保險(xiǎn)的費(fèi)率 等待期 免責(zé)條款如何理解

對(duì)于要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，看懂保險(xiǎn)合同是非常關(guān)鍵的一步，因?yàn)檫@決定了你未來(lái)的理賠是否順利。但是保險(xiǎn)合同里面有這么多的條款，我要怎么看呢？今天就跟隨多保魚(yú)先來(lái)了解一下保險(xiǎn)的費(fèi)率、等待期以及免責(zé)條款吧。

1、費(fèi)率：

所謂的費(fèi)率指的是購(gòu)買(mǎi)相同的保額需要多少保費(fèi)。說(shuō)白了，這個(gè)產(chǎn)品的保障杠桿比率是多少？

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，杠桿比例越高，成本相同，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可以獲得理賠。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有購(gòu)買(mǎi)的意義。

對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)，由于存在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。在保障疾病中，特別是在高危疾病中，大陸市場(chǎng)幾乎相同；因此，費(fèi)率已成為衡量產(chǎn)品的最重要因素。

從圖中的對(duì)比表可以看出，實(shí)際上市場(chǎng)上的費(fèi)率差異仍然很大，一些產(chǎn)品的差異率達(dá)到30％-60％，差別達(dá)到了一倍。

2、等待期：

準(zhǔn)確地說(shuō)，它應(yīng)該被稱為疾病等待期。

這意味著保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生的事故不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，等待期一般為：90天、180天或一年、兩年，當(dāng)然，等待時(shí)間盡可能越短越好；在過(guò)去的重病保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)中，有一些被保險(xiǎn)人這是一個(gè)在等待期后不久發(fā)生的保險(xiǎn)事故。如果它選擇的產(chǎn)品的等待時(shí)間較長(zhǎng)，則可能無(wú)法獲得理賠。

受等待期影響的保險(xiǎn)責(zé)任主要是

疾病責(zé)任，全殘責(zé)任，身故責(zé)任

疾病責(zé)任都有等待期，這是由于需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和防止疾病保險(xiǎn)的逆向選擇。

而全殘和死亡責(zé)任，一些保險(xiǎn)公司有等待期，而一些保險(xiǎn)公司沒(méi)有；一般來(lái)說(shuō)，合資保險(xiǎn)公司一般不設(shè)置死亡等待期，但這并不是絕對(duì)的，這是大家閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)要注意。

3、免責(zé)條款：

由于免除條款引起的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

目前，主流重大疾病保險(xiǎn)一般對(duì)死亡負(fù)有責(zé)任，因此我們需要將死亡豁免與疾病豁免分開(kāi)。

身故責(zé)任的免責(zé)保險(xiǎn)公司必須要有三條，這三個(gè)都是在《保險(xiǎn)法》43,44,45中要求的，必須得有：

1、保單持有人故意傷害到被保險(xiǎn)人 

2、合同確立了2年內(nèi)自殺犯罪

3、被保險(xiǎn)人故意犯罪或依法采取刑事強(qiáng)制措施

以上就是大家需要了解的關(guān)于保險(xiǎn)額費(fèi)率、等待期以及免責(zé)條款，這關(guān)乎我們保費(fèi)、退保以及理賠，所以大家在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候需要多加注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同，保險(xiǎn)合同才是保與不保的關(guān)鍵。