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信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
時(shí)間：2021-03-24 09:53:45
信泰人壽要么沒(méi)動(dòng)靜，要么就來(lái)一波大的，一出手就不斷給人帶來(lái)驚喜，繼完美人生守護2021、超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版之后，又推出了鯤鵬1號重疾險。今天，我們一起看看這款產(chǎn)品是不是也很能打。
主要內容如下：
- 重疾險怎么選
- 產(chǎn)品基本保障分析
- 深入細節，分析亮點(diǎn)不足
- 這款產(chǎn)品競爭力如何？
- 這款產(chǎn)品適合我嗎？
01/
重疾險怎么選
舊定義重疾停售之后，新定義重疾險扎堆上線(xiàn)，市面上的產(chǎn)品五花八門(mén)，我們該如何挑選？保魚(yú)君總結了一下3點(diǎn)挑選技巧，一定要記住。
1.1 保額要充足
首先要看的就是保額，買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額。保額越高，賠的就越多。
一般建議，覆蓋3-年的收入損失（重疾康復時(shí)間需要3-5年），房貸、車(chē)貸、子女教育、老人贍養費用這些也要算進(jìn)去。
鯤鵬1號，70歲前首次患合同約定的重疾，最高就可以賠付200%基本保額。
1.2 高發(fā)疾病要覆蓋全面
28種高發(fā)重疾是銀保監會(huì )要求必須覆蓋的病種，而且定義也要求按照規定的標準，所以每家公司的產(chǎn)品都會(huì )包含，可以不用過(guò)多關(guān)注。
我們重點(diǎn)放在高發(fā)中癥/輕癥上面，看是否全面覆蓋，如果全部覆蓋到，那是最好的。下圖是保魚(yú)君整理的高發(fā)中癥/輕癥：
1.3 癌癥多次賠
癌癥的發(fā)病率一直居高不下，在2020年多家保險公司的理賠年報中，癌癥理賠占比都排名第一，而且女性要高于男性。
隨著(zhù)醫療水平提升，癌癥的5年存活率也越來(lái)越高，尤其是甲狀腺癌和乳腺癌，五年存活率高達30%及以上。再說(shuō)癌癥就算治愈了，再次轉移、復發(fā)的幾率也一樣很高，我們不能不防。
鯤鵬1號，有附加癌癥二次保險金，賠付150%基本保額。
02/
產(chǎn)品基本保障分析
2.1 保障總覽
這款產(chǎn)品覆蓋了一般重疾險都會(huì )有的重疾、中癥、輕癥、被保人豁免，另外還有癌癥二次賠、高齡特定重疾，可見(jiàn)該有的保障全部都有，沒(méi)有缺失。
2.2 疾病覆蓋情況
我們重點(diǎn)看中癥/輕癥的覆蓋情況，保魚(yú)君整理了對比如如下：
可以看出鯤鵬1號全面覆蓋了高發(fā)的中癥/輕癥，我們就不用擔心獲賠概率的問(wèn)題了。
03/
深入細節，分析亮點(diǎn)不足
3.1 亮點(diǎn)1：賠付比例高
這款產(chǎn)品可選特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。
特定疾病增額保險金，指70歲前罹患約定的輕癥、中癥、重大疾病都會(huì )有增額，增額的比例分別是：輕癥10%，中癥15%，重疾50%。相當于重疾賠付150%保額，中癥賠付75%保額，輕癥可以賠付40%保額。
特定疾病二次增額保險金，也就是在第一次增額的基礎上再增一次相同比例，最終重疾賠付達200%保額，中癥90%保額，輕癥50%保額。
這個(gè)賠付比例是相當高的，目前屬于業(yè)內天花板，簡(jiǎn)直逆天。如果買(mǎi)一份終身的鯤鵬1號，全選特定疾病增額保險金，相當于買(mǎi)了一份定期重疾險+一份終身重疾險。
我們舉個(gè)例子算算，可以賠多少錢(qián)。
賈先生，30歲，為自己買(mǎi)了一份鯤鵬1號，保額40萬(wàn)，附加了特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。在45歲的時(shí)候，不幸檢查出較重急性心肌梗死，那么他可以獲得40萬(wàn)元的基本保額，再加40萬(wàn)元的增額保險金，一共是80萬(wàn)元的賠償金，到手的錢(qián)妥妥多了40萬(wàn)元。
3.2 亮點(diǎn)2：增額賠付擴展到70歲
目前市面上的重疾險帶有增額保障，最長(cháng)的是覆蓋到60歲，比如同是信泰出品的超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版，鯤鵬1號直接延長(cháng)了10年。
延長(cháng)的這10年有沒(méi)有意義，我們看下圖：
可以看出，50歲之后，隨著(zhù)年齡的增加，重疾的發(fā)生率一直在增加，增長(cháng)的速度也越來(lái)越快。
再說(shuō)由于延遲退休的關(guān)系，我們這一代80后90后00后，很可能在60歲以后還在繼續工作。到時(shí)候既要肩負著(zhù)家庭的重擔，又要承擔重疾的風(fēng)險，想想都后怕！
所以增額的年齡延長(cháng)到70歲確實(shí)是實(shí)打實(shí)的責任，并不是形同虛設。
3.3 亮點(diǎn)3：高齡特定重大疾病保險金
這款產(chǎn)品約定，60歲后首次得嚴重阿爾茨海默病或嚴重原發(fā)性帕金森，可以在基礎保障之外，多拿60%的賠付。
阿爾茨海默病和帕金森病，是中國精算師協(xié)寫(xiě)在《國民防范重大疾病健康教育讀本》里的具有老年人代表性的重大疾病，重要性就不言而喻了。
《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》中就測算了這兩種老人重疾的發(fā)生率，如下圖：
拿阿爾茨海默病來(lái)說(shuō)，用兩個(gè)詞形容就是：高發(fā)病率、高花費。
65歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率約為5%，85歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率高達30%！
2020-2050年阿爾茨海默患者數量的預測研究顯示：每10年，我國的阿爾茨海默患者，就會(huì )增加500萬(wàn)。到2050年的時(shí)候，我國阿爾茨海默患者會(huì )超過(guò)3000萬(wàn)。
再來(lái)說(shuō)它的高花費，2019年，有一項專(zhuān)門(mén)針對阿爾茨海默病經(jīng)濟負擔的研究，算上直接的醫療費，患者家人的收入損失，還有一些無(wú)形的負擔，一個(gè)家庭，一年的經(jīng)濟負擔，高達21萬(wàn)。
阿爾茨海默又是一個(gè)長(cháng)久戰，實(shí)際需要的可能是21萬(wàn)的好幾倍。多60%的賠付，就可以為家庭減輕不少經(jīng)濟壓力，所以這個(gè)保障很是真誠。
3.4 不足：自帶身故
這款產(chǎn)品自帶身故責任，可能有人會(huì )說(shuō)自帶身故責任不是好事嗎？要注意一點(diǎn)，身故責任不是贈送，需要付費，疾病保障相同的情況下，會(huì )比不帶身故責任的其他產(chǎn)品貴。
市面上也有不自帶身故責任重疾險，那到底身故責任重不重要？我們怎么選？
如果買(mǎi)不帶身故的重疾險，萬(wàn)一沒(méi)發(fā)生大病，就身故了，只能拿回很少的現金價(jià)值，那累計幾十年的錢(qián)會(huì )白交。
所以，預算充足，可以不用考慮這點(diǎn)不足，加身故是完全沒(méi)問(wèn)題的。
04/
這款產(chǎn)品競爭力如何？
這三款產(chǎn)品都是信泰推出的新定義重疾險，也是市面上超能打的產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)比對，其實(shí)各有側重點(diǎn)，很好選擇。
超級瑪麗4和達爾文5自帶癌癥保險金，區別是超級瑪麗4是分2年給，每年給15%保額；達爾文5是一次性給30%保額。其他保障都一樣，可附加癌癥二次，和心腦血管二次賠付。
所以想要癌癥保障充足的朋友，就選超級瑪麗4和達爾文5（可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng)，詳細了解），至于選哪款就看自己的喜好了。
鯤鵬1號的最大亮點(diǎn)是通過(guò)增額保險金實(shí)現保額高，且增額保險金覆蓋到了70歲，還有60歲后得“嚴重阿爾茨海默病”或“嚴重原發(fā)性帕金森病”賠160%保額。
所以想要高保額（高保額的重要性，前文提過(guò)了），在意這兩個(gè)老年人特疾的朋友就選鯤鵬1號（可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng)，試算保費）。
05/
這款產(chǎn)品適合我嗎？
這款產(chǎn)品自帶身故，不帶少兒特疾，最適合的購買(mǎi)人群是預算充足的成年人，不太適合小孩，給小孩子買(mǎi)重疾險，保魚(yú)君推薦媽咪保貝新生版（可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng)，詳細了解）。
鯤鵬1號的配置建議：
1、家族成員有阿爾茨海默病或帕金森病的，或在意這兩個(gè)老年人特疾的朋友（30年后，我國阿爾茨海默患者會(huì )超過(guò)3000萬(wàn)。誰(shuí)能保證自己不是其中之一呢？），不管男性女性，買(mǎi)這款產(chǎn)品錯不了。
建議保額頂配，根據預算選擇附加責任，先后順序是，先增額保險金再癌癥二次賠。
2、只想要高保額的朋友，建議保額頂配，增額保險金全部選上。
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