買保險前，你必須搞懂的12個問題！

經(jīng)常有粉絲給保魚君留言，說看了很多文章，但自己著手選保險時還是一頭霧水：

重疾險到底買定期還是買終身？

為什么買了醫(yī)療險還要再配置一份重疾？

預(yù)算有限，一家人的保險沒辦法都買齊，應(yīng)該怎么辦？

 

會出現(xiàn)這些疑問，其實還是保險的配置思路沒理清。

 

保魚君今天就從帶大家從頭梳理一下，買保險這件事，到底該怎么做！

 

• 給誰買？多少錢？怎么買？能不能買？
• 保什么？買多久？買多少？找誰買？
  
• 能重復(fù)理賠嗎？怎么理賠？保單丟了怎么辦？

 

01/   

買保險前，大方向要清晰

 

1.1 給誰買？

 

如果預(yù)算充足，當(dāng)然是全家人都買上保險最好。

 

但結(jié)合實際情況來看，大部分家庭都很難一步到位，這時候就需要：

 

先考慮大人，后考慮小孩；

先保障頂梁柱，再保障其他人。

 

理念說起來簡單，但涉及到具體的方案規(guī)劃時，很多人還是會矛盾。

 

比如保魚君前幾天做了3口之家的保險方案，由于預(yù)算有限，孩子的重疾險只好選擇保30年。

 

我看有人留言說，30年的保障有些不足：

 

 

我當(dāng)然也知道買終身更好，但“先大人后小孩”的思路不能亂！

 

預(yù)算不夠的情況下，一定是先把大人的保障買足，才去考慮小孩。

 

小孩生病了，至少大人可以賺錢看病，但如果收入來源者生病了沒保障，家里的各種開支要怎么辦？難道靠孩子的保險來解決嗎？

 

這顯然是不太理智的。

 

1.2 要花多少錢？

 

行業(yè)內(nèi)常見的方法叫做“雙十原則”，即保費支出占年收入的10%，保額買到年收入的10倍。

 

但這也并非絕對，買保險花的錢，還是不能影響到正常生活。

對于高負(fù)債家庭來說，開支大結(jié)余少，這時硬拿出年收入的10%買保險，恐怕有些吃力。

而有些家庭結(jié)余較多，想同時把夫妻、老人、小孩的保障都買上，那保費稍微超一點，控制在年收入15%左右也是可以的。

 

總之一句話，保費支出不是硬性指標(biāo)，根據(jù)家庭可支配收入來就好！

 

1.3 應(yīng)該買什么保險？

 

• 不同人群匹配不同的保障

 

不同的人群該如何買保險：

未成年人0-17歲：醫(yī)療險+重疾險+意外險

成年人18-55歲：醫(yī)療險+重疾險+定期壽險+意外險

中老年人56歲以上:醫(yī)療險+防癌險+意外險

 

但實際情況中，很多人是沒辦法一次性都配置齊的，于是就有了疑問：

 

• 買了醫(yī)療險還需要買重疾險嗎？

 

答案當(dāng)然是需要，它倆雖然都是解決看病問題，卻有其不可替代性。

 

一方面，在大病面前，康復(fù)費用和收入中斷的損失往往比醫(yī)療費多得多，而醫(yī)療險是沒辦法賠付這兩項支出的。

另一方面，醫(yī)療險續(xù)保不確定、保費也隨著年齡而越來越貴，我們還是需要有一份重疾險帶來長期、穩(wěn)定的保障。

 

• 有了意外險，為什么還要買壽險？

 

雖然它倆都保身故，但意外險只保意外導(dǎo)致的身故，而壽險不管意外、疾病還是其他原因的身故，都能賠。

 

而且意外險在保障責(zé)任上，還有意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼，你可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計，意外險賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。

 

現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)了吧？4大險種的作用其實互不相同、互相補(bǔ)充，缺了誰都不行。

 

1.4 我的健康情況能買保險嗎？

 

保險可不是咱想買就能買的，它還有“健康告知”這道門檻。

 

所謂健康告知，就是保險公司在接受客戶投保申請時，要求客戶填寫健康告知書，以了解其健康狀況。

 

• 如何做健康告知

 

不同的產(chǎn)品會詢問不同的問題，比較常見的有以下幾類：

 

 

總之回答原則就一條，問到的一定要如實答，不問的就不答！

 

身體有異樣的朋友，也不代表就買不了保險了，有些健康告知寬松的產(chǎn)品還是能投保的，我們可以做以下嘗試：

 

 

保險公司會對風(fēng)險做進(jìn)一步的評估與分類，從而決定是否承保、以及以什么樣的條件來承保。

 

• 為什么說醫(yī)保卡不能外借

 

很多人都刷醫(yī)保卡給父母買過藥，但這事其實很影響買保險。

 

常見的小病還好，但長期購買高血壓、糖尿病等慢性疾病的藥物，就極有可能為以后的理賠埋雷了。

 

所以如果用醫(yī)保卡給家人買過這類藥物，那投保時一定要如實告知，保險公司會根據(jù)實際情況核保，然后決定要不要把產(chǎn)品賣給我們。

 

02/  

選產(chǎn)品時，這些問題一定要知道

 

2.1 保人比保錢更重要

 

保魚君通常把保險產(chǎn)品分為2大類： 保人的——重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險;    保錢的——萬能險等

保人的保障型產(chǎn)品，通常花幾百到幾千元，就能獲得幾十甚至上百萬的保額，性價比非常高；

 

而保錢的產(chǎn)品，特點就是保費高、保障低，甚至沒有保障。

 

我們投保時，一定要先保人再保錢，畢竟人是財富的創(chuàng)造者，如果人的保障都沒做好，那積累了財富又有什么用呢？

 

2.2 保額必須要買夠

 

買保險，保額很關(guān)鍵。保額買高了，保費太貴；但如果買低了，又會起不到足夠的保障作用~

 

重疾險：至少買到30萬，能擁有50萬最好。

 

重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費才行。

 

那治療常見的大病大概需要多少錢？根據(jù)過往理賠數(shù)據(jù)，6大高發(fā)重疾的治療費用平均在30萬左右，重疾險保額沒有30萬，是真不夠用。

 

 

壽險保額=所有負(fù)債+3~5年的收入。

 

壽險的作用，就是為了防止經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后，沒辦法履行家庭責(zé)任，所以保額起碼要能覆蓋車貸房貸、子女教育、老人的贍養(yǎng)費用才行。

 

百萬醫(yī)療險的保額不用糾結(jié)，花幾百塊就能買到兩三百萬保障，很夠用。

 

至于意外險，成人買50萬或者100萬保額都行，但孩子建議選20萬。

 

因為在身故賠付上，國家對未成年人有規(guī)定：10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬，就算買多了也不能賠。

 

• 預(yù)算有限，買不到高保額怎么辦？

 

確定好投保規(guī)劃后，可能有人會發(fā)現(xiàn)，自己的預(yù)算不夠。

 

這時有2種方法可以減輕保費壓力：

 

一是縮短保障期限，比如一份30萬保額的重疾險，保終身可能要4000元，而選擇保至70歲就只要2000多塊了。

 

二是選擇純消費型產(chǎn)品，不帶身故不帶附加責(zé)任，先把杠杠率做高。

 

2.3 保障期限怎么選

 

• 重疾險買保至70歲or終身？

 

這個問題很多人都會糾結(jié)，但其實沒那么復(fù)雜，一切向“錢”看就對了。

 

如果預(yù)算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬保額買夠，暫時用保至70歲過渡；

預(yù)算一般，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來條件允許了再加保。

如果預(yù)算充足，那保魚君建議直接高保額（50萬甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

 

• 壽險有必要買終身嗎？

 

有些朋友都執(zhí)著于終身壽險，認(rèn)為這樣無論如何都能拿筆錢……

 

但對于普通家庭，保魚君更建議買保至60歲或70歲的定期壽險，相同保額下，它的價格只要終身壽險的1/5。

 

而且這個年紀(jì)也不背負(fù)啥經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，有沒有壽險都無妨。

 

2.4 怎么繳費更劃算？

 

保險繳費跟我們的房貸一樣，可以選擇一次性付清或者分期付款。

躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費

期交：指分期支付保費，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險而不同。比如按月交、季交、半年交或者年交

 

保魚君的意見是：

 

重疾險、壽險這類保障型產(chǎn)品，盡可能選擇更長的繳費時間，這樣杠桿率高，可以花較少的錢有較好的保障。

 

2.5 我應(yīng)該找誰買保險？

 

經(jīng)常有人給保魚君留言，說想買保險，但不知道該去哪兒買，身邊親戚推薦的太貴，線上的又怕不靠譜……

 

• 不同購買渠道的小差異

 

保魚君總結(jié)了一下，常見的保險購買渠道有這么幾個：

 

保險代理人、互聯(lián)網(wǎng)保險、銀行保險、電話銷售……

 

老實說，不管哪個渠道，最后都是和保險公司簽訂保險合同，安全性不用擔(dān)心。

 

• 選大公司還是小公司

 

除了購買渠道外，很多人在保險公司的選擇上也會糾結(jié)。

 

我在中提過，“大公司”和“小公司”都有其優(yōu)劣勢。

 

但能肯定的一點是，所有保險公司都要接受國家嚴(yán)格的監(jiān)管，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)完全一致。

 

所以大家不用擔(dān)心“小公司”不靠譜，關(guān)注產(chǎn)品本身是關(guān)鍵，保險公司是其次。

 

• 異地可以投保嗎？

 

購買互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友，還可能會遇到自己所在地，不在產(chǎn)品投保區(qū)域的情況：

 

 

這也不用太擔(dān)心，監(jiān)管限制的是保險公司，而不是我們消費者。

 

異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產(chǎn)品只在北京銷售，那就可以先填寫一個北京的地址，等保單生效后，再通過保險公司的客服、官網(wǎng)、APP、公眾號等方式修改地址。

 

這樣是不會影響到投保或者將來理賠的。

 

03/   

買了保險后，這幾件事情不能忘

 

3.1 買了多份保險，理賠時會有沖突嗎？

 

一旦發(fā)生保險事故，保險公司的賠付方式有2種：給付型、報銷型。

 

給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

 

也就是說，不管我們因為這次保險事故，實際上的經(jīng)濟(jì)損失有多少，理賠金額都是固定的。

 

所以這種保險產(chǎn)品，買多少就能賠多少。 

 

報銷型：保險公司按照實際經(jīng)濟(jì)損失，按一定比例報銷。

 

意思是花了多少報銷多少，保險理賠金額是不固定的，但最高不會超過實際損失。

 

最典型的就是醫(yī)療險，就算買了100份，理賠金額也不能超過看病支出，這種保險產(chǎn)品就沒必要多買了。

 

那么，常見的4大險種，賠付方式分別是怎樣的呢？保魚君特意做了個匯總：

 

 

多份保險的理賠會不會沖突，這樣看就一目了然了。

 

3.2 如何申請理賠

 

很多人發(fā)生意外后，認(rèn)為保險公司會自己主動來聯(lián)系，但事實上，保險公司很難立馬知悉你的情況。

 

所以一旦出險，我們要立刻做出3步：

 

• 及時報案

 

向保險公司報案的方式有很多種，比如撥打客服電話、上微信公眾號等等。

 

需要注意的是報案越早越好，因為很多保險公司會規(guī)定，事故發(fā)生10天內(nèi)必須報案，否則就會影響理賠。

 

• 提交理賠資料

 

比如涉及疾病理賠，醫(yī)院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料，要提前準(zhǔn)備好，以免耽誤理賠申請。

 

• 保險公司審核

 

保險公司收到理賠申請后，會進(jìn)行初步的審核，然后下發(fā)理賠決定通知書。

 

如果一切順利的話，理賠款很快就會打入我們銀行卡中。

 

3.3 保單管理

 

在投保成功后，保單可不能仍在一邊不管。有序的保單管理，也是確保理賠的重要一步！

一方面可以防止忘記繳費時間、導(dǎo)致保單失效；另一方面也可以給家人留個備份，萬一不幸出險了，親人也能知道哪些保險可以理賠呀~

 

管理保單，最笨的方法就是做一個匯總表格，把自己和家人的所有保單信息都填進(jìn)去。

 

不過現(xiàn)在也有更智能的方式——直接在線上管理。

 

進(jìn)入保魚公眾號首頁，點開右下角的“保險指南”→“個人中心”，就會看到“保單管理”入口。

 

大家可以在里面添加自己的保單信息，這樣就能隨時查看保障情況啦~

 

3.4 保魚君最后的碎碎念

 

今天一口氣聊了很多，基本把大家買保險時會遇到的問題，都羅列了出來。

 

希望看完后，能幫助你更全面的了解保險，少走彎路。

 

如果還有啥不明白的地方，也可以留言提問，保魚君在線答疑！