兒童意外傷害保險

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基本簡(jiǎn)介

兒童意外傷害保險是指以?xún)和@一特殊群體作為被保險人，用于解決其成長(cháng)過(guò)程中因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險金條件的意外傷害保險。

主要種類(lèi)

一、少兒意外死亡及傷殘保險

該保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導致死亡和傷殘提供保障。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

二、少兒疾病醫療保險

現在家庭中一般家庭成員都有社會(huì )醫療保險。但是孩子的天性是好動(dòng)，成長(cháng)過(guò)程中難免磕磕碰碰，燒傷、燙傷等事故的發(fā)生率比較高。加上現在環(huán)境污染、食品安全等問(wèn)題都時(shí)刻威脅著(zhù)小孩子的身體健康。所以家長(cháng)可以考慮為孩子購買(mǎi)意外醫療和少兒重大疾病，即使補充社會(huì )醫療保險。[1]該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。因此，若要投保兒童保險的險種時(shí)，合理精明地投保少兒疾病醫療保險顯得更為重要和迫切。

三、少兒教育保險(教育金)

此兒童保險的險種需要針對少年兒童在不同的生長(cháng)階段提供相應的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng )業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。在各類(lèi)型的兒童保險的險種中，這個(gè)險種使被保險少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關(guān)愛(ài)之意。當前教育投資理財類(lèi)的險種中，主要分為兩類(lèi)：

1、傳統教育年金保險，這類(lèi)保險一般到孩子上高中的年紀了就可以每年領(lǐng)取，直至大學(xué)畢業(yè)。也有保障金領(lǐng)取到25周歲的，作為留學(xué)會(huì )嫁娶之用。這種保險一般金額固定、保障明確。

2、萬(wàn)能險/投連險：這是一種以投資增值方式作為將來(lái)教育的儲備的保險，最大的有點(diǎn)在于它的靈活性：交費靈活、保障靈活、支取靈活。一般需要中長(cháng)期的持續繳費投資妨顯效用，當然其收益機會(huì )也可能大于傳統教育年金險種。

主要特點(diǎn)

一、責任廣泛

兒童意外傷害保險承擔身故、殘疾、意外傷害、門(mén)診醫療或疾病住院醫療等多種保險責任。

二、交費低廉

身體健康，能正常學(xué)習和生活的兒童均可投保。保費一年僅需100元。兒童意外傷害保險的保險期間為一年，期滿(mǎn)續保需另辦手續。

三、保障較高

意外住院醫療費用保障額度高，同時(shí)在法定上課期間校內傷害事故導致的意外住院費用翻倍為100000元，是少年兒童必需的意外傷害保險產(chǎn)品，包含14種重大疾病責任保障，保險期間內，等待期外醫院確認被保險人初次罹患條款規定的14種重大疾病給付重大疾病保險金。

責任范圍

一、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內因該意外傷害導致身故，本公司按本合同約定的保險金額扣除已給付殘疾保險金和燒傷保險金后的余額給付身故保險金，本合同終止。

二、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內因該意外傷害導致身體殘疾，本公司根據《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(附表1)的規定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成一項以上身體殘疾時(shí)，本公司給付對應項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時(shí)，本公司僅給付其中一項殘疾保險金。如殘疾項目所對應的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。

三、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內因該意外傷害導致Ⅲ度燒傷，本公司根據《意外燒傷保險金給付比例表》(附表2)的規定，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金。

四、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時(shí)，本合同終止。

免責范圍

一、保險單中特別約定本公司不承擔保險責任的事項; 二、投保人或受益人對被保險人的故意殺害或故意傷害; 三、被保險人故意犯罪、拒捕、自殺或故意自傷; 四、被保險人斗毆、醉酒，服用、吸食或注射毒品;

五、被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē); 六、被保險人未遵醫囑私自使用或服用藥物(但按使用說(shuō)明的規定使用非處方藥不在此限);

七、被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕乘滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險運動(dòng);

八、被保險人的產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、妊娠(含宮外孕)、流產(chǎn)(含人工流產(chǎn))、分娩(含剖腹產(chǎn))、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥以及上述原因引起的并發(fā)癥;

九、被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病;

十、被保險人的精神和行為障礙;

十一、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

十二、核爆炸、核輻射或核污染。

注意事項

我國保監會(huì )規定，未成年人身故保額最高不得超過(guò)10萬(wàn)，重大疾病險不在此限額范圍內。

大多數少兒保險產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會(huì )越便宜。[2]

為防止在保險期間家長(cháng)因故無(wú)力繼續繳納保費，在購買(mǎi)主險的同時(shí)，最好購買(mǎi)豁免保費附加險，萬(wàn)一家長(cháng)發(fā)生意外導致身故或殘疾時(shí)，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續有效。

家長(cháng)作為家庭的經(jīng)濟支柱，首先要充分保證他們的意外、醫療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。每年為孩子繳納的保費不宜超過(guò)家長(cháng)的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

如何投保

看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時(shí)，并不是拿著(zhù)所有藥費單據找保險公司就能全額報銷(xiāo)的，而是有選擇性的報銷(xiāo)。比如床位費、進(jìn)口藥品等是否報銷(xiāo)，各家公司規定都不同。所以，家長(cháng)買(mǎi)意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時(shí)候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)兒童意外傷害保險的時(shí)候要看清保障范圍，不要認為只要買(mǎi)了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說(shuō)，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。根據各家保險公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱(chēng)上卻有可能都稱(chēng)為意外保險。這一點(diǎn)投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，所以友邦的暢游旅行意外險規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過(guò)5萬(wàn)元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇兒童意外傷害保險時(shí)，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。[3]