擎天柱3號壽險測評

最近，招商仁和人壽上線(xiàn)了一款壽險——擎天柱3號。直接對標之前大熱的“大麥定壽”，而且價(jià)格比它還低。

我們一起來(lái)看看它的保障怎么樣，值不值得我們下手！

本文分為以下幾塊：

• 擎天柱3號的保障有什么？
• 有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的壽險
• 保魚(yú)君總結

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擎天柱3號的保障有什么？

列張表，讓大家看下它的基礎保障有什么，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 豁免保障

先來(lái)說(shuō)下擎天柱3號與眾不同的點(diǎn)豁免：100種重疾和50種輕癥的豁免保障。

豁免是指：后續保費不用再交了，合同還繼續有效！

也就是說(shuō)如果被保人不幸得了合同約定的重疾或者是輕癥，那么不用再交保費了，保障還繼續！

那這些疾病的發(fā)病率高不高，豁免是否容易呢？

100種重疾其實(shí)沒(méi)什么好說(shuō)的，畢竟保監會(huì )有規定了最高發(fā)的25種重疾，占到了95%的理賠率，所以豁免的可能性是非常大的。

至于輕癥，保魚(yú)君一直強調要涵蓋高發(fā)輕癥：

除了輕度腦中風(fēng)沒(méi)有包含以外 ，其他高發(fā)輕癥都涵蓋了，所以這項保障保魚(yú)君覺(jué)得能打個(gè)90分吧，還是不錯了。

只要罹患以上疾病，就可以直接免除后期壽險保費，畢竟不管什么時(shí)候，生病是無(wú)法預知的，所以這是很不錯的一個(gè)保障，值得附加。

1.2 基礎保障

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

全殘保障對于壽險來(lái)說(shuō)是比較重要的，甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

兩個(gè)版本區別在哪呢，我們怎么選？

1.3 標準版和優(yōu)選版的區別

擎天柱3號分兩個(gè)版本，主要差別體現在附加豁免以及健康告知上。

如果選標準版，不附加豁免的話(huà)，健康告知只有3條，還是很寬松的。

相比于健康告知非常寬松的大麥來(lái)說(shuō)，擎天柱3號少了對孕婦的限制，多了保額的限制。

整體上沒(méi)有很?chē)栏竦馁徺I(mǎi)條件，所以如果是不帶豁免的話(huà)，標準版還是很好買(mǎi)的。

如果附加豁免或是選擇優(yōu)選版的話(huà)，除了7、8兩條是一樣對高危運動(dòng)和保額的詢(xún)問(wèn)外，1-6條對健康的要求還是很高的：

針對常見(jiàn)的比如：一年內是否有住院情況、高血壓、哮喘、乙肝病毒攜帶、糖尿病、甲狀腺結節等都有詢(xún)問(wèn)，比較嚴格。

所以，如果符合優(yōu)選版健康告知的話(huà)，那肯定選優(yōu)選版更劃算。

但如果因為職業(yè)的限制，5-6類(lèi)職業(yè)人群其實(shí)可以選擇標準本附加豁免，也是不錯的。

即使附加豁免，保費也只貴了一百不到，還是很值得考慮的，畢竟誰(shuí)還能保證不生病呢？

1.4 豁免條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

擎天柱3號的免責條款有4條，已經(jīng)是比較少的了。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人在本合同成立或合同效力最后回復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管制藥品。

它只對故意殺害、傷害行為，犯罪、2年內的自殺、吸毒和管制藥品有免責要求。對酒駕、暴亂、核輻射等都沒(méi)有免責的要求。

那看到這里有些朋友可能要問(wèn)：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

保魚(yú)君可以肯定地告訴你：是的。壽險的自殺免責都是投保2年內自殺不賠償，但是過(guò)了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償的。

所以，擎天柱3號的免責范圍算是很寬松了，賠償涵蓋范圍廣。

02 /

有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品？

那就跟最近上線(xiàn)的瑞和升級版和大麥比一下吧：

擎天柱3號沒(méi)什么要講的了，價(jià)格優(yōu)勢明顯，豁免很加分。

• 瑞和升級版

瑞和升級后，整體性?xún)r(jià)比高了不少，但價(jià)格上依然較其他幾款來(lái)說(shuō)略微高了點(diǎn)。

不過(guò)它的健康告知是這幾款里最寬松的，對于身體狀況不是很好的人群來(lái)說(shuō)，是很友好的。同時(shí)，它不限職業(yè)投保，對于高危職業(yè)人群來(lái)說(shuō)，也非常好買(mǎi)。

所以綜合這兩個(gè)大風(fēng)險因素來(lái)說(shuō)，價(jià)格偏高一點(diǎn)也是很合理的。

整體來(lái)說(shuō)，瑞和升級版就更加適用于高危職業(yè)和身體不太好的人群購買(mǎi)。

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保魚(yú)君總結 

壽險分終身壽險和定期壽險。

對于普通人來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險才是最能滿(mǎn)足他們風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

如果身體狀況非常好，可以選擎天柱3號優(yōu)選版：極致費率，附加豁免，保障全面；如果職業(yè)上不能投的話(huà)，那標準版加豁免也不錯的；

如果身體狀況一般，擎天柱3號標準版或者大麥都是不錯的選擇；

如果身體狀況不是很好或是高危職業(yè)人群，可以試一下瑞和升級版，不限職業(yè)和超寬松的健康告知會(huì )給你驚喜。