有了相互寶，還要保險嗎？

阿里人工智能團隊，把市場(chǎng)上所有公開(kāi)的用戶(hù)關(guān)于保險的提問(wèn)、疑問(wèn)信息進(jìn)行了匯總，40萬(wàn)條信息顯示一個(gè)結論：中國7億網(wǎng)民不懂保險是什么！

去年橫空出世的“相互保”，拉近了眾人與保險的距離；如今更名為“相互寶”，保險產(chǎn)品變成了大病互助計劃，依然是人們茶余飯后的話(huà)題。

最近相互寶分攤金大漲，網(wǎng)上四處蔓延著(zhù)“相互寶分攤金額暴漲50倍”的焦慮，50倍，乍一聽(tīng)是很大的增長(cháng)，可是分攤金也只有1.48元。

今天我們來(lái)聊聊相互寶分攤金大漲的事兒。

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分攤金大漲，為啥還有人加入？

1.1 分攤金額大幅提高，究竟什么原因？

我們來(lái)看下2019年相互寶已經(jīng)公示的14期互助人數和分攤金額的變化趨勢：

可以看到，分攤金額和幫助成員均大幅提高，原因主要有兩點(diǎn)：

第一，相互寶的加入總人數持續增加，患病的人數自然也會(huì )增加；

第二，很多人過(guò)了3個(gè)月等待期，符合理賠的人也會(huì )增加；

于是大家會(huì )產(chǎn)生疑慮，后期分攤金額是不是會(huì )持續增長(cháng)？

會(huì )，但是會(huì )趨于穩定。

相互寶的成員以年輕人居多，所以，整體的發(fā)病率雖然漲的厲害，但比社會(huì )平均水平還是低的。

隨著(zhù)加入的人數增加，患病人數也會(huì )增加，發(fā)病率會(huì )逐漸上漲，但會(huì )逐漸趨于穩定，直至社會(huì )平均水平。

所以，當前也不必太擔心，畢竟，現在一個(gè)包子的錢(qián)給自己加了一層保障，也幫助了很多人。

1.2 為什么還有這么多人加入相互寶？

截止到當前發(fā)文，相互寶的加入人數已經(jīng)突破8200萬(wàn)，吸引這么多人加入，究其原因，主要是以下三點(diǎn)原因：

第一，準入門(mén)檻低，先享受保障，后扣款；

第二，引入“陪審團機制”，有爭議的案子公開(kāi)審議；

第三，與市面上一年期重疾險相比，同樣30萬(wàn)保障，但保費比較便宜。

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加入相互寶，保障就萬(wàn)事大吉了？

凡事都有兩面性，相互寶也不例外。

2.1 互助內容可能調整

相互寶不是保險，只是一個(gè)互助計劃，相比于保險，具有一定不穩定性。

前一段時(shí)間，相互寶將容易治愈的早期甲狀腺癌、前列腺癌移出重疾范圍，劃歸到輕度重癥里，并調低了互助金額。

這不免引發(fā)人們的猜想“假如后期再出現一些調整互助內容的狀況怎么辦”？而保險公司既有合同約定，也有相應法律制約，比較規范。

2.2 互助金額有限

根據相互寶公布的7月第二期大病互助數據，幫助成員的患病年齡分布中，40歲以上人群占比達42%，8月份這一數據為41.6%。

但互助金的額度是有限制的，39周歲及以下為30萬(wàn)，40-59周歲為10萬(wàn)，而10萬(wàn)元的互助金對于40歲以上的人來(lái)說(shuō)，顯然是不夠的。

根據銀保監會(huì )發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）編制報告》可以發(fā)現，前6種常見(jiàn)重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達94.5%。

我們再來(lái)看下這6種高發(fā)重疾的治療康復費用，除了基本治療費用外，還需要長(cháng)期的藥物和康復治療，其中不包括因重大疾病導致的收入損失。

（保險行業(yè)協(xié)會(huì )公布的25種高發(fā)重疾治療費用的前6種）

所以，30萬(wàn)只能是基礎水平，而10萬(wàn)幾乎是杯水車(chē)薪。

2.3 互助金申請時(shí)效性不強

在7、8月份公示的案例中，我們發(fā)現了今年2月份、甚至還有2018年底的一些案件申請，多保魚(yú)特地咨詢(xún)了相互寶的工作人員，并得到相應回復：

“需要審核的互助案件比較多，既要把錢(qián)用到實(shí)處，也要防止欺騙行為，需要大量的時(shí)間來(lái)反復調查案件的真實(shí)性、合理性。”

“就算互助人員情況屬實(shí)，各種資料準備齊全，30天內拿到互助金的還是少數；有時(shí)候能夠審核完畢，但是趕不上當月公示，也會(huì )往后推的。”

……

我們不能要求互助平臺做的像保險公司一樣專(zhuān)業(yè)、高效，但是對于重大疾病急需用錢(qián)的情況，相互寶的調查審核效率確實(shí)有點(diǎn)兒慢，嚴重的有可能會(huì )耽誤治療。

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除了相互寶，還需要保險嗎？

相互寶是一種大病互助計劃，與保險形式不同，卻有著(zhù)相同的規避重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟損失的能力，本質(zhì)上是一樣的。

3.1 相互寶不是保險，卻干著(zhù)保險的活兒

考慮到相互寶的保障內容、自身的不確定性等因素，我們挑選了一年期的重疾險進(jìn)行比較。

從最直觀(guān)的命名不同，到繳費方式不同，再到保障內容上的差異，都在說(shuō)“相互寶不是保險”。

相互寶和保險是兩種不同性質(zhì)的產(chǎn)品，沒(méi)有統一衡量的標準，我們不做過(guò)多的比較，兩者各有特色，但分散重大疾病風(fēng)險的本質(zhì)是一樣的。

3.2 互助與保險，協(xié)同更顯優(yōu)勢

相互寶只是一份大病互助計劃，可是除了重大疾病，我們還面臨著(zhù)意外傷害、疾病醫療、身故等風(fēng)險，一個(gè)相互寶自然是“保”不了這么多，也“保”不了那么足。

根據相互寶官方公布的救助成員信息，可以看出：

重病互助成員平均年齡36歲，這個(gè)年齡段正好是家庭頂梁柱，上有老下有小，中間還有工作壓力、債務(wù)等，正是需要做好保障的時(shí)候。

最基本的壽險、重疾險、意外險、醫療險都需結合自己的實(shí)際情況配置起來(lái)。相互寶可以作為錦上之花，成為社保、商業(yè)保險的黃金搭檔。

保險產(chǎn)品有其天然的優(yōu)勢存在：產(chǎn)品種類(lèi)繁多、保障內容多樣化、運行機制規范化等等。

保險產(chǎn)品和互助計劃協(xié)同作用，才能發(fā)揮各自的優(yōu)勢，滿(mǎn)足更多人的需求。

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多保魚(yú)有話(huà)說(shuō)

相互寶成立至今累計救助了1594人，身邊談?wù)撓嗷毢捅ｋU的人也多了。能感覺(jué)到，相互寶喚醒了一批人的保險意識。對國人來(lái)說(shuō)，從相互寶到保險，在心理上是一個(gè)不小的跨越。

對于一些暫時(shí)沒(méi)有預算購買(mǎi)保險的朋友來(lái)說(shuō)，加入相互寶還是不錯的。并且還可以給那些本身需要保險，但實(shí)際上沒(méi)有保險意識的人群，提供一次接觸保險的機會(huì )，這也是最讓多保魚(yú)感動(dòng)的地方。

現在的你，對相互寶怎么看呢？多保魚(yú)期待你的留言討論。