相互寶，究竟是不是保險？

相互寶自面世以來(lái)，就一直是當紅辣子雞，風(fēng)頭勁勁的。

目前參與人數已經(jīng)超過(guò)1個(gè)億，相當于每14個(gè)人里面，就有1個(gè)人加入，你說(shuō)牛不牛？

平時(shí)也很多朋友來(lái)問(wèn)保魚(yú)君：相互寶到底靠不靠譜啊？有了它還需要買(mǎi)重疾險嗎？

每次聽(tīng)到這種問(wèn)題，保魚(yú)君都挺無(wú)奈的。

因為不忍心告訴他，相互寶根本就不是保險，它能發(fā)揮的作用，也并沒(méi)有想象中這么大！

• 相互寶其實(shí)很“神秘”

• 只參加相互寶，不買(mǎi)保險行不行？

• 相互寶不貴，哪些人適合加入？

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1.1 相互寶究竟是不是保險？

都說(shuō)螞蟻集團有三寶：支付寶、余額寶和相互寶。相互寶作為扛把子之一，身上的故事可是很精彩的。

2018年10月份，它在支付寶紅紅火火的上線(xiàn)，那會(huì )名字還叫“相互保”，是由信美人壽和螞蟻集團合作打造的一款團體重疾險。

可沒(méi)過(guò)多久，就因為合規問(wèn)題被約談，從監管部門(mén)喝了幾杯茶回來(lái)后，“相互保”變成“相互寶”了。

雖然只是一字之差，但它已經(jīng)從一個(gè)保險，徹底變成了互助計劃。

所以我們現在看到的產(chǎn)品介紹，是這樣的：

1.2 啥是“互助計劃”？

所謂互助計劃，就是我制定一個(gè)規則，然后吸引一些人進(jìn)來(lái)，如果里面誰(shuí)生病了，那大家就按照這個(gè)規則來(lái)一起分攤，湊錢(qián)給他治病。

它跟朋友圈里的“輕松籌”不一樣的是，只有參加了這項計劃的人才能享受幫助。同理，所有參與人員，都要進(jìn)行互助金的平攤。

這類(lèi)互助產(chǎn)品，現在市面上其實(shí)挺多的，像美團的美團互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助等等。

所有能排上號的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，基本是人手一個(gè)。

1.3 它跟保險有啥區別？

“相互寶”們看起來(lái)確實(shí)跟保險很像，都是得了病就賠錢(qián)嘛。

但從內里來(lái)講，它跟保險是有本質(zhì)不同的：

無(wú)論賠多賠少，風(fēng)險都是參與者自己的，平臺不做剛性?xún)陡丁?/span>

所以在風(fēng)險提示這塊，銀保監會(huì )早就把丑話(huà)說(shuō)在前頭了，提醒大家互助計劃≠保險。

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相互寶之所以吸引人，最大原因是它參與門(mén)檻低，花很少的錢(qián)就能加入。

有人甚至直接拿它跟保險做對比：

但相互寶跟保險，真的只是價(jià)格不同這么簡(jiǎn)單嗎？如果只參加相互寶、不買(mǎi)保險，會(huì )不會(huì )有啥問(wèn)題呢？

當然有，而且缺陷還挺致命！

2.1 相互寶的保障不確定

• 運營(yíng)隨時(shí)可能終止

在相互寶的“成員規則”中，有一條【機制終止】的約定：

也就是說(shuō)，相互寶可以隨時(shí)說(shuō)停就停，這完全由平臺自己決定。

大家可別覺(jué)得這沒(méi)可能啊，早在上個(gè)月，百度的燈火互助計劃，就因為參與人數少于50萬(wàn)而宣布在9月9日下線(xiàn)。

一旦產(chǎn)品停止運營(yíng)，那咱們的保障自然也就沒(méi)有了。

• 保障內容可能被修改

保險之所以讓人安心，是因為它擁有固定的合約，所有約定都在合同里白紙黑字寫(xiě)清楚，不能隨意更改。

而相互寶是個(gè)更自由的民間組織，游戲規則可以變：

比如去年 5 月份，相互寶就修改了甲狀腺癌的理賠規定，對甲狀腺癌只能賠 5 萬(wàn)互助金，而之前是有 30 萬(wàn)的。

2.2 理賠時(shí)效不確定

不知是不是用戶(hù)體量大的緣故，相互寶在過(guò)往的互助記錄中，基本都要等3、4個(gè)月才能拿到互助金。

這要真遇上指著(zhù)互助金來(lái)治病救命的人，那還是挺要命的。

但保險的理賠就不會(huì )這樣，因為《保險法》中有規定，理賠核賠最長(cháng)不能超過(guò)30天。

如果用戶(hù)的理賠資料交齊了，基本上幾天錢(qián)就能到賬，這種安全感，相互寶還是很難給到的~

3.3 沒(méi)有監管，缺少法律保護

既然互助計劃不是保險，那自然就不受到銀保監會(huì )的監管，更沒(méi)有《保險法》的約束。

這就會(huì )造成一個(gè)問(wèn)題：萬(wàn)一出現了理賠糾紛，由誰(shuí)來(lái)主持公道呢？

相互寶想了個(gè)辦法——建立“陪審團公示”的制度，如果對理賠結果不滿(mǎn)的，可以把情況說(shuō)一下，讓大家再次投票。

但從實(shí)際情況看，這個(gè)制度并不太好使，因為公示就意味著(zhù)公開(kāi)隱私，很多承受不了輿論壓力的人，都選擇了中途放棄。

保魚(yú)君之前也提過(guò)，保險最重點(diǎn)的特征就是確定性，不論在何種情況下，咱們都是能擁有相應的保障，在這一點(diǎn)上，相互寶是做不到的。

所以用它替代保險，也就顯得不太現實(shí)。

甚至連相互寶的產(chǎn)品宣傳上，也呼吁大家用相互寶+保險一起搭建家庭保障！

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• 暫時(shí)不了解保險的人

前面雖然說(shuō)了很多相互寶的不足，但保魚(yú)君始終覺(jué)得，在互聯(lián)網(wǎng)保險的開(kāi)創(chuàng )上，它是有著(zhù)汗馬功勞的。

螞蟻金服之前公布過(guò)數據，說(shuō)相互寶1/3的用戶(hù)，都在縣城和農村，簡(jiǎn)直比拼多多還要下沉。

這些人也許之前都沒(méi)接觸過(guò)商業(yè)保險，但相互寶的出現，讓他們有了保險意識的啟蒙。

• 暫時(shí)負擔不起保費的人

數據中還提到，在相互寶1億多的用戶(hù)中，有79.46%的人年收入不足10萬(wàn)，有60.63%的成員，難以承擔10萬(wàn)以?xún)鹊尼t療費。

你想想，對于這部分家庭來(lái)說(shuō)，相互寶意味著(zhù)什么？

簡(jiǎn)直就是冬日里唯一的火把啊，最起碼他們的抗風(fēng)險能力不再是0了。

所以你問(wèn)我相互寶值得加入嗎？對暫時(shí)沒(méi)有其他保障的家庭來(lái)說(shuō)，那一定是值得的。

但咱心里要清楚，它只是互助計劃，能起的作用很有限。

想要全面解決風(fēng)險保障，還是得靠重疾險、醫療險、意外險和壽險這類(lèi)商業(yè)保險！

就像網(wǎng)上那話(huà)說(shuō)的：

“如果把醫保比喻成主食，那相互寶只是餐后甜點(diǎn)，商業(yè)保險才是硬菜。”

今天一不小心聊的有點(diǎn)多，大家別嫌我啰嗦。