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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評

        時(shí)間:2021-03-24 09:53:45
        信泰人壽要么沒(méi)動(dòng)靜,要么就來(lái)一波大的,一出手就不斷給人帶來(lái)驚喜,繼完美人生守護2021、超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版之后,又推出了鯤鵬1號重疾險。今天,我們一起看看這款產(chǎn)品是不是也很能打。
         
        主要內容如下:
        • 重疾險怎么選
        • 產(chǎn)品基本保障分析
        • 深入細節,分析亮點(diǎn)不足
        • 這款產(chǎn)品競爭力如何?
        • 這款產(chǎn)品適合我嗎?
         
        01/
        重疾險怎么選
         
        舊定義重疾停售之后,新定義重疾險扎堆上線(xiàn),市面上的產(chǎn)品五花八門(mén),我們該如何挑選?保魚(yú)君總結了一下3點(diǎn)挑選技巧,一定要記住。
         
        1.1 保額要充足
         
        首先要看的就是保額,買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額。保額越高,賠的就越多。
         
        一般建議,覆蓋3-年的收入損失(重疾康復時(shí)間需要3-5年),房貸、車(chē)貸、子女教育、老人贍養費用這些也要算進(jìn)去。
         
        鯤鵬1號,70歲前首次患合同約定的重疾,最高就可以賠付200%基本保額。
         
        1.2 高發(fā)疾病要覆蓋全面
         
        28種高發(fā)重疾是銀保監會(huì )要求必須覆蓋的病種,而且定義也要求按照規定的標準,所以每家公司的產(chǎn)品都會(huì )包含,可以不用過(guò)多關(guān)注。
         
        我們重點(diǎn)放在高發(fā)中癥/輕癥上面,看是否全面覆蓋,如果全部覆蓋到,那是最好的。下圖是保魚(yú)君整理的高發(fā)中癥/輕癥:
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        1.3 癌癥多次賠
         
        癌癥的發(fā)病率一直居高不下,在2020年多家保險公司的理賠年報中,癌癥理賠占比都排名第一,而且女性要高于男性。
         
        隨著(zhù)醫療水平提升,癌癥的5年存活率也越來(lái)越高,尤其是甲狀腺癌和乳腺癌,五年存活率高達30%及以上。再說(shuō)癌癥就算治愈了,再次轉移、復發(fā)的幾率也一樣很高,我們不能不防。
         
        鯤鵬1號,有附加癌癥二次保險金,賠付150%基本保額。
         
        02/
        產(chǎn)品基本保障分析
         
        2.1 保障總覽
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        這款產(chǎn)品覆蓋了一般重疾險都會(huì )有的重疾、中癥、輕癥、被保人豁免,另外還有癌癥二次賠、高齡特定重疾,可見(jiàn)該有的保障全部都有,沒(méi)有缺失。
         
        2.2 疾病覆蓋情況
         
        我們重點(diǎn)看中癥/輕癥的覆蓋情況,保魚(yú)君整理了對比如如下:
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        可以看出鯤鵬1號全面覆蓋了高發(fā)的中癥/輕癥,我們就不用擔心獲賠概率的問(wèn)題了。
         
        03/
        深入細節,分析亮點(diǎn)不足
         
        3.1 亮點(diǎn)1:賠付比例高
         
        這款產(chǎn)品可選特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。
         
        特定疾病增額保險金,指70歲前罹患約定的輕癥、中癥、重大疾病都會(huì )有增額,增額的比例分別是:輕癥10%,中癥15%,重疾50%。相當于重疾賠付150%保額,中癥賠付75%保額,輕癥可以賠付40%保額。
         
        特定疾病二次增額保險金,也就是在第一次增額的基礎上再增一次相同比例,最終重疾賠付達200%保額,中癥90%保額,輕癥50%保額。
         
        這個(gè)賠付比例是相當高的,目前屬于業(yè)內天花板,簡(jiǎn)直逆天。如果買(mǎi)一份終身的鯤鵬1號,全選特定疾病增額保險金,相當于買(mǎi)了一份定期重疾險+一份終身重疾險。
         
        我們舉個(gè)例子算算,可以賠多少錢(qián)。
         
        賈先生,30歲,為自己買(mǎi)了一份鯤鵬1號,保額40萬(wàn),附加了特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。在45歲的時(shí)候,不幸檢查出較重急性心肌梗死,那么他可以獲得40萬(wàn)元的基本保額,再加40萬(wàn)元的增額保險金,一共是80萬(wàn)元的賠償金,到手的錢(qián)妥妥多了40萬(wàn)元。
         
        3.2 亮點(diǎn)2:增額賠付擴展到70歲
         
        目前市面上的重疾險帶有增額保障,最長(cháng)的是覆蓋到60歲,比如同是信泰出品的超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版,鯤鵬1號直接延長(cháng)了10年。
         
        延長(cháng)的這10年有沒(méi)有意義,我們看下圖:
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        可以看出,50歲之后,隨著(zhù)年齡的增加,重疾的發(fā)生率一直在增加,增長(cháng)的速度也越來(lái)越快。
         
        再說(shuō)由于延遲退休的關(guān)系,我們這一代80后90后00后,很可能在60歲以后還在繼續工作。到時(shí)候既要肩負著(zhù)家庭的重擔,又要承擔重疾的風(fēng)險,想想都后怕!
         
        所以增額的年齡延長(cháng)到70歲確實(shí)是實(shí)打實(shí)的責任,并不是形同虛設。
         
        3.3 亮點(diǎn)3:高齡特定重大疾病保險金
         
        這款產(chǎn)品約定,60歲后首次得嚴重阿爾茨海默病或嚴重原發(fā)性帕金森,可以在基礎保障之外,多拿60%的賠付。
         
        阿爾茨海默病和帕金森病,是中國精算師協(xié)寫(xiě)在《國民防范重大疾病健康教育讀本》里的具有老年人代表性的重大疾病,重要性就不言而喻了。
         
        《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》中就測算了這兩種老人重疾的發(fā)生率,如下圖:
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        拿阿爾茨海默病來(lái)說(shuō),用兩個(gè)詞形容就是:高發(fā)病率、高花費。
         
        65歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率約為5%,85歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率高達30%!
         
        2020-2050年阿爾茨海默患者數量的預測研究顯示:每10年,我國的阿爾茨海默患者,就會(huì )增加500萬(wàn)。到2050年的時(shí)候,我國阿爾茨海默患者會(huì )超過(guò)3000萬(wàn)。
         
        再來(lái)說(shuō)它的高花費,2019年,有一項專(zhuān)門(mén)針對阿爾茨海默病經(jīng)濟負擔的研究,算上直接的醫療費,患者家人的收入損失,還有一些無(wú)形的負擔,一個(gè)家庭,一年的經(jīng)濟負擔,高達21萬(wàn)。
         
        阿爾茨海默又是一個(gè)長(cháng)久戰,實(shí)際需要的可能是21萬(wàn)的好幾倍。多60%的賠付,就可以為家庭減輕不少經(jīng)濟壓力,所以這個(gè)保障很是真誠。
         
        3.4 不足:自帶身故
         
        這款產(chǎn)品自帶身故責任,可能有人會(huì )說(shuō)自帶身故責任不是好事嗎?要注意一點(diǎn),身故責任不是贈送,需要付費,疾病保障相同的情況下,會(huì )比不帶身故責任的其他產(chǎn)品貴。
         
        市面上也有不自帶身故責任重疾險,那到底身故責任重不重要?我們怎么選?
         
        如果買(mǎi)不帶身故的重疾險,萬(wàn)一沒(méi)發(fā)生大病,就身故了,只能拿回很少的現金價(jià)值,那累計幾十年的錢(qián)會(huì )白交。
         
        所以,預算充足,可以不用考慮這點(diǎn)不足,加身故是完全沒(méi)問(wèn)題的。
         
        04/
        這款產(chǎn)品競爭力如何?
         
        信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
         
        這三款產(chǎn)品都是信泰推出的新定義重疾險,也是市面上超能打的產(chǎn)品,經(jīng)過(guò)比對,其實(shí)各有側重點(diǎn),很好選擇。
         
        超級瑪麗4和達爾文5自帶癌癥保險金,區別是超級瑪麗4是分2年給,每年給15%保額;達爾文5是一次性給30%保額。其他保障都一樣,可附加癌癥二次,和心腦血管二次賠付。
         
        所以想要癌癥保障充足的朋友,就選超級瑪麗4達爾文5(可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng),詳細了解),至于選哪款就看自己的喜好了。
         
        鯤鵬1號的最大亮點(diǎn)是通過(guò)增額保險金實(shí)現保額高,且增額保險金覆蓋到了70歲,還有60歲后得“嚴重阿爾茨海默病”或“嚴重原發(fā)性帕金森病”賠160%保額。
         
        所以想要高保額(高保額的重要性,前文提過(guò)了),在意這兩個(gè)老年人特疾的朋友就選鯤鵬1號(可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng),試算保費)。
         
        05/
        這款產(chǎn)品適合我嗎?
         
        這款產(chǎn)品自帶身故,不帶少兒特疾,最適合的購買(mǎi)人群是預算充足的成年人,不太適合小孩,給小孩子買(mǎi)重疾險,保魚(yú)君推薦媽咪保貝新生版(可點(diǎn)擊產(chǎn)品名稱(chēng),詳細了解)。
         
        鯤鵬1號的配置建議:
         
        1、家族成員有阿爾茨海默病或帕金森病的,或在意這兩個(gè)老年人特疾的朋友(30年后,我國阿爾茨海默患者會(huì )超過(guò)3000萬(wàn)。誰(shuí)能保證自己不是其中之一呢?),不管男性女性,買(mǎi)這款產(chǎn)品錯不了。
         
        建議保額頂配,根據預算選擇附加責任,先后順序是,先增額保險金再癌癥二次賠。
         
        2、只想要高保額的朋友,建議保額頂配,增額保險金全部選上。
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