從理賠數據看保險怎么買(mǎi)？

很多人對于保險有著(zhù)根深蒂固的偏見(jiàn)，總覺(jué)得保險公司就是“騙人”的，出事的時(shí)候，就找各種理由不賠？實(shí)際上，保險公司根本不差理賠那點(diǎn)錢(qián)。

只要能賠都會(huì )賠，而且賠得很爽快！

在看完近60份2019年保險公司理賠報告后，多保魚(yú)發(fā)現去年最快的一件理賠案，只花了2秒鐘！到底是哪家呢？接著(zhù)往下看

哪家保險公司理賠更快

首先，我們來(lái)看看各家保險公司的理賠數據：

1.1 大部分都能賠

我們可以看到，大部分保險公司的理賠率都在97%以上，而且有16家達到99%以上，其中北京人壽的理賠率，更是達到了100%。

也就是說(shuō)，絕大多數人都能順利理賠，極少部分不賠的，可能是不在保障范圍內、或者沒(méi)有如實(shí)告知造成的。

1.2 理賠速度怎么樣
談理賠速度之前，我們先來(lái)了解兩個(gè)名詞：

理賠申請支付時(shí)效——理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險金的時(shí)間；

理賠出險支付時(shí)效——被保人出險報案后，到實(shí)際支付保險金的時(shí)間。

我們這里討論的是理賠申請支付時(shí)效。

有時(shí)候，這兩個(gè)時(shí)間值差距很大，關(guān)鍵就在于理賠資料不全，換言之，想要理賠快，先把理賠資料準備好。

從數據上來(lái)看，大部分保險公司的理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。比方說(shuō)，中意人壽的線(xiàn)上閃賠服務(wù)，從客戶(hù)提交索賠申請，至賠款到賬平均只需要2秒鐘。

除了中意人壽外，很多保險公司都有類(lèi)似的小額“閃賠服務(wù)”，比如：

整體來(lái)看，各大保險公司的理賠速度在不斷刷新，越來(lái)越快，而且正在往“線(xiàn)上理賠”的方向發(fā)展。

1.3 大小保險公司理賠都靠譜

從上述54家保險公司的理賠數據來(lái)看，無(wú)論保險公司規模大小，理賠率都很高、理賠速度也都很快，各家公司之間并無(wú)明顯差異。

多保魚(yú)一直和大家叨叨，買(mǎi)保險首先看產(chǎn)品好不好，保險公司倒是其次，因為保險的本質(zhì)是合同，白紙黑字寫(xiě)的明明白白，只要符合理賠條件，都是會(huì )賠的哈，不用擔心“小”保險公司不賠，或者賠得慢。

從理賠數據看保險怎么買(mǎi)

看完上一趴，我們應該摒棄保險公司“故意不賠”的刻板印象了，那么這些數據對于我們普通人買(mǎi)保險，有什么指導意義呢？

2.1 從賠付類(lèi)型分布看

從賠付案件量來(lái)看，醫療類(lèi)保險占比是最高的，但從賠付金額來(lái)看，重疾類(lèi)和身故類(lèi)保險占比瞬間就上升很多。

醫療類(lèi)保險通常是報銷(xiāo)型的，賠的錢(qián)最多不超過(guò)治療費用。

據2019年華泰人壽的理賠年報顯示，人均住院醫療費用為9689.38元，通過(guò)醫療險人均報銷(xiāo)3433元。

也就是說(shuō)，醫療類(lèi)雖然賠的量多，賠的錢(qián)是不多的，幾千塊錢(qián)大部分家庭都可以負擔得起。

重疾、身故類(lèi)保險一般是定額給付型的，一次性賠付約定好的金額，比如50萬(wàn)。

也就是說(shuō)，重疾、身故類(lèi)保險，雖然發(fā)生概率不高，但賠的錢(qián)多。萬(wàn)一家里人得了大病，或者不幸身故，大部分家庭是難以承擔起這種風(fēng)險背后的經(jīng)濟損失的。

所以，大家別看重疾、身故類(lèi)保險的保費，比醫療類(lèi)保險貴，但人家關(guān)鍵時(shí)刻賠的多呀！重疾險和定期壽險是非常值得大家購買(mǎi)的

2.2 從出險年齡看

很多人會(huì )覺(jué)得，自己還年輕，不會(huì )得大病，買(mǎi)保險好像沒(méi)啥必要。但理賠數據，卻和我們的認知不太一樣

可以看到，

41-50歲之間，得大病的最多，占了32%；

31-40歲之間，得大病的比例，占了20%，這個(gè)比例不低了；

31-60歲之間，得大病的比例，高達80%！

另外，據平安人壽的數據看，2017-2019年間，31-40歲之間重疾出險的占比，分別為18%、19%、20%。也就是說(shuō)，年輕人得大病的概率正在逐年上升

所以，保險越早配置越好，而且重疾險的話(huà)，年紀越小越便宜哦。

2.3 從理賠金額看

重疾險是定額給付型保險，也就是說(shuō)，如果得了約定的大病，保險公司一次性給付約定的金額。那么，賠的這筆錢(qián)夠不夠用，就非常重要了。

我們可以看到，重疾平均理賠金額在7.3萬(wàn)-20.7萬(wàn)之間，大部分在10萬(wàn)左右。這里體現出，大家購買(mǎi)的重疾保額不太夠。

考慮到這些重疾理賠案件背后，出險的可能是十幾年前購買(mǎi)重疾險的人，當時(shí)的10萬(wàn)保額，放到現在可能就不太夠用了。

買(mǎi)保險是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過(guò)程，所以大家要隨著(zhù)自身需求，和社會(huì )發(fā)展的變化，適當加保

我們再來(lái)看看，大家目前的重疾保額是怎樣的：

20萬(wàn)保額以下的用戶(hù)占比90.4%，20萬(wàn)保額以上的用戶(hù)只有9.6%。以目前的醫療花費和經(jīng)濟水平來(lái)看，20萬(wàn)保額的確是有點(diǎn)低了！

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額的，保額太低起不到保障的作用。

重疾險的作用是覆蓋治療費用+康復費用+收入損失費用，那么30萬(wàn)起步是比較合理的，預算充足的可以買(mǎi)50萬(wàn)甚至更高的保額。

2.4 從高發(fā)重疾看

只要是重疾險，必須包含保監會(huì )規定的25種重大疾病，這25種占重疾理賠的95%以上，而2019年理賠最多的重疾，同樣出自這25種：

癌癥仍舊是大頭，出險比例遠遠高于其他重疾，其次為心腦血管疾病。

以平安人壽為例，癌癥、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)理賠總共占比82.3%。

所以，我們在挑選重疾險的時(shí)候，不用太看重哪個(gè)產(chǎn)品保的病種多。

高發(fā)癌癥是哪些？

癌癥理賠這么多，那我們接著(zhù)來(lái)看看，其中高發(fā)癌癥是哪些：

以平安人壽為例，甲狀腺癌理賠數量遙遙領(lǐng)先，乳腺癌、肺癌緊隨其后，好在理賠率最高的這兩種癌癥，治愈率非常高，早期可達99%。

在高發(fā)癌癥上，還有男女差異：

甲狀腺癌、肺癌，男女的發(fā)病率都很高，肝癌集中在男性群體，乳腺癌集中在女性群體，那么男同志要注意不要過(guò)量飲酒，女同志注意乳房自檢。

所以，落實(shí)到配置重疾險上，在預算允許的情況下，多保魚(yú)建議大家都加上癌癥二次賠付保障。

2.5 從身故出險看

除了重疾之外，對家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)，身故風(fēng)險會(huì )給家庭帶來(lái)毀滅性打擊，風(fēng)險主要有兩個(gè)，疾病和意外。

我們可以看到，由疾病引起的身故遠高于意外。

以陽(yáng)光人壽為例，

疾病身故，占79.3%；

意外身故，占20.7%；

兩者幾乎是4倍的差距。

所以，對于家庭經(jīng)濟責任重的人來(lái)說(shuō)，意外險不足以覆蓋身故風(fēng)險，配置壽險是非常必要的。

多保魚(yú)最后的總結

大家買(mǎi)保險都非常關(guān)注，到底哪家公司理賠服務(wù)更好，更快，現在知道每家保險公司都不惜賠，還賠得賊爽快，我們更該關(guān)注的是，如何合理配置保險。

3.1 關(guān)于理賠

大小公司理賠都靠譜，想要理賠快，關(guān)鍵要備齊理賠資料

3.2 關(guān)于保險配置

雖然重疾、身故類(lèi)保險的保費比醫療類(lèi)保險貴，但是賠的錢(qián)也多，所以買(mǎi)保險的時(shí)候也要配置上。

完善的保險配置方案是這樣的：醫療險+重疾險+壽險+意外險，各險種之間互相補充，少一種都會(huì )有風(fēng)險缺口。

在重疾逐漸年輕化的趨勢下，保險要趁早買(mǎi)，而且更便宜。

從重疾理賠金額平均在10萬(wàn)，目前大家的重疾保額配置，大部分都不到20萬(wàn)來(lái)看，這樣的保額是不太充足的。

所以，重疾險保額一定要買(mǎi)夠，30萬(wàn)起步更好，而且隨著(zhù)自身需求和經(jīng)濟水平變化，大家要適當加保。

癌癥仍舊是重疾理賠中的大頭，所以買(mǎi)重疾險時(shí)，癌癥保障非常重要，有條件的買(mǎi)重疾險最好附加癌癥二次保障，尤其是女性。