申請保險理賠時(shí)如何避開(kāi)病歷的坑？

買(mǎi)保險大家最關(guān)心的，應該就是能不能賠了。 根據保險公司公布出來(lái)的理賠年報，可以看出97%以上的人都能順利理賠。

在極少數不賠的情況中，很多人都不知道，病歷沒(méi)寫(xiě)好，也會(huì )影響到理賠！

接下來(lái)，多保魚(yú)就跟大家分享一下，怎樣把病歷變?yōu)榭焖倮碣r的“武器”。

病歷寫(xiě)不好，保險白買(mǎi)了

1.1 病歷是理賠的重要資料

病歷記錄著(zhù)患者的就診時(shí)間、現病史、既往史、診斷治療處理意見(jiàn)等等。

理賠的時(shí)候，病歷是非常重要的資料之一。

比方說(shuō)醫療險，某產(chǎn)品的條款中有這樣一條：

簡(jiǎn)單一點(diǎn)說(shuō)，保險公司需要審核病歷等資料，來(lái)判斷能不能賠。（防止道德風(fēng)險，不會(huì )稀里糊涂什么都賠）

假設小明因為肺炎住院了，但醫生卻開(kāi)了一堆糖尿病相關(guān)藥品（不是合理且必要），這部分就不支持報銷(xiāo)了。

1.2 保險公司有權調查病歷嗎？

首先，病歷屬于個(gè)人隱私，而調查的權利，我們在投保或理賠的時(shí)候，就已經(jīng)授權給保險公司了。

比方說(shuō)，一般《理賠申請書(shū)》上會(huì )有這樣一條：

不僅僅是病歷，和自身健康相關(guān)的所有資料，保險公司都有權調查。

另外，國家要求三級醫院，必須實(shí)現電子病歷全覆蓋。

根據2017年開(kāi)始執行的，電子病歷應用管理規范（試行）顯示，

門(mén)（急）診電子病歷至少保存15年，住院電子病歷至少保存30年。

所以，保險公司不僅有權查病歷，而且能查得很清楚、很全面，如果病歷沒(méi)寫(xiě)好，或者寫(xiě)錯了，理賠就非常麻煩了。

如何避開(kāi)病歷的坑，理賠更順暢

病歷中的一字之差，比方說(shuō)“1年前患有疾病”，寫(xiě)成“2年前患有疾病”，原本保障期限內的病，就可能變成既往癥，而無(wú)法獲賠了。

接下里，我們來(lái)看看關(guān)于病歷的注意點(diǎn)。

2.1 我是有商業(yè)保險的

最簡(jiǎn)單的方法，就是告訴醫生，自己有商業(yè)保險。

這樣有經(jīng)驗的醫生，在寫(xiě)病歷的時(shí)候，會(huì )格外注意一點(diǎn)，避免自己用詞不當，或者粗心寫(xiě)錯關(guān)鍵信息，而導致保險糾紛。

而且，醫生在診療的時(shí)候，可能就不需要擔心患者的費用壓力，可以開(kāi)一些療效更好的自費藥物（只要醫生認為是必要且合理的，保險公司一般會(huì )許可）。

2.2 基于當前病情描述，別添油加醋

有些人看病的時(shí)候，生怕遺漏一點(diǎn)情況，影響醫生對自己病情的判斷，就事無(wú)巨細什么都和醫生說(shuō)。

舉個(gè)栗子，

小明因為胃疼住院，在醫生詢(xún)問(wèn)相關(guān)病史時(shí)，小明想起3年前也有過(guò)一次胃疼，就告訴了醫生。

于是小明的病歷上，留下了“胃痛3年”的記錄。

當小明想通過(guò)醫療險，報銷(xiāo)這次住院費用的時(shí)候，保險公司可能就因為病歷上的那條記錄，以“既往癥”的理由拒絕賠付了。

所以，為了避免這樣的情況，建議大家看病的時(shí)候老實(shí)描述，不要添油加醋。

另外，像原發(fā)的、先天的、N年前已患有、舊疾這些字眼，在病情不確定的情況下，可以提醒醫生不要寫(xiě)在病歷上。

2.3 因意外受傷，寫(xiě)清病因

如果自己購買(mǎi)過(guò)意外險，因意外受到傷害，看病的時(shí)候，記得讓醫生在病歷中寫(xiě)清楚“由意外導致……”。

盡量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼，這樣理賠起來(lái)更加方便。

因為保險公司理賠時(shí)，會(huì )審核各種資料，證明事故是由意外引起的，如果病歷上寫(xiě)著(zhù)“打架引起”，那肯定就不賠了。

2.4 選擇二級以上公立醫院，避免誤診

小診所、衛生院、私立醫院等等，這些醫療機構的醫生水平不一，小病可能被誤診成大病。

那么保險公司調取醫療記錄的時(shí)候，發(fā)現這樣的信息，輕則理賠速度慢，重則不賠。

所以，建議大家看病的時(shí)候，盡量選擇二級以上正規的公立醫院，不僅為了理賠方便，更能保證自己得到良好的診療。

多保魚(yú)有話(huà)說(shuō)：病歷沒(méi)寫(xiě)好，保險公司不一定直接“拒賠”，但調查程序啟動(dòng)后，理賠肯定就變慢了呀。

所以，大家在看病時(shí)，對于病歷的書(shū)寫(xiě)，要多留個(gè)心眼。

多保魚(yú)最后的嘮叨

雖然多保魚(yú)扯了這么多，但只要大家投保時(shí)如實(shí)告知，即使病歷上有點(diǎn)小錯誤，保險公司在調查清楚之后，還是會(huì )正常理賠的，只是費些時(shí)間罷了。

但誰(shuí)會(huì )嫌棄錢(qián)賠得快呢？

所以大家要多多關(guān)注自己的病歷，不要留下錯誤或者不適宜的記錄，讓他成為理賠路上的絆腳石。