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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        健康保普惠多倍版測評

        時(shí)間:2021-03-12 10:17:09
        重疾新規實(shí)施之后,各家保險公司陸陸續續都推出了新產(chǎn)品,昆侖健康保險也不例外,繼健康保多倍版(守衛者3號)后,上線(xiàn)了健康保普惠多倍版。我們一起看下這款產(chǎn)品值不值得買(mǎi)。
         
        今天的主要內容如下:
        • 選多次賠重疾險需要注意這幾點(diǎn)
        • 這款產(chǎn)品的保障
        • 深入細節,深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
        • 熱門(mén)產(chǎn)品對比
        • 這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)?
         
        01/
        選多次賠重疾險需要注意這幾點(diǎn)
         
        多次賠付的重疾險,也就是在第一次賠付之后,合同依舊有效,在符合合同條款時(shí),會(huì )有第二次賠付的機會(huì )。
         
        多次賠付雖然多了賠付機會(huì ),但并不是說(shuō)只要得了第二次重疾就一定可以賠付,在選擇多次賠付的時(shí)候,需要注意以下四點(diǎn):
         
        1.1 間隔期長(cháng)短
         
        間隔期指的是兩次重疾發(fā)生之間的間隔時(shí)間長(cháng)短,比如:間隔期要求365天,那么第二次重疾與第一次重疾發(fā)生的時(shí)間需要相隔365天以上,不然是不會(huì )賠付的。因此間隔期越短越好。
         
        1.2 分組是否合理
         
        一般多次賠付的重疾險會(huì )將疾病進(jìn)行分組,在同一個(gè)分組中的疾病只賠付一次。
         
        我們在選擇的時(shí)候要注意分組情況,建議高發(fā)重疾分在不同組中,選擇癌癥單獨分組的產(chǎn)品。如果不分組,肯定是最好的。
         
        健康保普惠多倍版重疾不分組,可以賠付2次,獲賠的可能性提高。
         
        1.3 賠付次數
         
        賠付次數并不是越多越好,一個(gè)人一生中得2次重大疾病是可能的,得四次五次的概率非常小,賠付次數選擇2-3次就足夠了。
         
        1.4 賠付順序
         
        重疾險的賠付順序優(yōu)先級是這樣的:重疾 = 死亡 = 全殘 = 疾病終末期 > 輕癥疾病。
         
        例如:有些多次賠付重疾險,首次賠付重疾保險金后,剩余次數的重疾還能賠,但是其他責任會(huì )終止。
         
        如果一個(gè)責任發(fā)生理賠,不影響其他責任,那是最好的,所以我們在購買(mǎi)的時(shí)候要注意條款中的說(shuō)明。
         
        02/
        這款產(chǎn)品的保障
         
        2.1 新老產(chǎn)品對比
         
        健康保普惠多倍版測評
         
        健康保普惠多倍版和老版的守衛者3號,在保障結構上基本一樣,只是在老版的基礎上按照重疾險新規做了升級。
         
        2.2 基本保障分析
         
        銀保監會(huì )規定了28種高發(fā)重疾,要求所有的重疾險產(chǎn)品都要包含,而且疾病定義和理賠標準也要求一樣,所以市面上每款重疾險都會(huì )覆蓋到。
         
        重疾險的基本保障中還會(huì )包括中癥和輕癥,如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對應的較輕狀態(tài),那么獲賠的可能性會(huì )提高不少。
         
        將高發(fā)重疾和健康保普惠多倍版的中癥/輕癥進(jìn)行比較如下:
         

        健康保普惠多倍版測評

        從圖中,可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥全面覆蓋了高發(fā)重大疾病對應的較輕狀態(tài)。
         
        接下來(lái)我們分析下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足。
         
        03/
        深入細節,深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
         
        3.1 亮點(diǎn)1:重疾不分組
         
        健康保普惠多倍版保障100種重疾,不分組,可以賠付2次。第一次重疾出險賠付100%保額,如果在保單前15年出險,可以賠150%保額;第二次重疾出險賠付120%保額。
         
        舉個(gè)例子,小王30歲,買(mǎi)了健康保普惠多倍版,保額是50萬(wàn)。不幸在35歲的時(shí)候確診肝癌,那么可以獲賠75萬(wàn)。如果在60歲確診腦中風(fēng),那么可以再次獲賠60萬(wàn)。
         
        3.2 亮點(diǎn)2:少兒特疾保障
         
        這款產(chǎn)品自帶25種少兒特定疾病保障,30歲前確診可以獲賠200%保額,這個(gè)賠付額度很給力。
         
        舉個(gè)例子,老王給剛出生的兒子買(mǎi)了一份健康保普惠多倍版,保額50萬(wàn)元,在兒子5歲的時(shí)候檢查出白血病,那么可以獲賠100萬(wàn)元,這筆費用可以用于治療,也可以用于疾病治療之后的康復費用。
         
        我們再來(lái)看看自帶的25種少兒特定疾病是否覆蓋了高發(fā)的20種少兒重疾。
         

        健康保普惠多倍版測評

        從圖中我們可以看出,健康保普惠多倍版除了個(gè)別病種,基本覆蓋了20種少兒高發(fā)重疾,而且有機會(huì )獲得2倍保額的賠付,可以說(shuō)是覆蓋全面,保額充足。
         
        如果是給孩子購買(mǎi)重疾險的,可以考慮這款產(chǎn)品。
         
        3.3 亮點(diǎn)3:癌癥津貼保障
         
        絕大部分重疾險的癌癥二次賠付,間隔期都是3年,3年后癌癥持續、轉移或者新增,再次賠付第二次癌癥保險金。
         
        健康保普惠多倍版,為了讓患者盡早的享受癌癥持續治療的保險金,首次確診癌癥1年后,只要仍然正在繼續接受治療,那么就可以再次賠付40%,連續賠3年,累計最高可以賠付120%。
         
        3.4 亮點(diǎn)4:保費不貴
         
        都說(shuō)新規之后的重疾險,價(jià)格會(huì )上漲10%左右,健康保普惠多倍版,價(jià)格略有漲幅但不明顯,相對升級的保障來(lái)說(shuō),完全值得。
         

        健康保普惠多倍版測評

         
        如上圖:不帶身故保障,30歲男性基礎保費只要6610元,加上癌癥持續治療津貼也就是8640元;30歲女性更是便宜,基礎保費只要5740元,加上癌癥持續治療津貼保費是8200元。小孩子投保的話(huà),不用說(shuō)了,性?xún)r(jià)比更高。
         
        3.5 不足
         
        這款產(chǎn)品目前依然是多次賠付重疾險的佼佼者,無(wú)明顯不足。
         
        04/
        熱門(mén)產(chǎn)品對比
         
        目前2次賠付不分組的重疾險較少,小魚(yú)拿長(cháng)生優(yōu)諾健康重疾險來(lái)做個(gè)比較,之后會(huì )陸續更新。
         

        健康保普惠多倍版測評

         
        長(cháng)生優(yōu)諾健康重疾險的優(yōu)勢在于投保職業(yè)不限制,保險期間有“至60歲/至70歲/至80歲/終身”多種選擇,適合高風(fēng)險職業(yè)的朋友投保。
         
        健康保普惠多倍版的優(yōu)勢在于投保前15年罹患約定重疾可以賠付150%保額,自帶25種少兒特疾,最高可賠200%保額,自帶被保人豁免責任,想要賠付比例高,保障全面的朋友,這款產(chǎn)品值得考慮。
         
        05/
        這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)?
         
        總的來(lái)說(shuō),健康保普惠多倍版保障全面,賠付比例高,價(jià)格也很能打,還沒(méi)有配置重疾險的朋友,不管是家長(cháng)還是小孩都可以考慮入手。
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