小牲畜保險

小牲畜保險的技術(shù)要點(diǎn)

一、承保條件的確定

按照保險的原理和要求，在簽發(fā)保險單之前，要對每一投保人和標的進(jìn)行仔細審核，以保證承保質(zhì)量。具體審核的內容如下:

1.投保人資格的審核

(1)小牲畜保險的投保標的必須對投保人具有可保利益，投保人應是承保標的的主人或單位。小牲畜所屬者明確，對于加強保險牲畜的飼養管理、加強防疫防災工作以及實(shí)施經(jīng)濟補償都是有利的和必要的。

(2)必須有飼養該畜種的歷史。小牲畜的養殖是由人來(lái)進(jìn)行的，它們生產(chǎn)性能的發(fā)揮和健康狀況與人的飼養管理密切相關(guān)，因此飼養人必須具有飼養該品種的經(jīng)驗。

2.投保人信譽(yù)的審核

投保人的信譽(yù)對保險人至關(guān)重要。小牲畜風(fēng)險的發(fā)生在很大程度上同人的因素有關(guān)。不誠實(shí)、不道德的投保人會(huì )給保險人帶來(lái)難以預測的風(fēng)險。投保單設計的某些款項應由畜主填寫(xiě)，如牲畜毛色、品種、性別、防疫等，用以核實(shí)投保人的誠信度。

3.承保標的及標的的環(huán)境和健康狀況

(1)標的的環(huán)境狀況。小牲畜已經(jīng)被人類(lèi)馴化，改變了野生的生活條件，人類(lèi)為其創(chuàng )設了棲居之所。在建舍時(shí)必須符合其特點(diǎn)，才能把小牲畜的高產(chǎn)潛力發(fā)揮出來(lái)。場(chǎng)址的選擇和場(chǎng)內建筑物的布局必須符合畜牧獸醫部門(mén)的要求，必須建在非蓄洪行洪區，且在當地洪水水位線(xiàn)以上。舍內溫度、濕度、通風(fēng)、光照、飼養密度、有害氣體的含量必須滿(mǎn)足其需要。

(2)標的的健康狀況。在承保時(shí)，要求投保標的無(wú)傷殘、無(wú)疾病，經(jīng)畜牧獸醫部門(mén)驗體合格，營(yíng)養良好，按免疫程序預防注射接種，從外地購進(jìn)的標的須有檢疫證明等。

小牲畜不能用言語(yǔ)來(lái)訴說(shuō)身體異常，必須要通過(guò)人們每天的細致觀(guān)察，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，加以管理。現介紹一種目測法來(lái)觀(guān)察標的的健康狀況，主要有以下幾個(gè)方面:

1)看精神狀態(tài)。健康的牲畜精神飽滿(mǎn)、活潑;有病的牲畜垂頭搭耳，閉目欲睡，不愛(ài)動(dòng)，喜趴臥，不顧周?chē)挛锘蚩裨瓴话驳取?/p>

2)看營(yíng)養。營(yíng)養良好的牲畜皮毛有光澤，肌肉豐滿(mǎn);病畜皮毛粗亂，無(wú)光澤，肋骨顯露。

3)看姿勢。健康畜有其固有的姿勢，當患某些疾病時(shí)，常呈現不正常姿勢。

4)看步樣。健康畜步行輕快而有力，病畜行動(dòng)不穩或趿足仃走。

5)看皮毛。主要從皮毛有無(wú)光澤、皮膚顏色、濕度和有無(wú)丘疹(凸起、腫塊等)病變或體外寄生蟲(chóng)來(lái)進(jìn)行觀(guān)察。如牲畜患慢性胃腸疾病、結核病、濕疹、疥癬及飼養管理不良時(shí)，常見(jiàn)皮毛粗亂或脫落;皮膚顏色潮紅，表示充血或出血;蒼白表示貧血;黃色表示黃疽;紅色小點(diǎn)表示出血等。皮膚濕度增高，常見(jiàn)于疼痛等;皮膚濕度減低或干燥，常見(jiàn)于老齡衰弱及下痢。·皮膚異樣(指皮膚上有水皰、膿瘡、潰瘍糜爛及外傷等)，如出現大小不一的水皰、膿瘡，常見(jiàn)于口蹄疫。

6)看眼。健康畜眼靈活清亮，眼瞼不粘有分泌物，眼結膜呈正常色。如果眼結膜蒼白、潮紅、發(fā)黃、發(fā)紺(呈暗紫色)等都是病態(tài)。如果畜眼蒼白，見(jiàn)于大出血、貧血和寄生蟲(chóng);發(fā)黃，多見(jiàn)于肝病及某些傳染病;發(fā)紺，見(jiàn)于心臟衰弱和肺病等。

7)看鼻腔。健康畜鼻腔粘膜稍濕潤，有光澤，呈淡紅色。如鼻腔粘膜潮紅、腫脹，常見(jiàn)于鼻炎和流感等。

8)看吃食、飲水情況。健康畜采食積極(如豬屬雜食動(dòng)物，幾乎無(wú)所不貪食)，吃食姿勢自然，吞咽動(dòng)作正常，反芻動(dòng)物(羊等)一般吃食約半小時(shí)開(kāi)始反芻，持續一小時(shí)，反之為病畜。若吃喝減少說(shuō)明開(kāi)始發(fā)病，不吃不喝則說(shuō)明病情嚴重。

9)觀(guān)察排泄的糞尿。糞便主要觀(guān)察形狀、顏色和排泄量;尿主要觀(guān)察顏色和排泄量。糞便的狀態(tài)，隨畜齡、飼料種類(lèi)和喂量而不同。如喂麩皮過(guò)多，糞便呈黃褐色;多喂青草，其糞便軟而帶青草味，同樣飼料若給量過(guò)多，會(huì )排泄像牛糞似的大攤軟便;若喂量少，則糞便硬而小。成年健康豬排的糞便呈粘糕狀。若排泄像丸子樣的圓球糞便，不是飼料喂量不足，就是有病所至。牲畜生病，立刻會(huì )表現為糞便異常。糞便異常狀態(tài)有便秘和下痢兩種:便秘是伴隨著(zhù)40℃以上高燒的熱射病、日射病、肺炎、乳房炎以及豬霍亂、豬丹毒等最初癥狀而出現的;下痢有因病而引起的，多數是因飼喂失調引起的。健康牲畜的尿有自身的顏色，如健康豬尿為橙黃色，健康家兔的尿液較渾濁，呈淡黃色。當牲畜尿液顏色發(fā)生變化時(shí)，說(shuō)明有病。豬在發(fā)燒時(shí)尿變成粘稠的黃褐色。

10)看體溫、心跳、呼吸。健康成年豬體溫是38℃一39℃，心跳60-100次份，安靜時(shí)呼吸次數10-16次份;健康家兔體溫是38.5℃-39.5℃，心跳80-90次份，安靜時(shí)呼吸次數50-60次/分;綿羊、山羊體溫39.5℃-40℃，綿羊心跳60-120次/件，山羊心跳70-135次份，羊安靜時(shí)呼吸次數12-15次/件。當心、肺、胃、腸生病時(shí)呼吸加快，腦發(fā)病時(shí)呼吸變慢。

(3)適應期(即風(fēng)土馴化期)。適應期是指從國外或省內外引進(jìn)的蠶種對當地環(huán)境條件的適應期限。一般來(lái)講，從國外引進(jìn)的品種必須在當地飼養一年以上才予以承保。

(4)觀(guān)察期。每種傳染病都有一定的潛伏期。潛伏期是由病原菌侵入機體起至開(kāi)始出現臨床表現為止的這段時(shí)間。不同畜種、不同疾病的潛伏期不同，如豬瘟潛伏期平均為5-6天，最短時(shí)間為3-4天，最長(cháng)時(shí)間為21天;口蹄疫平均為2-4天，最短時(shí)間為14-16小時(shí)，最長(cháng)為11天。一般來(lái)說(shuō)，急性傳染病潛伏期短，死亡率高，損失嚴重;慢性傳染病潛伏期較長(cháng)，病的經(jīng)過(guò)緩慢，死亡率低。為了提高承保質(zhì)量，防止標的帶病投保，保險人應根據病的潛伏期來(lái)確定觀(guān)察期的長(cháng)短，一般為15天。在觀(guān)察期內，保險標的因疾病所致死亡，保險人不負賠償責任。

(5)畜齡。不同畜齡其抗病能力和生產(chǎn)性能各異。哺乳畜生長(cháng)發(fā)育快，新陳代謝旺盛，消化器官不發(fā)達，消化機能不完善，缺乏先天免疫力，調節體溫的能力差，容易得病，死亡率較高，所以要求從斷乳后開(kāi)始承保。為了檢查被保險人的飼養管理水平，要求承保的斷乳畜必須達到該品種的斷乳體重要求(如豬斷乳體重為20斤)。

種畜利用年限長(cháng)短和它本身生產(chǎn)性能有關(guān)。老年種畜身體已經(jīng)進(jìn)入衰老階段，各種機能下降，往往會(huì )產(chǎn)生不良后代，影響所生后代的生長(cháng)發(fā)育速度。再有老年種畜身體笨重，四肢多有毛病或者不靈活，有的有惡癖等，影響配種利用，繁殖力低，屬自然淘汰。如種兔的使用年限一般為2年，種豬的使用年限為3-4年，種羊的使用年限為4年。

(6)區域。傳染病是危害小牲畜生產(chǎn)的一個(gè)很重要因素，發(fā)生頻率高，死亡率高，損失大。當爆發(fā)某些重要傳染病時(shí)，國家劃定了疫點(diǎn)、疫區、受威脅區，以防止疫病向安全區傳播或健康畜誤人疫區而被傳染。我們在承保時(shí)，也要遵守國家的規定，只能承保安全區的牲畜(即疫點(diǎn)、疫區、受威脅區除外)。

二、保險責任的選擇

小牲畜生產(chǎn)遇到的主要風(fēng)險是自然風(fēng)險、意外事故和市場(chǎng)風(fēng)險。自然風(fēng)險分為兩大類(lèi):自然因素和疾病。自然因素主要為氣候的不確定性引起的氣象風(fēng)險，如洪水、冰雹等。疾病主要為傳染病、寄生蟲(chóng)病和普通病。意外事故主要為火災、固定物體倒塌、他人投毒等。市場(chǎng)風(fēng)險是由于市場(chǎng)供求關(guān)系的變化，造成豬價(jià)格的波動(dòng)。

隨著(zhù)農村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，一些地區的小牲畜生產(chǎn)逐步實(shí)行了集約化。這使人們可以控制溫度、濕度、光照等環(huán)境因素的影響。因此，人們可通過(guò)場(chǎng)址選擇和控制環(huán)境因素來(lái)減輕氣象風(fēng)險對生產(chǎn)的影響，故將氣象性因素導致小牲畜死亡列為保險責任。對于火災、固定物體倒塌等意外事故造成的小牲畜死亡，發(fā)生幾率很低;但其一旦發(fā)生，對生產(chǎn)危害很大，我們可通過(guò)加強管理加以防范，故可將其列為保險責任。

集約化的養殖采用培育品種飼養，飼養密度大，為疾病的發(fā)生提供了條件。每年小牲畜的病死率主要是傳染病所造成的。據有關(guān)資料報道，"八五"期間，我國畜牧業(yè)因疾病造成的經(jīng)濟損失平均每年達120多億元，80%以上是由傳染病所致。傳染病不僅影響小牲畜的生長(cháng)發(fā)育，而且對社會(huì )和人民生活危害極大。傳染病具有傳染性強、發(fā)病快、死亡率高的特點(diǎn)，可通過(guò)計劃免疫手段預防、控制和阻斷疫情。我國政府對疫病十分重視，1997年頒布了《中華人民共和國動(dòng)物防疫法》，1999年公布了一、二、三類(lèi)動(dòng)物疫病病種名錄。根據國家動(dòng)物疫病的分類(lèi)，保險公司將對生產(chǎn)危害大的幾種疫病及經(jīng)畜牧獸醫行政管理部門(mén)確診患責任范圍中規定的傳染病，并經(jīng)當地縣級(含)以上政府命令撲殺、掩埋、焚燒的確定為保險責任。而非傳染病(即普通病)只是導致零星死亡，這可通過(guò)加強飼養管理，提高養殖技術(shù)來(lái)減少疾病的發(fā)生，故不將此列為保險責任。

三、責任免除

為了督促被保險人加強飼養管理，防止道德危險的發(fā)生，保險人一般規定了如下責任免除:

(1)被保險人及其家屬成員或飼養人員的故意行為或過(guò)失所造成保險標的的死亡。所謂故意行為是指被保險人、飼養人員及其家屬明知自己的行為可能產(chǎn)生損害的結果，而人為故意造成的損失。過(guò)失行為是指應當預見(jiàn)自己的行為可能造成損害結果，因為疏忽大意而沒(méi)有遇見(jiàn)，或者已經(jīng)預見(jiàn)而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結果。如不按規定程序喂養，不按畜牧獸醫部門(mén)的規定進(jìn)行防疫。故意行為或過(guò)失行為是被保險人的過(guò)錯，應由被保險人負違約責任。

(2)被保險人管理不善造成的損失。如凍餓、中暑等所致死亡，違反防疫規定、不按規定的防疫時(shí)間和藥量等純屬被保險人的管理問(wèn)題，只要加強管理，可以避免損失。

(3)戰爭、軍事行動(dòng)或暴亂。它們可引起火災、爆炸等災害事故，造成標的的損失，因其破壞范圍、損失程度難以估計，損失率無(wú)法測定而剔除。

(4)自然淘汰。如種畜老化、不符合配種要求，育肥畜因殘疾或傳染病而達不到生產(chǎn)性能，無(wú)飼養價(jià)值，需要進(jìn)行淘汰宰殺。

(5)保險責任規定以外的其他疾病、自然災害和意外事故所致死亡。保險條款中承擔的保險責任為列明的風(fēng)險責任，凡列明責任以外的災害及相應費用(如治療費、藥費等)均屬責任免除。

四、保險期限

保險期限是保險合同規定的有效期限。保險期限的長(cháng)短是根據牲畜的種類(lèi)、生長(cháng)發(fā)育規律、生產(chǎn)性能、用途的需要而設計的。一般分以下幾種情況:

(1)按育肥期長(cháng)短確定，即從斷乳后承保至出欄宰殺或出賣(mài)為止。牲畜是哺乳動(dòng)物，仔畜在哺乳期內，身體機能尚未健全，對外界環(huán)境的適應能力有限，抵御疾病的能力弱，死亡率高，因此斷乳前不宜承保。

(2)按使用年限確定，以年為單位計算，主要適用于繁殖仔畜的種畜。種畜的飼養年限和使用年限較長(cháng)，使用年限與品種類(lèi)型、畜齡、飼養管理水平、胎次和健康狀況密切相關(guān)。到期后需要重新審定其是否具有種用價(jià)值。

(3)按飼養牲畜形成產(chǎn)品的最佳品質(zhì)確定，主要用于毛皮動(dòng)物。

(4)按屠宰期確定。以天計算，用于屠宰保險。保險期限從牲畜進(jìn)入屠宰場(chǎng)開(kāi)始至宰殺為止。

五、保險金額的確定

確定保額總的原則是不能出現超價(jià)值承保而引起道德危險，要以被保險人可保利益為最高限額，否則易出現保戶(hù)不精心飼養，甚至人為制造事故圖謀保險賠款的現象。因此，要求保險人在掌握市場(chǎng)供求變化等規律的基礎上，合理確定保險金額，讓被保險人自保一部分(自保比例在30%以上)。

確定保險金額的技術(shù)有如下幾方面要求:

(1)要考慮保險標的的實(shí)際價(jià)值。實(shí)際價(jià)值是通過(guò)市場(chǎng)價(jià)值來(lái)評定。不同的保險標的具有不同的價(jià)值，即使同一保險標的在不同的生長(cháng)階段，投入的物化勞動(dòng)和活化勞動(dòng)與其產(chǎn)出的比值也不同。因此，保險人要進(jìn)行深入細致地調查，掌握產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格、養殖成本的投人情況，為合理確定保險金額奠定基礎。

(2)就一個(gè)地區而言，養殖成本的投入差別較大，承保時(shí)應采用略低于社會(huì )平均成本的金額作為保險金額。

(3)在小牲畜保險中，不宜保養殖產(chǎn)品的產(chǎn)值。牲畜養殖受疫病和養殖管理技術(shù)水平影響很大，而且受市場(chǎng)供求關(guān)系的制約，經(jīng)營(yíng)穩定性差，很難確定被保險人的保險利益。

在可保利益范圍內，保障程度的大小取決于保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平和承擔風(fēng)險的經(jīng)濟能力，也受制于被保險人承受保險費的能力。目前從我國的國情看，只能以保障養殖經(jīng)營(yíng)者簡(jiǎn)單再生產(chǎn)順利進(jìn)行為主要目標，故在小牲畜保險中采取保成本的做法，以保障被保險人最基本的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)恢復，避開(kāi)產(chǎn)品銷(xiāo)售和市場(chǎng)價(jià)格變化的因素，便于保險人根據養殖成本的投入規律，正確計算保險標的在不同生長(cháng)期出險所造成的損失，使理賠趨于相對合理。

目前，商品畜按飼養成本的6成確定保險金額，種畜采取定額承保。在確定種畜保險金額時(shí)，要考慮胎次因素，每胎產(chǎn)一次，保險金額要按一定比例遞減。如母豬胎產(chǎn)6次被淘汰，則每胎產(chǎn)一次，保險金額按15%(即100/6)遞減。

六、查勘定損與賠償處理

1.出險報案后的處理

保險人接到出險報案后，根據出險人報的保單號，查找底單，判斷災害事故是否在保險單的有效期內。

2.核定保險單后的處理

在核定保險單后，及時(shí)趕赴現場(chǎng)查勘，寫(xiě)好查勘記錄。

現場(chǎng)查勘的程序是:

(1)詢(xún)問(wèn)被保險人或飼養員。詢(xún)問(wèn)的事項包括災害發(fā)生的時(shí)間、災害類(lèi)型，若病亡，需詢(xún)問(wèn)最近的防疫情況和是否引進(jìn)新畜;發(fā)病初期、中期和后期的癥狀;采取的治療措施，查看醫藥單證及獸醫診斷結果。保險人可根據被保險人講述的情況，主動(dòng)向被保險人提問(wèn)。

(2)圈舍檢查。根據被保險人的主訴和獸醫診斷書(shū)，對圈舍現場(chǎng)進(jìn)行巡視，核對主訴情況，查看感染畜的癥狀及死亡病畜的遺留物。如豬瘟死亡，有拉稀和便秘(羊糞樣)污染物;若意外事故或自然災害死亡，有明顯的現場(chǎng)痕跡。

(3)對尸體進(jìn)行檢查。根據主訴和圈舍檢查的初步印象，對尸體進(jìn)行檢查驗證。

1)尸體的外貌。對照保險單檢查性別、畜齡、品種、毛色等外貌特征。檢查皮膚、體表和可視粘膜(主要指眼結膜、鼻腔、口腔、肛門(mén)和生殖道等粘膜)有無(wú)異樣，如皮膚和體表有無(wú)新舊外傷、腫塊、結節、潰瘍、骨折，皮下有無(wú)氣腫、水腫、膿腫以及外傷等病變，可視粘膜有無(wú)出血點(diǎn)、淤血、黃疸、潰瘍等病變。若在口腔、蹄部和乳房發(fā)生水皰和潰瘍，可診斷為口蹄疫;若天然孔流出血樣，尸僵不全，可初步診斷為炭疽。

2)死亡時(shí)間鑒定。小牲畜死亡后，尸體逐漸變涼，從死后3-6小時(shí)開(kāi)始，出現尸僵(動(dòng)物死亡后，肌肉發(fā)生僵硬的現象)，依次從頭部、后頸部、前肢、后軀和后肢僵硬，10--24小時(shí)尸僵完全。24-48小時(shí)后，又依原來(lái)次序而緩解變軟。根據尸僵的情況，可鑒定死亡時(shí)間。一般根據下頜骨的可動(dòng)性和四肢能否曲伸來(lái)判定。如動(dòng)物前肢能伸曲，而后肢僵硬，說(shuō)明已死亡24小時(shí)以上，但死于敗血癥、中毒的動(dòng)物，尸僵大都不明顯。若尸體放置時(shí)間較長(cháng)，被腐敗菌作用，會(huì )產(chǎn)生腐敗現象。尸體腐敗的主要表現是尸體腹部膨脹，產(chǎn)生大量氣體，并伴有惡臭氣味產(chǎn)生。

3)尸體剖檢。通過(guò)對尸體體表和體內檢查，取樣化驗來(lái)確診。

3.嚴守保險合同

根據現場(chǎng)查勘記錄，審核責任，區分保險責任與責任免除。

4.殘體處理

核定損失，計算賠償金額，同時(shí)向被保險人提出殘體處理方法和整改建議。賠償處理應遵循"主動(dòng)、迅速、準確、合理"的八字方針。

殘體處理要求:

(1)因傳染病死亡的保險標的，殘值的利用應根據國家《家畜家禽防疫條例》處理。如可煉工業(yè)用油，可適當扣殘值。

(2)因自然災害、意外事故(中毒除外)致死的殘體，有可利用價(jià)值，作價(jià)處理給被保險人，扣除殘值后再賠款。

(3)因普通病致死的保險標的，殘體可利用，作價(jià)給被保險人，扣除殘值后再賠款。

(4)縣級以上政府(含)命令撲殺、掩埋、焚燒的保險標的，不扣殘值，但有關(guān)部門(mén)給的補貼要在賠款中扣除。

5.疑難案件的賠款審查期

對疑難案件要有一定的賠款審查期，以防止錯賠、騙賠案件的發(fā)生。

6.被保險人辦理賠款手續后的處理

在被保險人辦理賠款手續后，收回保險單注銷(xiāo)，終止保險責任。

7.對于假案、錯案的處理

對于及時(shí)發(fā)現或他人揭發(fā)的假案、錯案，要采取相應措施追回賠款，并建議有關(guān)部門(mén)追究騙賠者的經(jīng)濟責任和法律責任。

小牲畜保險的特點(diǎn)

小牲畜保險是一項技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)為:

(1)保險標的是有生命的財產(chǎn)。

(2)對環(huán)境要求嚴格。當環(huán)境超出標的機體所能耐受的范圍，會(huì )引起其各種疾病，甚至造成死亡。

(3)小牲畜的生長(cháng)發(fā)育與人的管理密切相關(guān)。保險標的是由人來(lái)飼養管理的，當人們滿(mǎn)足其生長(cháng)發(fā)育所需要的營(yíng)養和環(huán)境條件，它們就能健康生長(cháng)，發(fā)揮生產(chǎn)性能。

(4)保險標的經(jīng)濟價(jià)值是一個(gè)變動(dòng)量。在未達到生產(chǎn)標準前，它們的價(jià)值隨養殖成本的投入而增加，達到生產(chǎn)標準后，它們的價(jià)值隨著(zhù)投入而下降。

(5)小牲畜的經(jīng)營(yíng)方式一般采用工廠(chǎng)式的集約化養殖。一旦發(fā)生災害事故，傳播快，不易控制，損失嚴重。

(6)一個(gè)地區發(fā)生疫病災害往往波及其他地區乃至全國，對該種牲畜的養殖帶來(lái)災難性后果。例如，1997年1~2月份荷蘭發(fā)生25起豬瘟，到當年7月份該病在全國流行，共撲殺處理豬500多萬(wàn)頭。與此同時(shí)，波及到西班牙、德國等國家，經(jīng)濟損失折合人民幣近千億元。2000年3月，韓國大面積暴發(fā)口蹄疫，韓國政府面對擴散的疫情，由總理主持召開(kāi)緊急會(huì )議研究對策，并決定投入4.4億美元收購并宰殺口蹄疫發(fā)病地20公里以?xún)人械呢i、牛家畜。