少兒保險

保險概述

少兒保險，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是以未成年人作為被保險人的保險，與成人保險最大的區別在于:從保障的意義上說(shuō)，成人保險保障的是被保險人未來(lái)創(chuàng )造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng )造收入的能力。

所以，為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限，中國法律的規定是5萬(wàn)元(京滬穗等少數經(jīng)濟發(fā)達城市是10萬(wàn)元)。但含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限制。

主要類(lèi)型

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體就是兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。

兒童醫療保險

健康醫療保險可防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫療費用造成的風(fēng)險，預防兒童在罹患疾病后不會(huì )因為經(jīng)濟上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫療服務(wù)。

兒童意外保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類(lèi)保險可以積極防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

兒童教育保險

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責任和義務(wù)。教育的過(guò)程是持續的，背后所需要付出的經(jīng)濟代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準備。這就要求父母為孩子將來(lái)的教育費用作長(cháng)期性的準備計劃，帶有強制儲蓄的概念，以確保孩子將來(lái)獲得高質(zhì)量教育所需的資金。

購買(mǎi)原因

少兒身體機能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現低齡化發(fā)展趨勢。

同時(shí)，少兒生性好動(dòng)，自我保護意識和能力又較差，再加上家長(cháng)安全意識也不夠強，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。

據調查顯示，意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

投保少兒保險，能夠實(shí)現風(fēng)險轉移，保障家庭生活安定:如果子女出生不久，就為其投保一份少兒險，待他成年時(shí)，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩健，孩子要走的路很長(cháng)，家長(cháng)也許沒(méi)辦法呵護孩子一輩子，卻能夠借助壽險傳達永不止息的愛(ài)，幫助孩子安然度過(guò)每一個(gè)難關(guān)。

除了上述原因外，日益增長(cháng)的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開(kāi)支，所以越來(lái)越多的家長(cháng)認識到，通過(guò)保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

為孩子購買(mǎi)保險，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟壓力，而且也是為將來(lái)儲備一定的經(jīng)濟保障。例如，幫助子女購買(mǎi)合適的教育金保險，就可依據子女上高中、大學(xué)等不同的成長(cháng)階段，提供教育、創(chuàng )業(yè)、婚嫁基金。

購買(mǎi)原則

保險專(zhuān)家建議，新降生的寶寶或學(xué)齡前兒童挑選保險時(shí)，除應注意保障要盡量全面外，還應遵守以下幾點(diǎn)原則:

一、投保順序:先大人，后小孩。

在一個(gè)家庭中，父母是家庭經(jīng)濟支柱，只有保障了家長(cháng)的健康和穩定的經(jīng)濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過(guò)家長(cháng)的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

夫妻雙方購買(mǎi)保險后，還有經(jīng)濟實(shí)力，應首先為孩子考慮購買(mǎi)醫療費用類(lèi)和意外傷害保險。如果經(jīng)濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類(lèi)險種等。為子女購買(mǎi)養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買(mǎi)，成本越低。

二、保障第一，收益第二。

有的家長(cháng)手中有好幾份分紅型的教育金保險，可是卻沒(méi)有一份涉及意外、疾病的保障型產(chǎn)品。專(zhuān)家建議，應最先考慮孩子的健康和成長(cháng)的保障問(wèn)題，購買(mǎi)順序應為意外險、醫療險、教育險，其他險種可酌情補充購買(mǎi)。

三、福利性保險一定要買(mǎi)。

隨著(zhù)我國社會(huì )保障的覆蓋面不斷擴大，兒童也可以享受醫保了，如各地推出的"一老一小"保險，保費低，保障力度大。不過(guò)，兒童醫保一般限戶(hù)籍地兒童投保，但跨地區的兒童可購買(mǎi)學(xué)平險，后者雖然是商業(yè)保險，保費大多在100元以?xún)龋酸t療外，還賠付意外傷亡。

四、不必重復投報銷(xiāo)型保險。

一旦患病，保險理賠有兩種，按費用比例報銷(xiāo)理賠和定額給付。費用報銷(xiāo)型保險多投無(wú)用，定額給付型則是多投多給。

五、不得超額投保。

保險監管機構規定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果家長(cháng)為了多一份保障，在多家保險公司重復投保，保額超過(guò)10萬(wàn)元的部分將無(wú)法獲得理賠。

六、保費勿超大人。

國際上一般將保費支出控制在家庭總收入的30%以?xún)龋紤]到我國實(shí)際，家庭保費支出在家庭收入的20%左右為宜，由于大人的保費相對較貴，所以小孩的保費支出最好比大人少。

七、保險期限別太長(cháng)。

據調查，有相當多的家長(cháng)為孩子投保養老保險。對于資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養老金都沒(méi)有儲備足的情況下，考慮孩子的養老問(wèn)題確實(shí)沒(méi)有必要。因此，為孩子買(mǎi)保險時(shí)，保險期限應以到其大學(xué)畢業(yè)時(shí)為宜，之后就應當讓孩子自食其力了。

八、要有保費豁免功能。

家長(cháng)在選擇少兒保險產(chǎn)品時(shí)，要盡量購買(mǎi)帶有保費豁免條款的保險產(chǎn)品。保費豁免是指，如果投保人完全喪失續繳保費能力，投保人可以不用再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。但不同的公司、不同的保險產(chǎn)品對于保費豁免權的設定可能存在一定區別，因此，消費者在實(shí)際購買(mǎi)時(shí)應仔細閱讀相關(guān)條款。

九、投保宜早不宜遲。

開(kāi)始投保時(shí)年齡越小，所繳保費就越便宜，所買(mǎi)的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買(mǎi)保險的方式，將財產(chǎn)轉移到子女名下，從而達到避稅的目的。

十、"白紙黑字"要看清。

保險公司會(huì )在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如"除外責任"、"收益不能保障"之類(lèi)。只不過(guò)，這類(lèi)文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小。因此一定要留意字號最小的部分，往往這些才是"精華"所在。

購買(mǎi)程序

程序一:確定保險需求及投保的目的，要根據自己的需求選擇投保種類(lèi)，因為只有需求明確了才能買(mǎi)到最適合自己孩子的保險。

程序二:選擇合適滿(mǎn)意的保險公司

隨著(zhù)中國加入WTO，在中國出現的保險公司也越來(lái)越多，國內的，國外的，合資的，股份的，那么選擇投保的保險公司便成為一個(gè)重要的問(wèn)題。買(mǎi)保險就是買(mǎi)終身的保障，不僅要看保險種類(lèi)、保險費的支出，同時(shí)更要看保險公司的信用、實(shí)力及服務(wù)水平。

程序三:選擇所需要的險種

少兒保險險種有很多種，包括意外傷害、住院醫療、重大疾病給付、教育基金、養老、儲蓄分紅保險等，一定要根據自己的需求及實(shí)際情況選擇投保種類(lèi)。

程序四:確定投保資金:保險的保障不是完全靠金錢(qián)來(lái)衡量的，保險是每個(gè)人都能夠享受的權利，任何家庭都應該有能力購買(mǎi)。量入為出，先保障家庭的日常開(kāi)支，不要讓投保成為您的負擔。

程序五:出險后如何獲得理賠，誰(shuí)都不愿意遭受不幸，但痛苦之余，我們還是要保持清醒的頭腦，爭取屬于自己的那份權利。任何一家保險公司在接到報案后都能夠在10日內辦理完理賠相關(guān)事宜，但前提是家長(cháng)必須積極配合，手續資料一定要準備齊全。