沒(méi)住過(guò)院，保險就能隨便買(mǎi)？

買(mǎi)保險，大家最怕的就是不能順利理賠。

但從保魚(yú)君這幾年經(jīng)驗來(lái)看，90%以上的拒賠案例，都是疏忽了健康告知造成的。

我也常語(yǔ)重心長(cháng)的勸，健康告知要仔細閱讀、認真對待啊，但真到投保時(shí)，大家還是會(huì )有很多疑問(wèn)：

比如1年前的感冒發(fā)燒，2 年前的闌尾手術(shù)，要不要告知？如果近幾年都沒(méi)住院，健康告知是不是就不會(huì )有問(wèn)題了？

索性啊，咱們今天就再詳細梳理下，看看健康告知這件事，到底該咋弄！

內容會(huì )有點(diǎn)長(cháng)嗷，著(zhù)急的朋友，直接跳到第2部分也可以~

• 健康告知，真有那么重要嗎？

• 搞定它，需要注意哪些問(wèn)題？

• 如果不符合告知，還能不能買(mǎi)保險？

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1.1 什么是健康告知？

所謂健康告知，就是在投保的時(shí)候，告訴保險公司自己的身體狀況以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。

當然了，不同的險種、產(chǎn)品在這塊的要求不太一樣，一般來(lái)說(shuō)嚴格程度：醫療險>重疾險>壽險>意外險，但也不是絕對。

1.2 為什么要有健康告知？

很多人想不通，有錢(qián)不就是金主爸爸嗎，怎么保險公司還不賣(mài)給我呢？

先別怒氣，這么做是為了保證更多人的公平啊。

對保險公司來(lái)講：進(jìn)行健康告知可以對客戶(hù)進(jìn)行一次“過(guò)濾”，使得進(jìn)入“保險池”的人身體更健康，這樣能降低保險公司的賠付率。

同時(shí)，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生，減少糾紛、高效理賠。

對我們消費者來(lái)講：大家交的保費都一樣，但不太健康的群體顯然患病概率更高、更容易出險，這對身體健康的那部分人，是不是就很不公平？

因此，健康告知是為了保障眾多投保人的公平權益，絕不是保險公司故意設置出來(lái)刁難誰(shuí)的。

1.3 如果不如實(shí)告知，會(huì )怎么樣？

但凡涉及到健康告知的話(huà)題，保魚(yú)君都會(huì )強調4個(gè)字——如實(shí)告知！

這是《保險法》規定我們投保人的法定義務(wù)。

如果在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，將來(lái)的理賠就很容易埋下隱患。

• 不同情況，不同后果

所以將來(lái)不想鬧心的話(huà)，健康告知真得認真對待啊~

• 兩年不可抗辯

還有很多人可能聽(tīng)過(guò)兩年不可抗辯條款，即《保險法》第 16 條提到的：

投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險公司有權解除合同。但合同成立 2 年后，保險公司不得解除合同，如果出險，應當理賠。

理論上是這么說(shuō)，但這并不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對“被保險人無(wú)意隱瞞”的情況。

通俗點(diǎn)講就是：投保時(shí)沒(méi)有故意隱瞞健康情況，那在保單生效兩年后，保險公司不能以未如實(shí)告知為由拒賠，出險后照樣理賠。

但如果是故意隱瞞的話(huà)，就不在“兩年不可抗辯”的保護范圍內了。

這個(gè)規定，是擔心保險公司拿投保前的小事找茬，但它絕對不是騙保行為的免死金牌，健康告知還是得認真做的。

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面對保險公司的健康詢(xún)問(wèn)，咱們固然要老實(shí)回答，但是呢，如實(shí)告知 ≠ 全部告知，里面還是有一些技巧可循的。

2.1 有問(wèn)就答，不問(wèn)不答

在保險行業(yè)中有2種告知方式，無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)告知。

所以咱總的回答原則就一條：問(wèn)到的一定要如實(shí)答，不問(wèn)就不答！

其次，務(wù)必要搞清楚問(wèn)題中有哪些關(guān)鍵點(diǎn)，這樣才好根據自己的情況給出答案。

2.2 搞清楚，問(wèn)的是啥情況

• 是否有列舉的疾病、癥狀？

從這一段健康告知里，我們其實(shí)可以解讀到很多信息，比如：

所以這一塊的關(guān)鍵點(diǎn)依然在于，只需要回答所列舉的疾病或癥狀，沒(méi)列出來(lái)的，不需要做回答，買(mǎi)就行了。

• 是否進(jìn)行過(guò)某種診療方式？

很多保險產(chǎn)品的健康告知會(huì )這么問(wèn)：

這里提到的各種診療方式，乍一看，像是文字游戲，讓人摸不到頭腦，但其實(shí)每個(gè)方式所指都有所不同：

需要特別提一下的是住院治療這塊，有些產(chǎn)品會(huì )對一些常見(jiàn)疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響，這就需要大家要謹慎區分了。

2.3 弄明白，問(wèn)的是啥時(shí)候

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。保魚(yú)君就以尊享e生2020的舉例吧：

里面問(wèn)的是過(guò)去1年是否有體檢異常，如果前年檢查出心電圖異常，去年沒(méi)做體檢，今年也沒(méi)做體檢，那么心電圖異常就不用告知了。

除了詢(xún)問(wèn)病情程度、時(shí)間外，很多產(chǎn)品的健康告知還會(huì )問(wèn)一些其他情況，比如吸煙史、飲酒史等生活習慣，職業(yè)風(fēng)險，其他保險公司承保結果等等。

這些問(wèn)題相對簡(jiǎn)單，保魚(yú)君就不展開(kāi)講了，大家根據實(shí)際情況作答就好。

常有人說(shuō)，做健康告知就像看天書(shū)，字里行間全是專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，稍不留神就弄錯……

這描述確實(shí)不夸張，但能咋辦呢，為了不給將來(lái)理賠埋雷，這石頭再硬咱也得啃啊！

況且大家有拿捏不準的，還可以來(lái)問(wèn)保魚(yú)君，我會(huì )盡量給出專(zhuān)業(yè)性建議。

避免疏漏犯錯，才能安心投保啊~

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健康告知是買(mǎi)保險的第一門(mén)檻，符合就能投保。那如果不滿(mǎn)足，是不是就不能買(mǎi)保險了呢？

當然不是， 很多問(wèn)題還是可以通過(guò)智能核保、人工核保來(lái)解決的。

3.1 智能核保

智能核保，就是一套標準化的問(wèn)卷，大家只要在線(xiàn)上回答一些系統設計好的問(wèn)題，馬上就能得到精細化的核保結論，非常方便快捷。

智能核保相對來(lái)說(shuō)會(huì )更嚴格、更死板一點(diǎn)，通過(guò)就承保，不通過(guò)就拒保，病情復雜的話(huà)大概率沒(méi)辦法處理，這時(shí)候就需要人工核保了。

不過(guò)智能核保的好處顯而易見(jiàn)，除了耗時(shí)短、反饋快之外，這個(gè)流程是匿名的，不會(huì )留下記錄的呀！

萬(wàn)一核保結果不好，咱換一款產(chǎn)品再試試就好了。所以，保魚(yú)君是很推薦大家嘗試智能核保的~

3.2 人工核保

人工核保，就是通過(guò)專(zhuān)業(yè)的核保員進(jìn)行人工審核，具體有以下幾種形式：

提供了個(gè)人病歷等相關(guān)資料后，需要等待人工審核，大概3-7個(gè)工作日后，才能拿到核保結果。

當然具體的時(shí)間，也跟當時(shí)的單量、核保員的工作效率有關(guān)。

另外，人工核保大部分是實(shí)名制的，也就是說(shuō)，無(wú)論得出什么核保結論都會(huì )留下記錄。

萬(wàn)一被拒保，這家公司的產(chǎn)品基本沒(méi)法兒買(mǎi)，別家公司的也可能受影響。

不過(guò)，由于整個(gè)過(guò)程是人為操作的，所以人工核保能處理更復雜的情況，尺度上也更加靈活。

比方說(shuō)有些用戶(hù)的疾病比較多，智能核保無(wú)法通過(guò)，但經(jīng)過(guò)人工核保，還是有機會(huì )標體承保的。

3.3 多嘗試幾家保險公司

如果智能核保通不過(guò)，然后走到了人工核保也還是被拒，該怎么辦呢？

先別灰心，咱不妨再多嘗試幾家保險公司。

因為跟智能核保不同，人工核保沒(méi)有完全統一的標準，每家保險公司都不太一樣。甚至同一家保險公司，不同的核保員，給出的結論也會(huì )有所差別。

既然已經(jīng)走到了人工核保這一步，那索性就多試試唄，盡可能多爭取一些機會(huì )，說(shuō)不定哪家保險公司就成了呢？

3.4 保魚(yú)君最后的碎碎念

”誠信是一切商業(yè)行為的基石，只有保持最大誠信，才能極大的降低整個(gè)社會(huì )的交易成本。“

這句話(huà)保魚(yú)君一直很認同。

保險的目的是為了保障和預防未知的風(fēng)險，只有相互誠信，才能將保險的作用發(fā)揮出來(lái)，不是嗎？

對于保險公司來(lái)說(shuō)，健康告知方面一定要對消費者進(jìn)行明確的說(shuō)明。

而對于我們消費者來(lái)說(shuō)，一定要認識到它的重要性，想要最大化保障自己的利益，認真做好健康告知才是王道啊！