多保魚(yú)
21款熱銷(xiāo)重疾險測評
對于剛剛接觸保險的很多朋友，選重疾險無(wú)疑是一件很頭疼的事情。保魚(yú)君每天都要收到很多條“有沒(méi)有高性?xún)r(jià)比重疾險推薦”的咨詢(xún)。
今天，保魚(yú)君就來(lái)系統的講一講怎么選重疾險，同時(shí)還匯總了20款熱銷(xiāo)重疾險產(chǎn)品，給大家分析一下哪些值得買(mǎi)，哪些不值得買(mǎi)。
本文分為以下幾塊：
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選擇重疾險主要關(guān)注什么
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哪些產(chǎn)品有問(wèn)題
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哪些是真正值得買(mǎi)的好產(chǎn)品
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保魚(yú)君總結
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保險對于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復雜，但其實(shí)它很簡(jiǎn)單！
輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。
重疾保障：保監會(huì )制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。
如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：
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輕癥保障：輕癥數量、定義、賠付方式
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重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
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豁免條款
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桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比
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通常情況下，大家既想給自己買(mǎi)保險，同時(shí)又分不出很多時(shí)間來(lái)研究保險。于是基本上都是聽(tīng)身邊的人說(shuō)哪個(gè)好，然后跟風(fēng)就買(mǎi)了。
保魚(yú)君整理了2018年最熱銷(xiāo)的20款重疾險，有些產(chǎn)品你可能沒(méi)有買(mǎi)，但你一定聽(tīng)說(shuō)過(guò)，以下產(chǎn)品價(jià)格試算條件是30歲男性 保障終身時(shí)的價(jià)格！
以上說(shuō)的都是熱銷(xiāo)產(chǎn)品是比較適合成年人以及中年人買(mǎi)，如果是老人和小孩的話(huà)，他們適合的產(chǎn)品又是不一樣的。
從表格中可以看出，重疾險真的很復雜，同樣的保額，貴的一年要交1萬(wàn)9，最便宜的每年居然只要5、6千塊！
是不是貴的重疾險一定好呢？
還真不一定，列表中的一些熱銷(xiāo)產(chǎn)品，價(jià)格很高，但保障卻不好，對疾病“缺斤短兩”，特意避開(kāi)一些常見(jiàn)高發(fā)疾病，降低自己的賠付率！再附加一些沒(méi)什么用的保障增加自己的價(jià)格。
與之相反，一些價(jià)格并不貴的產(chǎn)品在保魚(yú)君看來(lái)保障反而更全面一些！
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下面列的這些產(chǎn)品保障方面都是有大大小小的問(wèn)題，而且價(jià)格也是較高的，保障很一般，性?xún)r(jià)比不高！
保魚(yú)君拿華夏福來(lái)舉例，我們一起來(lái)看看華夏福的問(wèn)題！
華夏福是一款返還型保險，它的能夠保身故和全殘，有祝壽金。有輕癥、重疾的保障。
華夏福的等待期是90天。也就是說(shuō)投保后90天內發(fā)生了合同約定的疾病，那么保險公司不賠的，最多返還已交保費。
等待期的設定呢是擔心有人騙保。
祝壽金：如果滿(mǎn)88周歲時(shí)還活著(zhù)，那么就把你之前交過(guò)的保費全部還給你，合同繼續有效。
不過(guò)它的前提條件就是，88周歲之前沒(méi)有生過(guò)重大疾病，如果申請過(guò)重疾理賠，這筆祝壽金就拿不到了。
重疾有82種，賠付1次，輕癥有42種，能夠賠付3次，第一次輕癥按照基本保額的25%給付輕癥保險金，第二次賠付基本保額的30%，第三次給付35%。
輕癥：還沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。
舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。
相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。
一款優(yōu)秀的重疾險，在輕癥保障里一定會(huì )包含8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。那么8大高發(fā)輕癥有哪些呢？來(lái)了解一下！
華夏福這款產(chǎn)品在輕癥方面的設計上還是不夠完善的：8大高發(fā)輕癥中，非典型性心肌梗塞不包含在內，這可謂是隱形問(wèn)題啊!
它的豁免條款是比較完善的，除了被保險人輕癥豁免以外，還可以附加投保人輕癥、重疾、身故和全殘豁免。不過(guò)投保人豁免需要額外支付費用，大概幾百塊錢(qián)。
輕癥豁免：被保險人確診只要確診為某輕癥，后續保費不用再交，合同保障仍然有效。
總體來(lái)說(shuō)，保障方面還是有些小小的問(wèn)題，價(jià)格也是比較高的，如果家里沒(méi)礦那么不推薦購買(mǎi)！
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4.1 7款高性?xún)r(jià)比重疾險
經(jīng)過(guò)篩選，我們挑選出了7款性?xún)r(jià)比最高的保險產(chǎn)品，及大致的保費價(jià)格。它們在疾病保障方面都沒(méi)什么問(wèn)題，只不過(guò)是賠付次數和保障方面各有特色！接下來(lái)保魚(yú)君就上產(chǎn)品實(shí)戰！
4.2 哆啦A保
保險產(chǎn)品也是有大小名稱(chēng)的，哆啦A保也叫弘康多倍保，它們只是叫法不一樣保障等其他方面都是一樣的！
弘康多倍保是輕癥重疾能夠多次賠付的產(chǎn)品，我們來(lái)仔細分析下它的保障。
重疾雖然能夠賠付3次，但是有一個(gè)重疾分組，我們要重點(diǎn)注意疾病分組，因為疾病分組關(guān)系到我們理賠。
很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)很簡(jiǎn)單，同一個(gè)組內，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。
對于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。 如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。
我們來(lái)看看弘康多倍保單重大疾病分組：
A組主要重大疾病：惡性腫瘤（俗稱(chēng)癌癥）、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿病；
B組主要重大疾病：腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無(wú)力；
C組主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴重冠心病；
D組主要重大疾病：終末期腎病（或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴重Ⅲ度燒傷。
可以看出，在弘康多倍保的分組里面，每一組都有高發(fā)的重大疾病，每一組都有出現理賠的可能，因此保魚(yú)君認為它的分組還算是合理的，并不完美無(wú)缺，但也還算中規中矩。
3次賠付看起來(lái)很不錯，但重疾對我們身體的傷害巨大呀，對于中老年人來(lái)說(shuō)，撐過(guò)三次重疾是比較困難的。市場(chǎng)上很多賠5次6次的的重疾險，看著(zhù)似乎很不錯，其實(shí)不中用，只是為了價(jià)格能賣(mài)高點(diǎn)！
保魚(yú)君在華夏福中詳細分析過(guò)輕癥，所以弘康多倍保就簡(jiǎn)單的說(shuō)下輕癥的保障！輕癥保障的種類(lèi)有55種，輕癥賠付2次，每次賠付基本保額的30%，分為4組，8大高發(fā)輕癥也包含在內！
如果被保人不幸得了合同約定里的輕癥或者重疾，那么保險公司在給付輕癥重疾保險金的同時(shí)，后續保費也不用再交了，保障繼續有效！
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以上說(shuō)的都是熱銷(xiāo)產(chǎn)品是比較適合成年人以及中年人買(mǎi)，如果是老人和小孩的話(huà)，他們適合的產(chǎn)品又是不一樣的。
