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        四十歲買什么保險好?

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        時間:2021-03-23 10:18:30

        很多人買百萬醫(yī)療險,是因為它號稱可以報銷社保以外的部分,包括自費藥、進口藥等

        很多百萬醫(yī)療險在對外宣傳時也打上了“不限社保、報銷范圍廣”、“自費藥、進口藥均可報銷”之類的標簽。

        那么同樣是社保無法報銷的藥品——外購藥,百萬醫(yī)療險是否報銷呢?很多人會發(fā)現(xiàn)好像條款并沒有明說,甚至可以看到保險公司拒賠“外購藥”的新聞。

        今天我們就來說說,動輒就要花費幾十萬的“外購藥”,究竟百萬醫(yī)療險能不能賠?

        01 /

        什么是外購藥?

        很多身體健康的朋友,可能不太清楚什么是外購藥。通俗來說,患者治療過程中必需的,但在醫(yī)院買不到,于是由醫(yī)生開具處方,到醫(yī)院外的藥店自行購買的藥品,就是外購藥。

        1.1 外購藥對我們的影響大嗎?

        外購藥在癌癥治療過程中很常見且費用高昂,尤其是特效藥。

        治療乳腺癌的特效藥 “赫賽汀”,一支 2 萬 5

        治療肝癌晚期的“多吉美”,一瓶 1 萬 2;

        治療白血病的 “格列衛(wèi)”,一瓶 2 萬 3。

        甚至很多已經(jīng)進入醫(yī)保的藥品,也可能成為外購藥。

        江蘇一小伙父親術(shù)后肺部感染,小伙聽從醫(yī)囑自行購買抗生素“鋒衛(wèi)靈”和白蛋白,前后花費50多萬。事后發(fā)現(xiàn)這2種藥均在醫(yī)保目錄內(nèi),但因是自行購買的外購藥,最終一分都無法報銷。

        (注:醫(yī)保雖然可以報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品,但如果沒有醫(yī)院開具的繳費清單,醫(yī)保是不報銷的,外購藥不在繳費清單上,醫(yī)保無法報銷。)

        1.2 外購藥可能會長期持續(xù)得存在

        在醫(yī)院買不到治療所需藥品,無外乎2種情況:

        一是這類藥在醫(yī)保目錄外,費用往往比較高,不符合醫(yī)院的采購條件,所以醫(yī)院真沒藥;

        二是這類藥雖然在醫(yī)保目錄內(nèi),但受到“藥占比”考核的影響,醫(yī)院一般會采取“一品兩規(guī)”(即一種藥品最多兩種規(guī)格),在醫(yī)保用藥目錄范圍內(nèi)進行二次招標,進一步減少藥物的品種,所以該類藥未被采購。

        (注:藥占比是指藥品費用在總醫(yī)療費用中的占比,不能超過30%。設(shè)計藥占比的初衷是監(jiān)督醫(yī)生合理用藥,減輕病人醫(yī)療費用負擔(dān)。)

        而這兩種情況,在短期內(nèi)除非政策變動,否則暫時無法改變。外購藥很可能會成為治療費用中一筆巨大的開支,并且這筆錢,醫(yī)保報不了。

        02 /

        百萬醫(yī)療險報銷外購藥嗎?

        那么百萬醫(yī)療險可以報銷外購藥?答案是:有的產(chǎn)品可以,有的產(chǎn)品不可以,要看具體條款。

        一看“藥品費”定義:

        比如以下條款,就未指明外購藥不賠。

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        按照合同意思,只要符合以下2點:

        條件1:藥品處方需由醫(yī)生開具的;

        條件2:藥品需具有批準文號或進口藥注冊證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊證書。

        并沒有限制醫(yī)院外購買的藥品不賠。

        而另一種條款,則明確指出”非醫(yī)院藥房購買的藥品“不符合藥品費定義。

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        二看責(zé)任免除定義:

        確認“藥品費"定義中,未指明外購藥不賠,并不代表就可以報銷了,還要結(jié)合"責(zé)任免除"條款來看。

        比如以下這種形式的條款,指明費用由非醫(yī)療機構(gòu)收取的,同樣無法報銷,也就是外購藥不賠。

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        若免責(zé)條款同樣沒有類似上文說明外購藥不賠,那就說明這款產(chǎn)品可以報銷外購藥費用。

        三看是否含特藥險

        當然如果藥品費定義或免責(zé)條款中任一條款中出現(xiàn)了指明外購藥不賠的條款,也不代表這款產(chǎn)品所有外購藥都不報銷。

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        許多醫(yī)療險會附加特藥險,比如眾安的尊享e生2021版就附加了惡性腫瘤院外特定藥品費用保險。只要在特定藥品清單內(nèi)的外購藥,保險公司依舊可以報銷。

        03 /

        條款查起來太費勁?清單在這里

        保魚君查閱了目前市場熱賣的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品條款,挑選出4款熱銷產(chǎn)品,供君挑選。

        動輒花費幾十萬的“外購藥”,百萬醫(yī)療險不能賠?

        • 最后的話

        今天的分享就到這里~

        保魚君依舊會和保險死磕到底,堅持為大家輸出有用的保險知識。

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