汽車(chē)保險理賠

定義

車(chē)險理賠是汽車(chē)發(fā)生交通事故后，車(chē)主到保險公司理賠。理賠工作的基本流程包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。

特點(diǎn)

汽車(chē)保險與其他保險不同，其理賠工作也具有顯著(zhù)的特點(diǎn)。理賠工作人員必須對這些特點(diǎn)有一個(gè)清醒和系統的認識，了解和掌握這些特點(diǎn)是做好汽車(chē)理賠工作的前提和關(guān)鍵。

被保險人的公眾性

我國的汽車(chē)保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主，但是，隨著(zhù)個(gè)人擁有車(chē)輛數量的增加，被保險人中單一車(chē)主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點(diǎn)是他們購買(mǎi)保險具有較大的被動(dòng)色彩，加上文化、知識和修養的局限，他們對保險、交通事故處理、車(chē)輛修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驅動(dòng)，檢驗和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

損失率高且損失幅度較小

汽車(chē)保險的另一個(gè)特征是保險事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，保險公司同樣應予以足夠的重視。另一方面，從個(gè)案的角度看賠償的金額不大，但是，積少成多也將對保險公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

標的流動(dòng)性大

由于汽車(chē)的功能特點(diǎn)，決定了其具有相當大的流動(dòng)性。車(chē)輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定，要求保險公司必須擁有一個(gè)運作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù)，主體是一個(gè)全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò )。

受制于修理廠(chǎng)的程度較大

在汽車(chē)保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠(chǎng)，修理廠(chǎng)的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車(chē)保險的服務(wù)。因為，大多數被保險人在發(fā)生事故之后，均認為由于有了保險，保險公司就必須負責將車(chē)輛修復，所以，在車(chē)輛交給修理廠(chǎng)之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車(chē)輛修理質(zhì)量或工期，甚至價(jià)格等出現問(wèn)題均將保險公司和修理廠(chǎng)一并指責。而事實(shí)上，保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務(wù)，對于事故車(chē)輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負責義務(wù)。

道德風(fēng)險普遍

在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車(chē)保險是道德風(fēng)險的“重災區”。汽車(chē)保險具有標的流動(dòng)性強，戶(hù)籍管理中存在缺陷，保險信息不對稱(chēng)等特點(diǎn)，以及汽車(chē)保險條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車(chē)保險經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞，給了不法之徒可乘之機，汽車(chē)保險欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

作用

我國自1980年國內保險業(yè)務(wù)恢復以來(lái)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(cháng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著(zhù)汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動(dòng)，其重要性和社會(huì )性也正逐步突現，作用越加明顯。

1.　促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車(chē)的需求

從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩定發(fā)展的重要動(dòng)力之一，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險的出現，解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現的風(fēng)險的擔心，一定程度上提高消費者購買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴大了對汽車(chē)的需求。

2.　穩定了社會(huì )公共秩序

隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會(huì )經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車(chē)出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險既有利于社會(huì )穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

3.　促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高

在汽車(chē)保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現了汽車(chē)保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì )加大事故車(chē)輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險的保險人從自身和社會(huì )效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統計分析，研究汽車(chē)安全設計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。

4.　汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

目前，大多數發(fā)達國家的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車(chē)保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車(chē)保險的保費占整個(gè)財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來(lái)看，隨著(zhù)積極的財政政策的實(shí)施，道路交通建設的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長(cháng)。在國內各保險公司中，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。可以說(shuō)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。

理賠情況

理賠流程：一般保險公司要求在48小時(shí)內報案，報案后保險公司會(huì )派查勘員到現場(chǎng)判定你的痕跡是否相符，如果相符，一般都是認可的。你將車(chē)駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠處，仍然是可是根據現場(chǎng)高度、痕跡這些測量的，不會(huì )有什么影響。但要在保險公司規定的報案時(shí)間內報案，如果報案遲了，就有可能會(huì )加扣部分免陪。

理賠流程：出險-報案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付。

出險：發(fā)生事故。

報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時(shí)內報案。

查勘：報案后，保險公司派查勘員到現場(chǎng)初步查勘，判定是否屬于保險責任，痕跡是否相符，是否是真實(shí)。

定損：根據損失部位痕跡及程度，查勘會(huì )初步現場(chǎng)定損或直接到修理廠(chǎng)、4S店、定損中心去定損。

核價(jià)：有些保險公司會(huì )在后期核定損失，看實(shí)際修理或更換配件的價(jià)格是否合理。

核損：根據查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。

核賠：通過(guò)以上環(huán)節后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書(shū)、交警證明等）拿到保險公司柜面。核賠再會(huì )對整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險責任的話(huà)，到核賠環(huán)節就可以結案了。

支付：結案后，就可以到保險公司領(lǐng)取賠款了。

理賠分類(lèi)：

現在投保車(chē)險，最大眾的選擇就是四個(gè)基本險。交強，車(chē)損，三者，不計再加外車(chē)船稅。

如果你的車(chē)有被劃傷過(guò)的經(jīng)歷。那只要不超過(guò)三年的車(chē)都可以加劃痕險。

如果你的車(chē)經(jīng)常會(huì )飛速行駛在高架上，那建議你可以投保玻璃險，這樣如果被見(jiàn)起的小石頭砸壞玻璃也不用擔心了！

如果你的車(chē)經(jīng)常開(kāi)去外地，或公司，住宅外無(wú)固定的停車(chē)位或停車(chē)廠(chǎng)，那你可以有投保盜搶險。

如果我的車(chē)，年限超過(guò)八年，那你可以投保自燃險。

如果你對自己的行駛能力不是很有把握，那就為司機和乘客投保一個(gè)五萬(wàn)乘以五座的座位險吧！

總之來(lái)說(shuō)，希望車(chē)主能根據自已的實(shí)際情況來(lái)選擇需要投保的險種。

要注意的是，如果A車(chē)主與運營(yíng)車(chē)輛B發(fā)生碰撞，并且A車(chē)主為全責，那么在維修期間的B運營(yíng)車(chē)車(chē)主的經(jīng)濟損失有可能由A車(chē)主獨立承擔。比如你撞到了出租車(chē)，你負全責，而他的車(chē)維修期需要2天，那么保險公司不會(huì )承擔出租車(chē)司機的兩天損失，你就必須要和出租車(chē)司機協(xié)商處理他兩天內的經(jīng)濟損失

單方事故的處理及索賠程序

（單方事故:指不涉及人員傷（亡）或第三者財物損失的單方交通事故

舉例：碰撞外界物體，自身車(chē)輛損壞，但外界物體無(wú)損壞或者無(wú)需賠償）

事故處理及保險索賠程序:

單方肇事是最為常見(jiàn)的一類(lèi)事故，因為不涉及第三者的損害賠償，僅僅造成被保險車(chē)輛損壞，事故責任為被保險車(chē)輛負全部責任，所以事故處理非常簡(jiǎn)單

一、報案

事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案

二、現場(chǎng)處理

1、損失較小(一萬(wàn)元以下)，保險公司派人到現場(chǎng)查勘，并出具《查勘報告》

2、損失較大(一萬(wàn)元以上)，如查勘員認為需要報交警處理，會(huì )向交警部門(mén)報案，由交警部門(mén)到現場(chǎng)調查取證，并出具《事故認定書(shū)》

三、定損修理

1、車(chē)主將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損

2、修理廠(chǎng)修車(chē)

3、車(chē)主提車(chē)

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

六、賠付

保險公司財務(wù)人員會(huì )根據理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶(hù)劃撥賠款。

雙方事故的處理及索賠程序

雙方事故：

A：多方肇事（無(wú)人傷亡，）-事故處理及索賠程序

多方肇事：指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故

舉例1：車(chē)輛追尾，后車(chē)負全部責任，對方或兩方車(chē)輛均損壞

舉例2：碰撞防護欄，車(chē)輛負全部責任，護欄損壞也需賠償

事故處理及保險索賠程序[1]

一、報案

1、事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案 ；

2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車(chē)輛，需向交警部門(mén)報案；

二、現場(chǎng)處理-

1、保險公司人員到達現場(chǎng)，并出具《查勘報告》

2、交警部門(mén)到達現場(chǎng)，并現場(chǎng)出具《事故認定書(shū)》

提醒：一般情況下，如果在向保險公司報案時(shí)，保險公司要求向交警報案時(shí)，保險公司人員無(wú)需到現場(chǎng)處理！

三、第三者修理

1、如果第三者非機動(dòng)車(chē)，則最好要求保險公司人員在進(jìn)行現場(chǎng)處理時(shí)，直接達成三方（第三者、保險公司、車(chē)主）公認的一個(gè)核損價(jià)格，如果當場(chǎng)不能核定損失，則在進(jìn)行第三者損失核定的時(shí)候或者過(guò)程中，要求保險公司給出核損價(jià)格

提醒：如果不經(jīng)過(guò)保險公司允許，自行答應第三者有關(guān)索賠金額的承諾，這種承諾保險公司是有權推翻重來(lái)的，如果重新核定的價(jià)格與第三者的要求有差距，則這個(gè)差距會(huì )由車(chē)主自行承擔

2、如果第三者是機動(dòng)車(chē)，則要分以下兩種情況：

第一、如果第三者同意與車(chē)主一同前往車(chē)主選定的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理，則當場(chǎng)不必支付第三者任何現金！

第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理，也就是說(shuō)第三者將與車(chē)主去不同的修理廠(chǎng)進(jìn)行車(chē)輛修理時(shí)，則第三者可能要求車(chē)主在事故現場(chǎng)先支付一部分修理費用，或稱(chēng)押金或定金，（因為擔心事后找不到車(chē)主或者事后車(chē)主不認賬），切記：一、現場(chǎng)掏錢(qián)，一定要立收據；二、支付一半的修理費用比較適當（因為也有可能發(fā)生事后第三者不認賬的情況）

提醒1：第三者車(chē)輛修理完畢后，車(chē)主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠(chǎng)，然后拿到第三者的修理發(fā)票及維修明細才能進(jìn)行保險索賠的，如果事后第三者不提供相關(guān)資料或者找不到第三者時(shí)，第三者的維修費用保險公司是不能賠付的

提醒2：雖然上文提到在現場(chǎng)掏錢(qián)時(shí)，要第三者立收據，雖說(shuō)這種收據是不能作為賠償依據的，但是這種收據至少可以避免第三者事后不認賬的情況。因為第三者修理完畢后，車(chē)主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠(chǎng)，如果沒(méi)有這個(gè)收據，第三者萬(wàn)一不認賬的情況下，車(chē)主到底應該在第三者車(chē)輛修理完畢后，支付多少錢(qián)呢？

四、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損；

2、修理廠(chǎng)修車(chē)；

3、車(chē)主提車(chē)。

五、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

七、賠付:

保險公司財務(wù)人員會(huì )根據理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶(hù)劃撥賠款。

多方事故的處理及索賠程序　多方肇事（有人傷亡）-事故處理及索賠程序

多方肇事（有人傷亡）：

指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

舉例1：碰撞行人，行人受傷

該類(lèi)事故因為涉及到人員傷亡，所以處理起來(lái)比較復雜

一、報案

事故發(fā)生后，事故各方車(chē)輛應停在原地，保留好事故現場(chǎng)，并立即向保險公司和交警部門(mén)報案；

提醒：如有人員傷亡，應立即送往醫院，除非事發(fā)地段比較荒涼或者無(wú)車(chē)經(jīng)過(guò)，盡量不挪動(dòng)事故車(chē)。因為如果用事故車(chē)將傷者送往醫院，將造成事故責任無(wú)法認定。

二、現場(chǎng)處理

交警部門(mén)到現場(chǎng)調查取證，并暫扣事故車(chē)輛、當事司機《駕駛證》和事故車(chē)輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無(wú)需再到現場(chǎng)查勘。

三、責任認定

交警部門(mén)根據事故情況作出責任判斷，并向當事各方送達《責任認定書(shū)》；如當事各方對事故責任認定不服，應在收到《責任認定書(shū)》十五日內向交警部門(mén)提出復議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫生對傷者進(jìn)行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。

2、住院治療

醫生對傷者進(jìn)行治療。

3、出院手續

主治醫生認為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者應辦理出院手續開(kāi)具《出院證明》，注明出院后的注意事項，休養時(shí)間，護理時(shí)間及護理人數。

主治醫生認為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續，賠償義務(wù)人應通知交警部門(mén)，從主治醫生證明傷者可以出院之日起的費用賠償義務(wù)人可以不負責賠償，保險公司也不會(huì )賠償。

如傷者出院之后需繼續治療的，醫生出具《繼續治療費用預估證明》，合理的費用保險公司可以賠付。

4、傷殘評定

傷者治療結束后，可以到相關(guān)的鑒定機構進(jìn)行傷殘評定，如達到傷殘等級，應取得《傷殘等級證明》

5、醫療擔保和預付費用

當肇事各方無(wú)法承擔醫療費用時(shí)，可以向保險公司提出申請預付醫療費用，憑醫生出具的《醫療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過(guò)所需費用50%的預付款。

6、醫療核損

保險公司在傷者治療期間，會(huì )派醫療核損人員到醫院及交警大隊了解傷者的受傷情況和治療情況，對治療費用進(jìn)行預估和監督。

五、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，及時(shí)定損；

2、修理廠(chǎng)修車(chē)；

3、車(chē)主提車(chē)。

六、賠償調解

1、傷者治療結束后，事故各方可到交警大隊申請辦理賠償調解手續，也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊都會(huì )根據事故各方提供的證明材料依據相關(guān)賠償標準和法規條款進(jìn)行賠償調解，當事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。/

2、涉及到保險賠償的事故，向法院提起訴訟時(shí)，可提請保險公司作為第二被告或第三人（廈門(mén)島內法院只允許保險公司作第三人、島外可以作被告）。

七、提交單證進(jìn)行索賠

付清相關(guān)費用，收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

八、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

九、賠付-

保險公司財務(wù)人員會(huì )根據理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶(hù)劃撥賠款。

停放被撞事故的處理及索賠程序　停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞：指車(chē)輛在停放過(guò)程中無(wú)人照料的情況下被不明物體碰撞造成車(chē)輛受損的事故。

舉例：車(chē)輛在停車(chē)場(chǎng)停放中被第三方車(chē)輛碰撞損壞，但第三方車(chē)輛無(wú)法找到。

注意：該類(lèi)案件保險公司只承擔70%的賠償責任！

事故處理及保險索賠程序

一、報案

事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案。

二、現場(chǎng)處理

保險公司人員抵達現場(chǎng)進(jìn)行查勘，并出具《查勘報告》，同時(shí)根據查勘員要求到派出所或者交警部門(mén)開(kāi)具《事故證明》，無(wú)法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。

三、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損；

2、修理廠(chǎng)修車(chē)；

3、車(chē)主提車(chē)。

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額

六、賠付

保險公司財務(wù)人員會(huì )根據理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶(hù)劃撥賠款

整車(chē)被盜事故的處理及索賠程序

整車(chē)被盜搶-事故處理及索賠程序

整車(chē)被盜搶?zhuān)褐刚寇?chē)輛被盜、被搶

事故處理及保險索賠程序

該類(lèi)事故因為涉及到交警大隊立案以及必要的偵破時(shí)間，所以處理起來(lái)周期比較長(cháng)