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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        復星聯(lián)合福特加重疾險測評

        時(shí)間:2021-03-11 11:06:17
        最近新定義重疾險扎堆上線(xiàn),復星聯(lián)合健康推出了一款多次賠付的重疾險——復星聯(lián)合福特加重疾險,我們一起看看這款產(chǎn)品怎么樣。
         
        今天的主要內容:
        • 什么是重疾險多次賠付
        • 這款產(chǎn)品的保障情況
        • 深入細節,剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
        • 適合什么人買(mǎi)
         
        01/
        什么是多次賠付重疾險
         
        “多次賠付”從字面上理解,就是“能賠好幾次”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),單次和多次,就是指重疾的理賠次數。
         
        單次賠付重疾險:在保障期內,重疾只能理賠一次,理賠之后合同結束(重疾理賠次數=1次)。
         
        多次賠付重疾險:發(fā)生一次重疾理賠后,還能繼續理賠,直到理賠次數用完,合同結束(重疾理賠次數≥2次)。
         
        舉個(gè)例子,老王得了癌癥,如果老王買(mǎi)的是單次賠付重疾險,那么拿到癌癥理賠款后合同結束,之后老王就沒(méi)有保障了;而如果老王買(mǎi)的是多次賠付重疾險,拿到癌癥理賠款后,合同還是有效,后面發(fā)生除癌癥外的其他重疾,還能理賠。
         
        福特加是一款多次賠付的重疾險,重疾最多可以賠付6次。
         
        02/
        這款產(chǎn)品的保障情況
         
        2.1 保障總覽
         

        復星聯(lián)合福特加重疾險測評

         
        2.2 基本保障分析
         
        銀保監會(huì )規定了28種高發(fā)重疾,要求所有的重疾險產(chǎn)品都要包含,而且疾病定義和理賠標準也要求一樣,所以市面上每款重疾險都會(huì )覆蓋到。
         
        重疾險的基本保障中還會(huì )包括中癥和輕癥,如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對應的較輕狀態(tài),那么獲賠的可能性會(huì )提高不少。
         
        將高發(fā)重疾和福特加的中癥/輕癥進(jìn)行比較如下:
         

        復星聯(lián)合福特加重疾險測評

        從上圖中,可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥基本覆蓋到了高發(fā)重大疾病對應的較輕狀態(tài)。
         
        接下來(lái)我們一起看下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足。
         
        03/
        深入細節,剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
         
        3.1 亮點(diǎn)1:重疾最高賠2倍保額
         
        買(mǎi)重疾險除了看可賠性之外,還有一個(gè)重點(diǎn)要看的是保額是否充足。
         
        福特加的重疾保障有110種,60歲前首次罹患合同約定的重疾險,可以賠付200%基本保額,在行業(yè)重疾險產(chǎn)品中已經(jīng)是天花板。
         
        舉個(gè)例子,老賈30歲的時(shí)候,給自己買(mǎi)了一份福特加,保額50萬(wàn)元,在50歲的時(shí)候不幸得了肝癌,那么他可以獲得100萬(wàn)的保險金。這筆錢(qián)可以用于治療,也可以用來(lái)彌補治病期間的收入損失。
         
        再說(shuō),根據2020年梳理保險理賠數據報告中顯示,41-60歲重大疾病出險人群最多,比例最高,這款產(chǎn)品60歲前賠2倍保額,非常實(shí)在。
         
        3.2 亮點(diǎn)2:中癥賠付比例達70%
         
        福特加保障的中癥有58種,不分組也沒(méi)有間隔期,可以賠付2次,每次可以賠付70%基本保額。常見(jiàn)的重疾險產(chǎn)品中癥賠付比例是60%,70%是非常高的水平。
         
        3.3 亮點(diǎn)3:附加高發(fā)重疾多次賠付
         
        說(shuō)到高發(fā)重疾多次賠付,很多人會(huì )有疑問(wèn),這款產(chǎn)品自帶重疾可以賠付6次,為什么還要附加高發(fā)重疾多次賠付?
         
        一般多次賠付的重疾險產(chǎn)品,都會(huì )約定一種疾病賠付過(guò)之后,再次患上同一種疾病是不賠的。特別高發(fā)的重疾,比如惡性腫瘤,一次性能治愈的比較少,再次復發(fā)的可能性很大,所以這個(gè)責任建議能加上就加上。
         
        這款產(chǎn)品可選附加惡性腫瘤-重度二次、三次賠付;較重急性心肌梗死二、三次賠付,嚴重腦中風(fēng)后遺癥二、三次賠付,而且每次賠付的保額也很高,可以獲賠160%基本保額。
         
        舉個(gè)例子,老賈30歲的時(shí)候,給自己買(mǎi)了一份福特加附加了惡性腫瘤重度二三次賠付,保額50萬(wàn)元,在50歲的時(shí)候不幸得了肝癌,經(jīng)過(guò)手術(shù)癌癥得到控制,他當時(shí)獲得了100萬(wàn)的保險金。3年后,肝癌復發(fā),那么他可以再次獲得一筆保險金是80萬(wàn)元。前后,老賈一共獲得了180萬(wàn)的理賠款。
         
        3.4 亮點(diǎn)4:輕癥中癥化
         
        小魚(yú)說(shuō)輕癥中癥化的意思是別的產(chǎn)品將有些病種定義為輕癥,而福特加卻定義成中癥,這樣可以獲賠更高的保額。
         
        比如早期肝硬化、人工耳蝸植入術(shù)這種常見(jiàn)的疾病,健康保普惠多倍版定義為輕癥,可以獲賠30%基本保額,而福特加定義為中癥,可以獲賠70%基本保額,可以獲賠的保險金妥妥翻了一倍多。
         
        當然小魚(yú)舉這個(gè)例子,不是說(shuō)健康保普惠多倍版這款產(chǎn)品不好,只是產(chǎn)品的側重點(diǎn)不一樣。
         
        3.5 不足:最高可投保的保額低
         
        福特加規定最高可以投保的保額是45萬(wàn)元,對于追求高保額的朋友可能會(huì )覺(jué)得不夠多。不過(guò)這款產(chǎn)品重疾最高可以獲賠200%保額,也就是投?;颈n~是45萬(wàn)元,最高可以獲賠90萬(wàn),這樣來(lái)說(shuō)這個(gè)不足是可以接受的。
         
        04/
        適合什么人買(mǎi)
         
        40歲以下年輕群體:相對來(lái)說(shuō)人生還比較長(cháng),每年多花幾百塊把保障做的全面一點(diǎn),沒(méi)什么不好。畢竟我們買(mǎi)保險的目的,就是賭個(gè)萬(wàn)一,為不確定性買(mǎi)單,任何小概率都不應該忽略。
         
        比如給孩子買(mǎi)、學(xué)生群體、30歲左右成家立業(yè)的年紀,40歲以下比較建議買(mǎi)多次賠付。
         
        如果預算足夠,建議買(mǎi)重疾多次賠付+癌癥二三次+急性心梗&腦中風(fēng)后遺癥二三次,這樣保障全面無(wú)死角。
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