保險(xiǎn)公司的理賠能力，你知曉嗎

　　為什么很多人買保險(xiǎn)想要購(gòu)買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是因?yàn)樗放菩麄骱茫镜馁Y金雄厚，保險(xiǎn)公司的理賠快速，償付能力好。總而言之，就是一句話，出現(xiàn)了能理賠！這是給保民最安心的保障，那么保險(xiǎn)公司的償付能力是怎么樣的呢？主要從以下四點(diǎn)去分析。

　　一、什么是償付能力？

　　償付率的全稱稱為償付能力充足率，等于保險(xiǎn)公司實(shí)際資本/最低資本的比率。反映保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，它應(yīng)該至少具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的償付能力。

　　舉個(gè)栗子：保險(xiǎn)公司的償付能力充足率為150％，這意味著保險(xiǎn)公司將所有公司的資產(chǎn)折扣為賠付，最大概率為保單風(fēng)險(xiǎn)或退保，可為所有人的保單賠付1.5倍。

　　償付能力監(jiān)管是銀行保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)負(fù)責(zé)，檢查保險(xiǎn)公司的償付能力，以確定保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況是否能保證賠付責(zé)任、并長(zhǎng)期維持其運(yùn)作。簡(jiǎn)而言之，償付能力是判斷保險(xiǎn)公司是否有能力賠錢的標(biāo)準(zhǔn)。

　　二、償付能力高低的作用

　　償付能力高意味著保險(xiǎn)公司的資本充足，消費(fèi)者不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司賠不起錢；相反，償付能力低意味著保險(xiǎn)公司目前的財(cái)務(wù)狀況不健康。

　　從2016年1月開始，中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管系統(tǒng)正式實(shí)施，稱為“償二代”；關(guān)鍵指標(biāo)比歐美國(guó)家嚴(yán)格，即保險(xiǎn)公司需要有最嚴(yán)格的、最全面的監(jiān)管。目的是防止保險(xiǎn)公司玩弄和損害投資/被保險(xiǎn)人的利益。

　　償?shù)诙幕緲?biāo)準(zhǔn)是：

　　要求核心償付能力充足率達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)為50％；綜合償付能力充足率達(dá)標(biāo)，標(biāo)準(zhǔn)為100％；綜合風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)達(dá)標(biāo)，標(biāo)準(zhǔn)為B或以上；任何不符合目標(biāo)的公司都是償付能力不符合標(biāo)準(zhǔn)的公司。

　　當(dāng)償付能力不足時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將迫使保險(xiǎn)公司采取相應(yīng)的對(duì)策。例如：要求保險(xiǎn)公司股東增加資本、限制股東分紅、限制商業(yè)廣告、限制建立分支機(jī)構(gòu)、限制使用資金、暫停發(fā)布新的保單等。

　　一句話：償付能力不符合標(biāo)準(zhǔn)你不能賣保險(xiǎn)！

　　三、如何查看每個(gè)公司的償付能力

　　這是一個(gè)公開信息披露，不難發(fā)現(xiàn)，登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站（點(diǎn)擊文字末尾閱讀原文，或者后臺(tái)留言【披露】都可跳轉(zhuǎn)）。在【信息披露】里找到【償付能力信息披露】：

　　對(duì)應(yīng)找到您要查詢的公司：

　　例如，多保魚通常說康樂一生，屬于復(fù)星這家公司，我們來看看它的情況。

　　單擊[【2018年第一季度】，有個(gè)PDF文件，點(diǎn)開即能查看。

       打開后往下翻，翻到【主要指標(biāo)】就能看到

　　Ps：【核心償付能力】和【綜合償付能力】之間的差異

　　不同之處在于綜合償付能力計(jì)算子公司資本，保險(xiǎn)公司發(fā)行的次級(jí)債、資本補(bǔ)充債券等。

　　四、為什么賠付功能指示會(huì)浮動(dòng)？

　　多保魚提醒說，償付能力沒有固定，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)值。

　　例如，新成立的公司還沒有開始任何業(yè)務(wù)，手頭有很多現(xiàn)金，償付能力自然很高，就像北京人壽一樣，今年的情人節(jié)（2018.2.14）剛剛成立。

　　所以，我們不要追求這么高，這幾乎就足夠了。多保魚說很久以前，退10000步，即使保險(xiǎn)公司的償付能力只有1％，要收盤，實(shí)際上并不影響我們的長(zhǎng)期保單。《保險(xiǎn)法》第92條，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們的保險(xiǎn)有兩個(gè)地方可以去：

　　1）轉(zhuǎn)讓給愿意接受兼并和收購(gòu)的其他公司；

　　2）如果沒有，國(guó)家將指定一家公司接收它，并且通常由具有強(qiáng)大國(guó)家資產(chǎn)背景的公司強(qiáng)行接管；

　　相反，有時(shí)僅僅看到一些保險(xiǎn)公司目前還不夠，這家公司并沒有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于資本、業(yè)務(wù)規(guī)模和保險(xiǎn)費(fèi)率的影響，償付能力受到動(dòng)態(tài)波動(dòng)的影響。與中國(guó)人壽和新華人壽保險(xiǎn)一樣，2015年，由于缺乏償付能力，它也被中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)點(diǎn)名。后來，通過增資擴(kuò)股、償付能力達(dá)到了監(jiān)管要求。所以，我們不要擔(dān)心保險(xiǎn)公司的規(guī)模，安心挑選產(chǎn)品就可以了。

　　五、總結(jié)償付能力

　　1、償付能力是確定保險(xiǎn)公司是否負(fù)擔(dān)得起的指標(biāo)；

　　2、償付能力主要協(xié)助銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，低償付能力的公司將被迫采取一些措施；

　　3、想看各公司的償付能力，登錄中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站可查詢；

　　保險(xiǎn)公司賠付費(fèi)率數(shù)據(jù)每年4份報(bào)告，季度報(bào)告、年度報(bào)告......數(shù)據(jù)排名沒有固定數(shù)字。

　　這些主要是針對(duì)銀保監(jiān)管部門看到的，并不宜立即控制。

　　我們的消費(fèi)者僅供參考，不要被這些數(shù)據(jù)過度干擾。如果您了解保險(xiǎn)法律制度的最高標(biāo)準(zhǔn)，您就不會(huì)害怕。

　　通過上文我們可以知道一個(gè)保險(xiǎn)公司的償付能力是怎樣的，要是想知道一個(gè)保險(xiǎn)公司的償付能力可以通過哪些渠道去獲取，要是現(xiàn)在有想要購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友，考慮到這一方面，就可以自己親自去查詢一下你想要投保的這家保險(xiǎn)公司是怎樣的了，讓自己更加安心的投保。