什么是壽險？壽險的保額如何選擇

　　關(guān)于壽險的怎么買的這個問題，我們之前也有寫過，也做過類似的測評。但是具體的壽險的保額怎么買，這個就難住了大多數(shù)人，很多人都理解為自己的保費預(yù)算多少就決定了自己將來的保額是多少。但是，要知道，現(xiàn)在的很多保險銷售人員都不是根據(jù)你的預(yù)算去推薦相應(yīng)的保額的，所以我們繼續(xù)往下看。

　　1、什么是壽險？

　　壽險是人身保險，是人的生命為保險對象的保險。簡單地說，壽險是一個生命的保障金，你可以在你死后留給你的家人。

　　當(dāng)然，如果你一個人，不必考慮壽險，你需要考慮意外險和健康保險。但對大多數(shù)人來說，這不是一個人。即使沒有結(jié)婚，也有人擔(dān)心父母需要贍養(yǎng)。那么如何購買壽險？你買多少保額？這是每個人都需要的技能。

　　首先，如何購買壽險，買定期還是購買終身？第二，保額買多少錢？

　　2、壽險，買定期還是買終身？

　　在這個問題上，可以通俗一點說。如果你想有工作的能力（這可以算作60歲），它不會因為你的離開而影響家庭。至于60歲，那就兒孫自有兒孫福了，買定期。

　　如果你想為家人留下保障的生命或財富，無論你什么時候離開，給你的家人一個全面的安排來減輕生存負(fù)擔(dān)，選擇終身。

　　當(dāng)然，根據(jù)保障年限的差異，在保費上也存在差異。這里我們首先解決購買壽險和保額的問題。

　　接下來我們將解決第二個問題。

　　3、壽險，保額買多少錢？

　　關(guān)于購買多少保額的問題，很多人認(rèn)為越多越好，當(dāng)然，如果你有足夠的保費預(yù)算，這是完全可以的。但是，我們也提倡“填補空洞”的方式以及缺多少補多少。

　　有一種更傳統(tǒng)的方法可以考慮根據(jù)當(dāng)前的平均收入購買多少保額的壽險。

　　根據(jù)被保險人的收入情況，計算年增長率，然后扣除通脹因子，計算一個值作為保額的參考。考慮到該算法的復(fù)雜性，我們忽略了通貨膨脹和工資增幅以及消費變化，并通過平均值給出了易于學(xué)習(xí)的計算公式。

　　這里以35歲的Mr. 李為例。退休年齡為60歲。退休前的平均年收入為15萬，每年年費為8萬。

　　然后他應(yīng)該買的壽險金額是（60-35）年×（15萬-8萬）= 175萬。

　　顯然，高達175萬保額，有必要支付非常昂貴的保費，這是無法忍受的，而且這種算法缺乏專業(yè)和科學(xué)性。

　　從精算師的角度來看，我們還提倡基于家庭環(huán)境計算個人保險保額。個人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、現(xiàn)有的保險和貸款情況都是要考慮的因素。這些因素可以導(dǎo)致個人在家庭生活中的經(jīng)濟地位，從而導(dǎo)致個人在家庭消費中的責(zé)任。

　　在這里，我們?nèi)匀灰?5歲的Mr. 李為例。該家庭年收入25萬，年平均收入15萬，家庭月支出6000元，20年抵押貸款，每月貸款2500元。

　　根據(jù)現(xiàn)有信息，我們可以得出結(jié)論，李先生的經(jīng)濟地位是家庭支柱，基于個人和家庭收入。

　　他需要承擔(dān)的比例是15/25 = 60％

　　他需要承擔(dān)的費用是（6000元+ 2500元）×60％= 5100元

　　這意味著一旦他去世，他將為家庭帶來每月5100元的經(jīng)濟缺口，而這個差距需要保險來補充。

　　為了避免李先生家族的經(jīng)濟壓力，我們會根據(jù)5100元的經(jīng)濟差距推薦保額，通常以5年為起點，并根據(jù)個人預(yù)算增加保額，然后李先生至少買的保額應(yīng)該是

　　5100元×12個月×5年= 306,000元

　　那么，壽險應(yīng)該買多少保額，這個問題就解決了。

　　結(jié)論：對于絕大多數(shù)人來說，壽險并不是一塊錦上添花，而是一種在雪地里給家人送禮的方法，所以我們必須盡力發(fā)展保額，而不是過于激進。

　　當(dāng)然，保險公司還會根據(jù)您的年收入進行全面評估，并且不是誰購買500萬上千萬的壽險，就會出售給您。保險公司也將防范風(fēng)險！

　　所以在購買一款保險產(chǎn)品的時候，我們要擦亮雙眼，針對保險銷售人員的推薦，自己要有辨識度，要是猶豫不決，模模糊糊的就買下來了，很有可能事后你會后悔，我們都知道退保是比較麻煩的，誰都不想走到這一步。