買(mǎi)了5份保險結果只賠1份？不懂這一點(diǎn)要花冤枉錢(qián)！

最近保魚(yú)君常收到這樣的留言：

很多朋友搞不清楚：保險是買(mǎi)得越多賠得越多嗎？我手上有好幾份保險，具體怎么賠呢？

今天保魚(yú)君就好好跟大家聊一聊這個(gè)話(huà)題。

• 保險公司是怎么理賠的？
• 醫療險是報銷(xiāo)型的，買(mǎi)一份就夠了
• 哪些保險可以多買(mǎi)多賠？
• 保魚(yú)君的碎碎念

01/

保險公司是怎么理賠的？

大家都知道，買(mǎi)保險無(wú)非就是平時(shí)我們給保險公司交保費，一旦我們得了病或出了意外，保險公司就要給我們理賠。

這樣就把風(fēng)險從我們自己身上，轉移給了保險公司。

那么保險公司到底是怎么給我們理賠的呢？

有兩種方式：報銷(xiāo)型和給付型。

報銷(xiāo)型：我們治病花了多少錢(qián)，保險公司就給多少錢(qián)，理賠金額是不固定的，但最高不會(huì )超過(guò)我們實(shí)際的損失。

給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢(qián)打到咱賬上。

這筆錢(qián)的金額是固定的，是我們和保險公司在合同里白紙黑字約定好的。

不管治病要用多少錢(qián)，也不管怎么花，都是我們自己的事情，保險公司完成自己的理賠責任就撒手不管了。

了解了這兩種理賠方式之后，我們來(lái)看看常見(jiàn)的保險中，哪些是給付型，哪些是報銷(xiāo)型。

（想直接看結論的朋友，可以劃到文章底部，保魚(yú)君為大家準備了對比表格和搭配攻略。）

02 /

醫療險是報銷(xiāo)型的，買(mǎi)一份就夠了

2.1 醫療險的理賠過(guò)程

我們來(lái)看一下醫療險的賠付過(guò)程。

舉個(gè)例子，隔壁老王生病了，去醫院花了20萬(wàn)。

醫保給報銷(xiāo)了70%，也就是報銷(xiāo)了14萬(wàn)，還剩下6萬(wàn)需要自費。

老王是個(gè)聰明人，早早地就給自己備了一份醫療險。

除去1萬(wàn)元的免賠額（保險公司定的理賠門(mén)檻）之后，醫療險可以報銷(xiāo)剩下的5萬(wàn)。

也就是說(shuō)理想狀態(tài)下，老王這次生病只需要花1萬(wàn)元就治好了。

現在大家知道了吧，醫療險是報銷(xiāo)型的。

就算老王買(mǎi)10份醫療險，也都只能報銷(xiāo)5萬(wàn)塊錢(qián)。

買(mǎi)那么多份醫療純屬打水漂，花心思好好挑一款適合自己的就行。

除了醫療險之外，防癌醫療險也是同樣的道理，保魚(yú)君就不多贅述了。

2.2 非常實(shí)用的墊/直付

有人會(huì )問(wèn)：

“你說(shuō)醫療險是報銷(xiāo)型的，那為什么有的人買(mǎi)的是醫療險，但他一生病，還不知道最后一共要花多少錢(qián)呢，保險公司就直接把錢(qián)給他了呢？”

這里保魚(yú)君就要再跟大家說(shuō)說(shuō)墊/直付這種增值服務(wù)了。

墊付的意思是，保險公司先給一筆錢(qián)幫忙墊著(zhù)醫療費，讓你應急用，出院了還是要走理賠程序的。

直付是說(shuō)，醫院直接跟保險公司交涉保險理賠手續并結算醫療費，不歸保險公司管的醫療費用，他們會(huì )聯(lián)系你補交余額。

值得一提的是，就算買(mǎi)了多份醫療險，墊/直付的這筆錢(qián)也是不能疊加使用的。

還是花多少錢(qián)給保險公司給多少錢(qián)，只是給錢(qián)的時(shí)間提前了而已。

2.3 一個(gè)小例外

還有一種情況是這樣的：

有些產(chǎn)品規定，一旦得了重大疾病住院后，保險公司每天會(huì )給幾百塊錢(qián)的津貼，讓你能夠維持日常的開(kāi)銷(xiāo)。

如果買(mǎi)了多份醫療險，那么津貼這部分錢(qián)是可以疊加領(lǐng)取的。

比如老王買(mǎi)了10份醫療險，雖然醫療費不能重復報銷(xiāo)，但10份津貼全都可以拿到手的。

可為了這幾百塊津貼買(mǎi)很多份醫療險，會(huì )不會(huì )有點(diǎn)“撿了芝麻丟了西瓜”？

所以保魚(yú)君還是建議，醫療險備一份就夠了！

03 /
哪些保險可以多買(mǎi)多賠？

說(shuō)完了多買(mǎi)也不會(huì )多賠的醫療險，我們再來(lái)看看哪些保險是買(mǎi)的越多賠的越多。

3.1 重疾險

我們還是用隔壁老王的例子來(lái)講。

老王不僅買(mǎi)了醫療險，還有一份30萬(wàn)保額的重疾險。

正好他這次得的病在重疾險的保障范圍之內，所以保險公司直接給他賠了30萬(wàn)。

而且重疾險是給付型的，可以重復理賠。什么意思呢？

也就是說(shuō)，如果老王一次性買(mǎi)了10份重疾險，那么保險公司就會(huì )給他賠10個(gè)30萬(wàn)。

但一份重疾險怎么著(zhù)也要幾千塊，能買(mǎi)得起那么多份，得是什么家庭條件呀！

要是能只買(mǎi)一份重疾險，卻能賠好幾次就好了~

你別說(shuō)，這真不是白日夢(mèng)，并且還非常簡(jiǎn)單。

買(mǎi)一份多次賠付的重疾險，再附加上二次賠付，不用買(mǎi)很多份重疾險，也能理賠很多次。

不信？我們接著(zhù)往下看。

? 多次賠付

還是以可憐的老王為例。

假如老王買(mǎi)的是保額30萬(wàn)的多次賠付重疾險，總共能賠3次重疾，那么這次生病，保險公司會(huì )直接給30萬(wàn)。

可老王非常倒霉，3年后他又得了另外一種重疾，那么保險公司還會(huì )再賠給他30萬(wàn)。

以后他要是再得了合同里規定的疾病，保險公司還會(huì )繼續賠30萬(wàn)給他。

直到3次賠付機會(huì )全部用完，合同也就終止了。

這就是多次賠付重疾險，買(mǎi)一份可以賠好幾次，還是挺值的吧！

? 附加二次賠付

如今，人們患上癌癥和心腦血管疾病的幾率真的很大。

保險公司也非常人性化，推出了癌癥二次賠付和心腦血管二次賠付。

以癌癥二次賠付為例。

如果你第一次得的病是癌癥，三年之后，不管是癌癥復發(fā)了，轉移了，還是又得了一種新的癌癥，

只要你附加了癌癥二次賠付，保險公司都會(huì )賠第二次。

心腦血管疾病二次賠付也是同樣的道理。

這樣一來(lái)，就算只買(mǎi)了一份重疾險，我們也能獲得更多的保障和賠款。

3.2 意外險

意外險分為兩個(gè)部分:意外醫療和意外身故/傷殘。

? 意外醫療

意外醫療是用來(lái)報銷(xiāo)意外造成的傷害的。

在給老人和小孩買(mǎi)意外險時(shí)，優(yōu)先選擇意外醫療保障比較好的產(chǎn)品，因為他們比較容易因為小意外而受傷。

意外醫療保障條件好的話(huà)，生活中磕磕絆絆、跌打損傷產(chǎn)生的醫藥費，意外醫療等都可以報銷(xiāo)，非常實(shí)用。

? 意外身故/傷殘

而意外身故/傷殘是給付型的。

如果滿(mǎn)足了理賠條件，那么保險公司會(huì )把保額一次性賠付給我們，它更適合承擔著(zhù)家庭經(jīng)濟壓力的頂梁柱。

一旦他們因為意外失去了收入來(lái)源，那么一家老小還可以憑借這筆賠款維持生機。

3.3 壽險

壽險是典型的給付型保險，雖然它可以多買(mǎi)多賠，但保魚(yú)君一直跟大家強調，購買(mǎi)壽險要慎重。

? 終身壽險

終身壽險的主要作用就是家庭財富的傳承，價(jià)格非常昂貴。

如果沒(méi)有萬(wàn)貫家財，我們普通家庭真沒(méi)必要買(mǎi)。

? 定期壽險

定期壽險同樣是給家里頂梁柱準備的。

只要保額能覆蓋到家庭負債+3-5年的支出，也就足夠了，根本沒(méi)有必要買(mǎi)很多份。

3.4 總結一下

前面嘮叨的有點(diǎn)多，保魚(yú)君還是用表格給大家總結一下吧：

04 /

保魚(yú)君的碎碎念

保魚(yú)君還想啰嗦一句，報銷(xiāo)型產(chǎn)品和給付型產(chǎn)品是可以同時(shí)購買(mǎi)的，它們之間的賠付互不影響。

比如醫療險和重疾險就可以完美搭配。

醫療險用來(lái)報銷(xiāo)我們治病花的錢(qián)，重疾險賠付的保額用來(lái)管康復費和誤工費等開(kāi)支。

最后，保魚(yú)君再給大家一個(gè)保險搭配的小建議：

選一款好的百萬(wàn)醫療和意外險，

一份多次賠付的重疾險，把保額做到30萬(wàn)以上，能50萬(wàn)以上當然更好，

再把癌癥二次賠付/心腦血管二次賠付這些都附加上。

如果是家里的經(jīng)濟支柱，那么再配一份定期壽險，這樣保障就很全面了。