農業(yè)保險

簡(jiǎn)介

農業(yè)保險是市場(chǎng)經(jīng)濟國家扶持農業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)政策性農業(yè)保險，可以在世貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業(yè)實(shí)施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來(lái)的沖擊，減少自然災害對農業(yè)生產(chǎn)的影響，穩定農民收入，促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農業(yè)保險又是解決"三農"問(wèn)題的重要組成部分。

2007年國家財政撥出10億元專(zhuān)項補貼資金，通過(guò)地方財政資金的配套，對六省區五大類(lèi)糧食作物保險予以補貼，積極為農業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農險經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，農業(yè)保險由此出現了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農業(yè)保險當年實(shí)現保費收入51.8億。

2008年，國家穩步擴大政策性農業(yè)保險試點(diǎn)范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險。分析農業(yè)政策情況，可以發(fā)現，加強農業(yè)的基礎地位，持續加大支農惠農力度，將是今后一個(gè)時(shí)期的長(cháng)期國策，而農業(yè)保險作為其中的組成部分，正迎來(lái)了發(fā)展的大好時(shí)機。

種類(lèi)

農業(yè)保險按農業(yè)種類(lèi)不同分為種植業(yè)保險、養殖業(yè)保險;按危險性質(zhì)分為自然災害損失保險、病蟲(chóng)害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險;按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險;按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。

農業(yè)保險與農村保險是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱(chēng)，除含農業(yè)保險外，還包括鄉鎮企業(yè)、農業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財產(chǎn)、人身保險。

農業(yè)保險的保險標的包括農作物栽培(農業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、 畜禽飼養(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養殖、捕撈(漁業(yè))以農村中附屬于農業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農業(yè)保險一般可分為兩大類(lèi):

種植業(yè)保險

(1) 農作物保險。農作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長(cháng)期間因自然災害或意外事故使收獲量?jì)r(jià)值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長(cháng)期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jì)r(jià)值作為保險標的時(shí)，應留給被保險人自保一定成數，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(cháng)階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農作物保險。收獲期農作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農產(chǎn)品價(jià)值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時(shí)的一種短期保險。

(3)森林保險。森林保險是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對象，以林木生長(cháng)期間因自然災害和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費用損失為承保責任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長(cháng)中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀(guān)賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險公司對這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補償。此類(lèi)保險有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險。

養殖業(yè)保險

(1)牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養殖保險。以商品性的人工養魚(yú)、養蝦、育珠等水產(chǎn)養殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養殖成本報失。

(4)其他養殖保險。以商品性養殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動(dòng)物和養蜂、養蠶等為保險對象，承保在養殖過(guò)程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。

主要險種:

中國開(kāi)辦的農業(yè)保險主要險種有:農產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養魚(yú)保險，養鹿、養鴨、養雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場(chǎng)、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋(píng)果、鴨梨、烤煙保險等等。

全球模式

美國、加拿大模式--政府主導參與型

該模式以國家專(zhuān)業(yè)保險機構為主導，對政策性農業(yè)保險進(jìn)行宏觀(guān)管理和直接或間接經(jīng)營(yíng)，實(shí)行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。這種模式以不斷完善的農作物保險法律法規為依托，建立農作物保險公司，提供農作物直接保險和由中央政府統一組建的全國農業(yè)保險公司進(jìn)行農業(yè)再保險。

日本模式--政府支持下的社會(huì )互助

實(shí)行這種模式的國家主要代表是日本。其特點(diǎn)是:政策性非常強，國家對主要農作物，如水稻、小麥等和飼養動(dòng)物實(shí)行強制保險，其他實(shí)行自愿保險。直接經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的機構是不以贏(yíng)利為目的的民間保險合作社，政府對其進(jìn)行監督和指導，提供再保險、保費補貼和管理費補貼。

西歐模式--政府資助的商業(yè)保險

實(shí)施這種模式的主要是一些西歐發(fā)達國家如德國、法國、西班牙等。該模式的主要特點(diǎn)是:全國沒(méi)有統一的農業(yè)保險制度，政府一般不經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險。農業(yè)保險主要由私營(yíng)保險公司、保險合作社經(jīng)營(yíng)，農民自愿投保。為了減輕參加農業(yè)保險的農民的負擔，政府給予一定保費補貼。

發(fā)展中國家模式--政府重點(diǎn)選擇性扶植

該模式主要以一些發(fā)展中國家為代表。其特點(diǎn)如下:一是農業(yè)保險主要由政府專(zhuān)門(mén)農業(yè)保險機構或國家保險公司提供;二是保險險種少、保障程度低、保障范圍小，主要承保農作物，而很少承保畜禽等飼養動(dòng)物;三是參加農業(yè)保險都是強制性的，且這種強制一般與農業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

各地現狀

黑龍江墾區基本實(shí)現了"應保盡保"

安徽省農作物總承保覆蓋面達72%。

經(jīng)營(yíng)模式

中央很重視發(fā)展政策性農業(yè)保險，業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國各地區全面起步。但總體看，中國政策性農業(yè)保險保費收入僅為農業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對農業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對有限。

中國政策性農業(yè)保險的基本經(jīng)營(yíng)模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險公司來(lái)做，政府給予一定的補貼。這種運作模式仍處于試點(diǎn)階段，相對比較粗放。

再加上中國農村地區幅員遼闊，農業(yè)生產(chǎn)情況差異大，政策性農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)展過(guò)程中需要繼續完善。由政府成立非營(yíng)利性的政策性農業(yè)保險公司，統一進(jìn)行農業(yè)保險的產(chǎn)品設計、管理和經(jīng)營(yíng)，建立政府主導和管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險運作模式。

對重點(diǎn)農產(chǎn)品進(jìn)行統保。例如，全國范圍內對小麥、水稻、棉花、生豬、奶牛等戰略性農產(chǎn)品資源進(jìn)行統保，各級地方政府可在烤煙、林木、茶葉、蔬菜、水產(chǎn)養殖等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)上開(kāi)展統保試點(diǎn)。

需求

農業(yè)保險的需求是雙向的。從政府方面來(lái)講，政府需要一種更好的途徑來(lái)解決受災農戶(hù)因災返貧的現象，而政策性農業(yè)保險就是一種合理的解決方法，保險公司幫助政府設計風(fēng)險評估和理賠機制并管理風(fēng)險基金，提供管理資源。這種方式比政府直接對農戶(hù)直接補貼更加科學(xué)。

從保險公司方面來(lái)講，當前中國的財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭空前激烈，城市市場(chǎng)的的盈利空間被大幅壓縮，在加大創(chuàng )新力度的同時(shí)，發(fā)現新的市場(chǎng)是每個(gè)公司面臨的課題，隨著(zhù)國家對"三農"的投入，農村保險消費能力正在逐步得到培育和壯大，因此，加大對農村市場(chǎng)的研究和投入，引起了各家保險公司的重視。在當前情勢下雙方都出于主動(dòng)的地位，積極性高，更能促進(jìn)此工作的順利實(shí)施。

經(jīng)營(yíng)目的

是為國家的農業(yè)政策服務(wù)，為農業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障;農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)原則是:收支平衡，小災略有結余豐年加快積累，以備大災之年，實(shí)現社會(huì )效益和公司自身經(jīng)濟效益的統一。政策性農業(yè)保險是國家支農惠農的政策之一，是一項長(cháng)期的工作，需要建立長(cháng)期有效的管理機制，公司對政策性農險長(cháng)期發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議:

1、要有政府的高度重視和支持;

2、堅持以政策性農業(yè)保險的方式不動(dòng)搖;

3、政策性農險的核心是政府統一組織投保、收費和大災兜底，保險公司幫助設計風(fēng)險評估和理賠機制并管理風(fēng)險基金;

4、出臺相應的政策法規，做到政策性農險有法可依;

5、各級應該加強宣傳力度，使農業(yè)保險的惠農支農政策家喻戶(hù)曉，以下促上;

6、農業(yè)保險和農村保險共同發(fā)展。農村對保險的需求空間很大，而且還會(huì )逐年增加，農業(yè)保險的網(wǎng)絡(luò )可以為廣大農村提供商業(yè)保險供給，滿(mǎn)足日益增長(cháng)的農村保險需求，使資源得到充分利用;

7、協(xié)調各職能部門(mén)關(guān)系，建立相應的機構組織，保證農業(yè)保險的順利實(shí)施;

8、其次各級財政部門(mén)應該對下?lián)艿呢斦Y金最好進(jìn)行省級直接預撥，省級公司統一結算，保證資金流向明確，足額及時(shí)，保證操作依法合規;

9、長(cháng)期堅持農作物生長(cháng)期保險和成本保險的策略;養殖業(yè)保險以大牲畜、集約化養殖保險為主。但不能足額承保，需給投保人留有較大的自留額，同時(shí)要實(shí)行一定比例的絕對免賠率;

發(fā)展過(guò)程

在農業(yè)保險發(fā)展的過(guò)程中，立法的迫切性逐漸增大。許多代表委員指出，國家還未出臺專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險法，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險管理條例。法律法規不完善，導致政策性農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)主體、組織推動(dòng)方式、準備金積累等方面缺乏明確的制度安排。

盡管中國農業(yè)法、保險法對農業(yè)保險有原則性的規定，但這些規定過(guò)于籠統，缺乏可操作性。我國發(fā)展農業(yè)保險的立法工作應盡快列入有關(guān)部門(mén)的議事日程，使農業(yè)保險可以在法律的框架內健康發(fā)展。

農業(yè)保險，關(guān)乎國家的糧食安全。這項工作正在"試點(diǎn)"之中。面對國際糧價(jià)大幅上漲和國內農民種糧積極性不高這樣一個(gè)嚴峻形勢，農業(yè)保險必須盡快"推而廣之"。

首先，種糧戶(hù)要有所投入。中國第一種田大戶(hù)侯安杰，已經(jīng)有了這種參保的強烈愿望;同時(shí)前不久《中共安徽省委安徽省人民政府致全省廣大農民朋友的一封信》提出，要求農戶(hù)保費投入每畝負擔分別是水稻3元、小麥2.08元、玉米2.4元、棉花3元、油菜2.08元。對此，農民朋友們應該是能夠接受的。

其二，國家財政要有投入。對此，財政部財政預算報告顯示，2008年中央財政將安排60.5億元健全農業(yè)保險保費補貼制度，這一數字比2007年增加近兩倍。財政部部長(cháng)謝旭人曾表示，在推廣保費補貼的試點(diǎn)省份，中央財政對種植業(yè)保險的保費比例提高至35%。隨著(zhù)農業(yè)保險工作的進(jìn)一步推廣，相信中央財政還將作出更多的投入。

其三，產(chǎn)糧區地方財政要有所補貼。《中共安徽省委安徽省人民政府致全省廣大農民朋友的一封信》中說(shuō),農業(yè)保險每畝保費中的財政補貼,水稻12元，小麥8.32元，玉米9.6元，棉花12元，油菜8.32元。這里"財政補貼"中的"大頭"正是來(lái)自安徽的地方財政;對此，安徽省能做到的，其它產(chǎn)糧省份也應盡快跟進(jìn)。

其四，銷(xiāo)糧區地方財政亦應有所補貼。農業(yè)保險的投入,這看似"賠本的買(mǎi)賣(mài)"，但賺來(lái)的是老百姓的溫飽，是社會(huì )的安定。這種"得益"，不僅是產(chǎn)糧區，也包括銷(xiāo)糧區。所以，對農業(yè)保費的財政補貼，銷(xiāo)糧區地方財政也應"切出一塊"來(lái)，這叫"欲取之，必先予之"。

農業(yè)保險，是國家糧食安全的保護傘。當下的農業(yè)生產(chǎn)，仍然要在很大程度上還是靠天吃飯。而有了農業(yè)保險，農民朋友，特別是那些種糧大戶(hù)，便有了"東山再起"的信心和后勁。就全國來(lái)說(shuō)，只是在"有積極性、有能力、也有條件開(kāi)展農業(yè)保險的省份"搞試點(diǎn)，而像中國第一種田大戶(hù)侯安杰所在的地方，"他跑了多家保險公司，也沒(méi)人愿意承接他的農業(yè)保險業(yè)務(wù)"，這正表明農業(yè)保險亟需"四輪齊轉"。

承保理賠

一要做好承保方案。在承保過(guò)程中，保險協(xié)議的擬定是整個(gè)業(yè)務(wù)成功的基礎，承保方案要明確保險責任、保險金額，尤其要明確政府在整個(gè)保險活動(dòng)的相關(guān)義務(wù)，協(xié)議承保的條款，必須報總公司批準;

二是政策性農險業(yè)務(wù)應當全部錄入系統，便于后期的數據統計和分析。三要建立起規范、合理的理賠程序和標準。發(fā)生賠案后，要及時(shí)足額的賠付給投保農戶(hù)。

農業(yè)保險在中國還處于起步階段，只是在個(gè)別省份開(kāi)展，還需要經(jīng)過(guò)調研-試點(diǎn)-研究是否決定全面開(kāi)展的階段。

基層保險機構

因風(fēng)險和成本原因，政策性農業(yè)保險費率水平較高，單靠農民難以獨立負擔這塊支出。因此，國家出臺了政策性農業(yè)保險補貼政策，由各級財政和農戶(hù)共同負擔保費。"但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，基層政府的財政補貼資金往往不能及時(shí)、足額撥付到位，影響保險公司的經(jīng)營(yíng)核算和償付能力，也影響了基層保險機構的積極性。"任建國代表介紹，2008年，全國政策性農業(yè)保險政府財政補貼未到位資金為10.48億元，約占當年保費的十分之一。

對于這個(gè)問(wèn)題，民建中央高度關(guān)注，提出應加大財政對農業(yè)保險的補貼力度。首先，逐步把對農業(yè)保險保費的補貼提高到占當年農業(yè)增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。

其次，落實(shí)各級財政對農業(yè)保險的補貼責任，發(fā)達省份的農業(yè)保險補貼可由各省財政負擔，落后省份和農業(yè)大省的農業(yè)保險補貼可由中央和地方財政共同負擔。

重要性

一直以來(lái)，抗災救災、安撫災民、重建家園的費用主要由國家和地方民政部門(mén)負擔，也有一少部分來(lái)自群眾和企業(yè)的捐贈。這種模式不僅讓國家投出了大量的財力，而且不利于健全的農業(yè)風(fēng)險防范體系的形成。有關(guān)專(zhuān)家指出，應盡快建立農業(yè)保險機制、成立農業(yè)保險公司，更多地用社會(huì )的力量來(lái)化解農業(yè)風(fēng)險。

據統計，自然災害每年給中國造成1000億元以上的經(jīng)濟損失，受害人口2億多人次，其中農民是最大的受害者，以往救災主要靠民政救濟、中央財政的應急機制和社會(huì )捐助，農業(yè)保險無(wú)疑可使農民得到更多的補償和保障。

法律制度

縱觀(guān)國外農業(yè)發(fā)展歷程，農業(yè)保險為農業(yè)發(fā)展的自然、經(jīng)濟、社會(huì )三大風(fēng)險提供了有效的保障功能，是各國政府扶持農業(yè)發(fā)展的重要政策。為給農業(yè)保險保駕護航，世界上很多國家用法律制度的形式來(lái)規范和完善農業(yè)保險制度。我國的農業(yè)保險立法進(jìn)程緩慢，農業(yè)保險的法律保障體系極其薄弱。我國只有加快農業(yè)保險的法制建設，使農業(yè)保險活動(dòng)真正有法可依，才能調動(dòng)投保人的積極性，增強投保人的保險意識，才能促進(jìn)農業(yè)的穩定健康發(fā)展，也才能加強農業(yè)的基礎地位，為保障我國國民經(jīng)濟持續快速健康發(fā)展發(fā)揮其應有的作用。近幾年，上海、吉林、江蘇、黑龍江等省市先后開(kāi)展了農業(yè)保險試點(diǎn)，取得積極進(jìn)展。他們在試點(diǎn)過(guò)程中摸索了一些有益的經(jīng)驗，但總體上還不規范、不平衡。我國急需完善農業(yè)保險法律制度，使行之有效的政策和做法制度化、法制化，進(jìn)而加快農業(yè)保險的發(fā)展步伐。

存在問(wèn)題

農民有需求，保險公司有市場(chǎng)，這本是一件皆大歡喜的事情，一旦運作起來(lái)，卻變成了農民有苦衷，保險公司也有苦衷。在人保、財保、車(chē)保等險種已經(jīng)相當成熟、人們的觀(guān)念也普遍接受的情況下，農業(yè)保險這樣一個(gè)看來(lái)"雙贏(yíng)"的保險項目，為何會(huì )走到如此尷尬的境地?

吉林省安華農業(yè)保險股份有限公司的負責人指出，七大因素制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

1、農民收入水平太低。

2、傳統農業(yè)比重太大，農業(yè)經(jīng)濟組織化程度低。

3、國家支持力度小，沒(méi)有相應的一系列政策。

4、農業(yè)保險法律缺位。

5、農業(yè)保險宣傳不到位。

6、保險覆蓋面小，保險水平低也是一個(gè)問(wèn)題。

7、農業(yè)保險的人才太少也是制約農業(yè)保險的一個(gè)很大的問(wèn)題。

解困良方

從國外來(lái)看，農業(yè)保險都是政府支持的，因為農業(yè)保險的風(fēng)險非常大。在歐美發(fā)達國家，在其工業(yè)化初期階段，由于農業(yè)收益下降，農業(yè)即處于被保護狀態(tài);隨著(zhù)工業(yè)化進(jìn)程加快，農業(yè)的"適度保護"政策也始終堅持。在種種保護農業(yè)的措施中，農業(yè)保險是一個(gè)重要手段。所以解困的良方是政策。

一位長(cháng)期從事保險業(yè)的專(zhuān)家建議，將農業(yè)保險業(yè)務(wù)從一般性的保險中剝離出來(lái)，建立合作保險制度，完善相關(guān)的法律制度，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。

發(fā)展

當前農業(yè)保險發(fā)展取得了一些成績(jì)，首先農業(yè)保險覆蓋面不斷擴大，2007年到2012年，農業(yè)保險保費收入由51億元增長(cháng)到240億元，平均增速36%;承包主要農作物從2.3億畝擴展到9.7億畝，占我國主要農作物播種面積的40%;目前我國開(kāi)辦農險區域覆蓋全國所有省市，覆蓋面從零起步發(fā)展到40%。其次，農業(yè)保險對穩定農業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農民增收起到積極促進(jìn)作用。2007年到2012年，累計農業(yè)保險賠款支付550億元。同時(shí)，農業(yè)保險財政支持力度不斷增強，2007年中央財政對農業(yè)保險實(shí)行補貼之后，從6個(gè)省擴展到全國，品種由6種變成15種。

發(fā)展優(yōu)勢

有關(guān)人士介紹了當前發(fā)展農業(yè)保險的三大有利條件:農業(yè)結構穩步調整，農村經(jīng)濟穩步發(fā)展，農民收入穩步增加，對農業(yè)保險提出了新要求，農業(yè)保險的市場(chǎng)發(fā)展潛力很大;廣大農民的保險意識不斷提高，越來(lái)越多的農民希望通過(guò)農業(yè)保險來(lái)防范化解農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險;各級政府和社會(huì )各界對農業(yè)保險都非常關(guān)心和支持。

農業(yè)保險費率

山東2015年開(kāi)始，將對小麥、玉米和棉花保險費率進(jìn)行調整，小麥保費由每畝10元提高到15元，保險金額由每畝320元提高到375元;玉米保費由每畝10元提高到15元，保險金額由每畝300元提高到350元;棉花保費由每畝18元提高到30元，保險金額由每畝450元提高到500元。為規范作物簽約期，避免承保公司補貼資金跨年度掛賬問(wèn)題，小麥簽約期調整為每年的1月20日前，玉米為7月15日前，棉花為5月31日前。