意外險投保有2種選擇，閉眼買(mǎi)就錯了！

我們對意外險的慣常認知就是意外身故賠錢(qián)，但其實(shí)意外險有很多細分的保障，在不同場(chǎng)景下會(huì )滿(mǎn)足不同需求。別看每年只有幾百塊錢(qián)，但作用遠比這幾百塊要大得多。

• 意外險的3大重要責任！
  

• 投保的2種選擇？

• 購買(mǎi)時(shí)要注意幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)： 

意外險有三種比較重要的責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。是對被保人出現意外事故時(shí)的不同狀態(tài)進(jìn)行保障，具體怎么理解呢？

比如Z先生下班回家

??場(chǎng)景一：如果途中被撞倒導致肋骨骨折，但是仍然生存，那么意外險保單可以給予賠償。

那么他將獲得的賠償金額，以10萬(wàn)保額的意外險舉例：

10萬(wàn)×10×(10-10+1)×10%=1萬(wàn)元

??場(chǎng)景二：Z先生受傷需要住院治療會(huì )產(chǎn)生一定費用，那么意外醫療的好處就在于Z先生在治療意外傷害期間的費用，可以通過(guò)意外險報銷(xiāo)。

通常意外險對于門(mén)診和住院費用都可以報銷(xiāo)，但是要注意報銷(xiāo)范圍，比如：

同一類(lèi)治療藥物可能社保內的30元，社保外的300元，那么限社保的意外險只管30元的。

??場(chǎng)景三：意外險的第三個(gè)責任，就是假如Z先生受傷并致死，那么意外險會(huì )按照約定進(jìn)行10萬(wàn)元的保額理賠，保單也至此結束了。

以上就是意外險的三大重要保障責任。當然意外險保障責任不止這三種，但是這三項非常重要好用。

投保的2種選擇主要針對不同年齡段在選擇意外險時(shí)的傾向性，因為不同階段人群所具備的特點(diǎn)不同：

??選擇一：對于老人和孩子

優(yōu)先選擇意外醫療高的！小孩子和老人，都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是沒(méi)啥家庭經(jīng)濟責任，因此意外身故的保額倒是其次考慮的。

但是老年人對于意外事故的抵御能力又比較差，小孩子好奇心又比較強，容易磕磕碰碰。所以他們更需要意外險里的意外醫療，來(lái)報銷(xiāo)平時(shí)因為意外造成的小額醫療費用。

在挑選意外醫療保障時(shí)：

1、優(yōu)先選擇意外醫療保額比較高的，建議在1萬(wàn)以上；

2、免賠額低一點(diǎn)的，最好是0免賠；

3、能報門(mén)診的；

4、能100%報銷(xiāo)的；

5、涵蓋自費費用的。 

??選擇二：對于成年人

成年人身上肩負的家庭和經(jīng)濟雙重責任比較重，如果一旦發(fā)生意外身故或者造成傷殘不能再賺錢(qián)或者維持之后的生活，那么對家庭造成的影響比較大。因此成年人的意外風(fēng)險建議保額買(mǎi)高一些。

尤其是對于傷殘后還需要一筆照顧的費用，高保額顯得更有必要。

那么究竟要買(mǎi)多少保額呢？

建議最好買(mǎi)到年收入的5-10倍，不超過(guò)10倍。如果因為年齡或地域等因素買(mǎi)不到高保額，可以考慮疊加保單。

曾經(jīng)有客戶(hù)問(wèn)：買(mǎi)了一份意外險，是不是所有意外事故都會(huì )管？答案是不一定的，意外險功能很多，包括綜合意外/意外醫療/交通意外/旅游意外。有些保單這些都保，而有些只承保一部分，這需要用戶(hù)在投保前看清楚。

3.1 綜合意外和交通意外

我們給兩者做簡(jiǎn)單的區分：

??交通意外：指被保險人在乘坐或駕駛交通工具期間因遭受意外傷害，比如開(kāi)車(chē)、坐飛機火車(chē)期間發(fā)生意外事件的情形。

??綜合意外：被保險人在保險期間內發(fā)生保險合同約定的意外傷害事故，造成傷害的情形，不僅僅包括乘坐交通工具期間的意外。

因此，綜合意外和交通意外保障的內容不一樣。

如果開(kāi)車(chē)上下班，或經(jīng)常出差需要乘坐火車(chē)飛機的，那么在選擇時(shí)建議您購買(mǎi)一份包含交通意外險的產(chǎn)品。

一般一份一年期的意外險50萬(wàn)綜合意外保額，加上50萬(wàn)航空意外保額、30萬(wàn)綜合交通意外保額的產(chǎn)品，保費才100多塊錢(qián)。這里注意不要買(mǎi)隨機票火車(chē)票的意外險，單次就能達到幾十塊錢(qián)太貴了。

3.2 旅游意外

旅游意外也是要單獨購買(mǎi)的，這里不是指報團旅游，導游給統一購買(mǎi)的旅游險。

很多旅行社為游客購買(mǎi)的是：旅行社責任險，也就是說(shuō)，它只保障因旅行社造成的意外事故責任。

像有的旅客報了團又進(jìn)行單獨行程，那么出了意外，旅行社給買(mǎi)的保單是沒(méi)有用的。

而真正管用的，是旅游意外險。雖然保障時(shí)間短，價(jià)格也便宜，但是它的作用很大。

出國旅行時(shí)：

一定要購買(mǎi)境外旅游險，因為一旦出了事，在國內還好辦只要身邊有人，還有到就近大醫院就診的機會(huì )。但是到了國外，人生地不熟，真出了事兒沒(méi)有境外緊急救援和國際運送，那么很可能會(huì )因為耽誤治療而失去生還的可能，甚至遺體都沒(méi)辦法盡快回國。

這里提醒一下，并不是所有境外旅游險都有緊急救援和國際運送保障，投保時(shí)看好。

看好承保地區：

去哪里旅行，就選擇保障哪里的產(chǎn)品，當然也有保全球的產(chǎn)品，但無(wú)論是區域保障還是全球保障，大多數產(chǎn)品對比如阿富汗等戰亂地區是不保的，這些在投保前都要看好。

旅游意外險保障期限一般在幾天到幾十天，要注意覆蓋出行日期。

最后，除了保障責任，選擇意外險還需要注意什么？就是理賠便捷度及響應速度。

相對重疾險等產(chǎn)品的理賠，意外醫療理賠頻次高金額低，一個(gè)具有便捷的線(xiàn)上提交理賠申請，理賠資料簡(jiǎn)單，理賠快速的意外險產(chǎn)品是非常好用的。