健康保普惠多倍版測(cè)評(píng)

時(shí)間：2021-03-12 10:17:09

重疾新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司陸陸續(xù)續(xù)都推出了新產(chǎn)品，昆侖健康保險(xiǎn)也不例外，繼健康保多倍版（守衛(wèi)者3號(hào)）后，上線了健康保普惠多倍版。我們一起看下這款產(chǎn)品值不值得買(mǎi)。

今天的主要內(nèi)容如下：

選多次賠重疾險(xiǎn)需要注意這幾點(diǎn)
這款產(chǎn)品的保障
深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
熱門(mén)產(chǎn)品對(duì)比
這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)？

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選多次賠重疾險(xiǎn)需要注意這幾點(diǎn)

多次賠付的重疾險(xiǎn)，也就是在第一次賠付之后，合同依舊有效，在符合合同條款時(shí)，會(huì)有第二次賠付的機(jī)會(huì)。

多次賠付雖然多了賠付機(jī)會(huì)，但并不是說(shuō)只要得了第二次重疾就一定可以賠付，在選擇多次賠付的時(shí)候，需要注意以下四點(diǎn)：

1.1 間隔期長(zhǎng)短

間隔期指的是兩次重疾發(fā)生之間的間隔時(shí)間長(zhǎng)短，比如：間隔期要求365天，那么第二次重疾與第一次重疾發(fā)生的時(shí)間需要相隔365天以上，不然是不會(huì)賠付的。因此間隔期越短越好。

1.2 分組是否合理

一般多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)將疾病進(jìn)行分組，在同一個(gè)分組中的疾病只賠付一次。

我們?cè)谶x擇的時(shí)候要注意分組情況，建議高發(fā)重疾分在不同組中，選擇癌癥單獨(dú)分組的產(chǎn)品。如果不分組，肯定是最好的。

健康保普惠多倍版重疾不分組，可以賠付2次，獲賠的可能性提高。

1.3 賠付次數(shù)

賠付次數(shù)并不是越多越好，一個(gè)人一生中得2次重大疾病是可能的，得四次五次的概率非常小，賠付次數(shù)選擇2-3次就足夠了。

1.4 賠付順序

重疾險(xiǎn)的賠付順序優(yōu)先級(jí)是這樣的：重疾 = 死亡 = 全殘 = 疾病終末期 > 輕癥疾病。

例如：有些多次賠付重疾險(xiǎn)，首次賠付重疾保險(xiǎn)金后，剩余次數(shù)的重疾還能賠，但是其他責(zé)任會(huì)終止。

如果一個(gè)責(zé)任發(fā)生理賠，不影響其他責(zé)任，那是最好的，所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)的時(shí)候要注意條款中的說(shuō)明。

02/

這款產(chǎn)品的保障

2.1 新老產(chǎn)品對(duì)比

健康保普惠多倍版和老版的守衛(wèi)者3號(hào)，在保障結(jié)構(gòu)上基本一樣，只是在老版的基礎(chǔ)上按照重疾險(xiǎn)新規(guī)做了升級(jí)。

2.2 基本保障分析

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了28種高發(fā)重疾，要求所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要包含，而且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)也要求一樣，所以市面上每款重疾險(xiǎn)都會(huì)覆蓋到。

重疾險(xiǎn)的基本保障中還會(huì)包括中癥和輕癥，如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的較輕狀態(tài)，那么獲賠的可能性會(huì)提高不少。

將高發(fā)重疾和健康保普惠多倍版的中癥/輕癥進(jìn)行比較如下：

健康保普惠多倍版測(cè)評(píng)

從圖中，可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥全面覆蓋了高發(fā)重大疾病對(duì)應(yīng)的較輕狀態(tài)。

接下來(lái)我們分析下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足。

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深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足

3.1 亮點(diǎn)1：重疾不分組

健康保普惠多倍版保障100種重疾，不分組，可以賠付2次。第一次重疾出險(xiǎn)賠付100%保額，如果在保單前15年出險(xiǎn)，可以賠150%保額；第二次重疾出險(xiǎn)賠付120%保額。

舉個(gè)例子，小王30歲，買(mǎi)了健康保普惠多倍版，保額是50萬(wàn)。不幸在35歲的時(shí)候確診肝癌，那么可以獲賠75萬(wàn)。如果在60歲確診腦中風(fēng)，那么可以再次獲賠60萬(wàn)。

3.2 亮點(diǎn)2：少兒特疾保障

這款產(chǎn)品自帶25種少兒特定疾病保障，30歲前確診可以獲賠200%保額，這個(gè)賠付額度很給力。

舉個(gè)例子，老王給剛出生的兒子買(mǎi)了一份健康保普惠多倍版，保額50萬(wàn)元，在兒子5歲的時(shí)候檢查出白血病，那么可以獲賠100萬(wàn)元，這筆費(fèi)用可以用于治療，也可以用于疾病治療之后的康復(fù)費(fèi)用。

我們?cè)賮?lái)看看自帶的25種少兒特定疾病是否覆蓋了高發(fā)的20種少兒重疾。

健康保普惠多倍版測(cè)評(píng)

從圖中我們可以看出，健康保普惠多倍版除了個(gè)別病種，基本覆蓋了20種少兒高發(fā)重疾，而且有機(jī)會(huì)獲得2倍保額的賠付，可以說(shuō)是覆蓋全面，保額充足。

如果是給孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，可以考慮這款產(chǎn)品。

3.3 亮點(diǎn)3：癌癥津貼保障

絕大部分重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付，間隔期都是3年，3年后癌癥持續(xù)、轉(zhuǎn)移或者新增，再次賠付第二次癌癥保險(xiǎn)金。

健康保普惠多倍版，為了讓患者盡早的享受癌癥持續(xù)治療的保險(xiǎn)金，首次確診癌癥1年后，只要仍然正在繼續(xù)接受治療，那么就可以再次賠付40%，連續(xù)賠3年，累計(jì)最高可以賠付120%。

3.4 亮點(diǎn)4：保費(fèi)不貴

都說(shuō)新規(guī)之后的重疾險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)上漲10%左右，健康保普惠多倍版，價(jià)格略有漲幅但不明顯，相對(duì)升級(jí)的保障來(lái)說(shuō)，完全值得。

健康保普惠多倍版測(cè)評(píng)

如上圖：不帶身故保障，30歲男性基礎(chǔ)保費(fèi)只要6610元，加上癌癥持續(xù)治療津貼也就是8640元；30歲女性更是便宜，基礎(chǔ)保費(fèi)只要5740元，加上癌癥持續(xù)治療津貼保費(fèi)是8200元。小孩子投保的話，不用說(shuō)了，性?xún)r(jià)比更高。

3.5 不足

這款產(chǎn)品目前依然是多次賠付重疾險(xiǎn)的佼佼者，無(wú)明顯不足。

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熱門(mén)產(chǎn)品對(duì)比

目前2次賠付不分組的重疾險(xiǎn)較少，小魚(yú)拿長(zhǎng)生優(yōu)諾健康重疾險(xiǎn)來(lái)做個(gè)比較，之后會(huì)陸續(xù)更新。

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