一文講清保險4大險種和買(mǎi)法！

很多朋友喜歡一上來(lái)就問(wèn)：哪個(gè)保險最好啊？多保魚(yú)推薦個(gè)產(chǎn)品唄！

你要保障什么風(fēng)險？家庭責任多重？年收入多少？預算多少？

這些信息通通沒(méi)有。一切不考慮用戶(hù)實(shí)際情況的保險推薦，都是耍流氓！

如果你還沒(méi)想清楚，那我就先給你介紹一下：保險都有哪幾種？我應該買(mǎi)哪種保險？

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保險的四大險種

通常我們這個(gè)年齡買(mǎi)商保，需要4個(gè)險種：重疾險、醫療險、壽險、意外險。

按風(fēng)險責任區分的話(huà)，可以這么分：

疾病類(lèi)風(fēng)險：重疾險、醫療險

身故類(lèi)風(fēng)險：壽險、意外險

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疾病類(lèi)風(fēng)險保障

重疾險和醫療險都是保疾病的，但這兩個(gè)險種差別還是挺大的。

這兩個(gè)險種是搭配干活的。

重疾險保障的疾病，包括惡性腫瘤（俗稱(chēng)癌癥）、腎衰竭、腦中風(fēng)后遺癥等大病。

得了這類(lèi)重大疾病后，光是治療費用就得幾十萬(wàn)，生病期間收入肯定也有影響。

所以重疾險主要解決的，就是得了大病后3年內的收入問(wèn)題，以及各項報銷(xiāo)后的自費部分。

而醫療險，不限疾病，只要住院治療，扣除了1萬(wàn)免賠額后，就能開(kāi)始報銷(xiāo)了。

如果只買(mǎi)重疾險，不買(mǎi)醫療險，那價(jià)格就會(huì )很高，經(jīng)濟負擔會(huì )比較重。
如果只買(mǎi)醫療險，不買(mǎi)重疾險，那收入中斷+家庭生活支出，也會(huì )造成不小的損失。
所以重疾險+醫療險的搭配組合，就是在得了大病的時(shí)候，先用社保報銷(xiāo)，再用商業(yè)醫療保險報銷(xiāo)。

最后剩下一小丟自費的零頭、后續康復費以及未來(lái)3年內的收入損失，都由重疾險理賠金來(lái)彌補。

這就是“險種搭配，生病不累”。

2.1 怎么買(mǎi)呢？

重疾險的話(huà)，主要目的是經(jīng)濟補償，所以保額按年收入的3-5倍來(lái)配置。

醫療險的話(huà)，現在市面上大部分都是百萬(wàn)醫療險，只要按照不限醫保、100%比例報銷(xiāo)的標準來(lái)選就好。

2.2 哪些家庭成員可以買(mǎi)？

所有的家庭成員都應該買(mǎi)重疾險和醫療險。

優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱買(mǎi)，保額要高；

其次是給小孩子和老人買(mǎi)。

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身故類(lèi)風(fēng)險保障

壽險和意外險都是保身故的，但這兩個(gè)險種在具體的保障范圍方面，也是有差別的。

當然，在價(jià)格上面，也是壽險偏貴，意外險特別便宜。

壽險其實(shí)非常簡(jiǎn)單，只保身故和全殘，自殺也在壽險的保障范圍內，不過(guò)要在合同生效2年后才行。
壽險的作用是保證“收入不間斷”。

假如我30歲時(shí)突然走了，家里的小孩和老人失去了經(jīng)濟來(lái)源，還有房貸、車(chē)貸等負債，都壓在剩下的家庭成員肩膀上。

但如果我買(mǎi)了足額的壽險，雖然我不在了，但是賠的這筆錢(qián)，可以覆蓋房貸負債，還能給家人留下5年甚至10年的生活費。這就是成年人的擔當。

意外險的保障，主要有意外傷殘、意外身故和意外醫療這3部分。

意外的發(fā)生是沒(méi)有預兆的，無(wú)論貧窮還是富貴，意外都有可能來(lái)臨，比如車(chē)禍。所以每個(gè)人都應該買(mǎi)一份意外險。

如果因為意外，導致落下了殘疾，意外險會(huì )按殘疾等級按比例賠付；在醫院的救治費用，也可以用意外醫療報銷(xiāo)。而這部分，壽險是不包含的。

3.1 怎么買(mǎi)呢？

壽險的保額=負債（房貸、車(chē)貸）+5~10年收入。買(mǎi)到60歲即可，不用買(mǎi)終身。

因為60歲后我們基本上就不掙錢(qián)了，及時(shí)出事也不會(huì )給家庭帶來(lái)經(jīng)濟損失。

意外險就很好買(mǎi)了。現在許多一年期的意外險，一兩百塊錢(qián)就能買(mǎi)到50萬(wàn)保額，并且全年齡段一口價(jià)，18歲跟58歲買(mǎi)的價(jià)格是一樣的。

3.2 哪些家庭成員可以買(mǎi)？

家庭經(jīng)濟支柱一定要買(mǎi)壽險。小孩子和老人不用買(mǎi)。

所有成員都要買(mǎi)意外險。

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總結一下

4.1 小孩買(mǎi)3險種

意外險：小孩好動(dòng)，自我保障意識弱，買(mǎi)一個(gè)大人放心，小孩有保護

重疾險：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經(jīng)濟上很難打贏(yíng)這場(chǎng)仗

醫療險：感冒發(fā)燒買(mǎi)國家少兒醫保，怕住院買(mǎi)商業(yè)住院醫療

4.2 大人買(mǎi)4險種

意外險：意外人人平等，長(cháng)的美躲不了，很有錢(qián)躲不了。

想想每輛車(chē)都有保險，人若比車(chē)貴，就也應該有

重疾險：一旦得重疾，3年無(wú)收入，收入會(huì )停，家庭不會(huì )停。

孩子要養，房貸要還，重疾險本質(zhì)上不是解決醫療費用，是解決大病時(shí)的經(jīng)濟來(lái)源

壽險：只賠身故和全殘。

有家庭責任的，有這輩子還沒(méi)賺完錢(qián)的，就需要壽險

（溫馨提醒：壽險只要保到退休）

醫療險：醫療險會(huì )停售，不要寄予厚望。

百萬(wàn)醫療險的200萬(wàn)、300萬(wàn)保額，怎么都夠用了。

4.3 老人買(mǎi)3險種

意外險：老人并沒(méi)有意外更高發(fā)，但也沒(méi)有更低，人人都應該有意外險而已

重疾險：能買(mǎi)重疾險就買(mǎi)重疾險，如果不能買(mǎi)重疾險了，可以用防癌險代替。

醫療險：生、老、病，人生常態(tài)，老年人但凡能有資格買(mǎi)醫療相關(guān)的保險，總是好的

“授之以魚(yú)不如授之以漁”，希望多保魚(yú)的分析能對大家有用！

世界上沒(méi)有完美的保險，根據自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。多保魚(yú)只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險的“日月”。