明天的到來(lái)。

保額設定：對意外要做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負債。最高不要超過(guò)年收入的10倍。

2、壽險

保障風(fēng)險：以人的生死為保險對象。

風(fēng)險損失：特別是定期壽險，主要針對的是家庭經(jīng)濟支柱，一旦家庭經(jīng)濟支柱身故，則剩下的家人會(huì )失去生活保障，帶來(lái)巨大的損失。在這種情況下，保額的規劃要根據家庭實(shí)際情況來(lái)制定。

保額設定：要覆蓋家庭負債，如房貸、車(chē)貸等。如果沒(méi)有家庭負債，則根據家庭生活開(kāi)支為基礎進(jìn)行規劃，至少20萬(wàn)，最高最好不要超過(guò)年收入的10倍。

多保魚(yú)敲黑板：

如果只購買(mǎi)意外險，不購買(mǎi)壽險的話(huà)，保額一定要購買(mǎi)可承受范圍內最高，用以覆蓋家庭負債，帶來(lái)保障。

如果只購買(mǎi)壽險，不購買(mǎi)意外險的話(huà)，同理。

對于身故/全殘風(fēng)險，預算充足的話(huà)，最好是購買(mǎi)足夠保額的壽險。但壽險的價(jià)格相對比意外險貴一些，同樣100萬(wàn)保額，意外險最便宜的只有幾百，而壽險要幾千。

因此，在預算有限的情況下，可以用意外險+壽險進(jìn)行合理搭配，例如可以購買(mǎi)100萬(wàn)保額的意外險和50萬(wàn)保額的壽險來(lái)疊加保額，完善保障。

3、重疾險

保障風(fēng)險：顧名思義，對重大疾病進(jìn)行保障。

風(fēng)險損失：如果罹患重疾，家庭所面對的不僅是高額醫藥費，還有一系列其他的開(kāi)支。

醫學(xué)上有五年生存率的說(shuō)法：在術(shù)后五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復發(fā)，如果發(fā)現有轉移和復發(fā)就要及早治療。

因此，病人在病好之后，也不能馬上恢復工作，而是要休養一段時(shí)間，同時(shí)還要補充營(yíng)養。如果沒(méi)有足夠的經(jīng)濟支撐，就要去上班工作，必定會(huì )勞累，那么能不能安全度過(guò)這五年就是個(gè)未知數了。

那么一旦罹患重疾，家庭所要面對的損失至少有治療費、康復費、家庭生活開(kāi)支，并且這段時(shí)間病患是沒(méi)有經(jīng)濟收入的。因此，重疾險的保額一定要足！

保額設定：至少20萬(wàn)保額用以疾病治療，可再按照年收入的5倍疊加保額用以支撐后續開(kāi)支。最好不要低于20萬(wàn)（大城市30萬(wàn)），50萬(wàn)相對比較完善，還有更多需求的可再高一些，例如想要去國外進(jìn)行治療的，可以再做高一點(diǎn)。

4、醫療險

保障風(fēng)險：用以彌補疾病帶來(lái)的經(jīng)濟損失。

風(fēng)險損失：醫療險報銷(xiāo)的是治療費用，也就是說(shuō)，最高不會(huì )超過(guò)被保險人的治療總花費。

保額設定：可以直接購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險。因為醫療險非常便宜，一百萬(wàn)保額也才幾百塊錢(qián)。

如果現在保額配置不合理怎么辦

1、保額不足

增加保險配置，再購買(mǎi)一份，這次因為有經(jīng)驗了，對于產(chǎn)品的選擇會(huì )更加準確，同時(shí)還可以針對上一份保險產(chǎn)品的不足，有計劃、有目的得購買(mǎi)下一份保險產(chǎn)品，完善保障。

例如之前只買(mǎi)了純重疾險，那么這次就再購買(mǎi)一份含有輕癥保障的重疾險，疊加保額使之保障更加完善。

2、保額過(guò)高

如果經(jīng)濟壓力不是特別大的話(huà)，對日常生活沒(méi)有太大影響的話(huà)，就沒(méi)關(guān)系。

如果經(jīng)濟壓力非常大，已經(jīng)嚴重影響到日常生活水平了的話(huà)，有些保險產(chǎn)品是可以進(jìn)行后續調整的，即降低保額，從而減輕經(jīng)濟壓力。

3、不要輕易退保

如果不是經(jīng)濟壓力特別大，或者產(chǎn)品與需求特別不匹配的情況的話(huà)，最好不要輕易退保。有些朋友想得比較簡(jiǎn)單，不合適退了重新買(mǎi)不就好了？每一份保單都有自己的現金價(jià)值，退保不是退還已交保費，而是退還相對應的現金價(jià)值。

退保對消費者來(lái)說(shuō)，損失還是不小的，如果產(chǎn)品還可以將就的話(huà)，最好是不要選擇退保。當然，如果產(chǎn)品特別坑的話(huà)，還是可以退保的，及時(shí)止損。退保一定要等新的保單已經(jīng)生效，或者過(guò)了等待期之后再退，不然會(huì )出現保障空擋期，失去保障。