地震保險

基本介紹

就財產(chǎn)險而言，地震險是不能單獨投保的，它是附加在一些財產(chǎn)險險種項下的一個(gè)叫附加破壞性地震保險的條款，如在特殊的大型商業(yè)風(fēng)險中擴展了保險責任的財產(chǎn)險，保險公司將依據擴展條款進(jìn)行賠付，其中包括地震造成的財產(chǎn)損失。

可賠范圍

國內絕大多數壽險公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個(gè)人意外傷害保險、個(gè)人意外醫療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。購買(mǎi)這些保險的客戶(hù)在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

保險公司人士也表示，基于地震屬于巨災風(fēng)險，保險公司要求，凡是在財產(chǎn)險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準后方可承保。公司沒(méi)有單獨的地震險，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬于家庭財產(chǎn)還是企業(yè)財產(chǎn)。

車(chē)險產(chǎn)品中，若被保險車(chē)輛因地陷、地裂造成車(chē)輛損壞，保險公司會(huì )賠償。或者由于地震造成高空墜物造成的車(chē)輛損壞，如果車(chē)主能夠出示證明則可以理賠。

免賠范圍

地震破壞面積大，后果嚴重，損失難以估量，災后的重建花費巨大，這遠遠超出了保險公司的償付能力，是商業(yè)保險的不堪承受之重，因此保險公司不會(huì )輕易承保地震風(fēng)險。中國保監會(huì )也統一規定，作為特定的自然現象，因地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司將不予理賠。

因此，多數財產(chǎn)險不承保地震損失，將地震列為免除責任。對家庭財產(chǎn)而言，一般的家庭財產(chǎn)保險均將地震風(fēng)險列為除外責任。如，在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將"地震及其次生災害所造成的一切損失"列為責任免除。不過(guò)，部分企業(yè)可以與部分保險公司在"特別約定條款"中約定地震損失也賠償，但這個(gè)約定非常嚴格。

車(chē)險產(chǎn)品中，保險公司大多把地震列為免責條款。目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車(chē)地震保險。而市場(chǎng)上現有的機動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車(chē)損失保險、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險、營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險及其他車(chē)輛保險，也均將地震列為除外責任，而且也沒(méi)有相應的附加險種。

多家保險公司表示，如果游客自己并未投保任何保險，旅游時(shí)遭遇地震是得不到賠償的，因為旅行社責任保險、學(xué)校責任保險等均將地震列入了免賠范圍。

目前保險市場(chǎng)上，有一些承保地震風(fēng)險的保險產(chǎn)品。其中，承保地震風(fēng)險責任的華安"福滿(mǎn)堂"家財險很是吸引人。根據條款，年繳保費876 元，即可獲得50 萬(wàn)元的房屋建筑及室內財產(chǎn)的保險保障;此外還可獲得5萬(wàn)元的管道破裂及水漬險保障、10 萬(wàn)元的第三者法律賠償責任保障、5 萬(wàn)元的家電用電安全保障，法定節假日最高賠付金額可自動(dòng)提升10%。

保險理賠

4月20日，四川雅安發(fā)生7.0級地震后，保監會(huì )啟動(dòng)保險業(yè)重大突發(fā)事件應急預案三級響應程序，要求各有關(guān)保險公司要立即投入到抗震救災和災后理賠服務(wù)工作中。

保監會(huì )要求各保險公司要簡(jiǎn)化理賠程序和環(huán)節，建立快速理賠通道，提高理賠效率，力爭讓受災群眾和受災企業(yè)盡早得到保險賠款，盡快恢復生產(chǎn)生活。

截至21日晚，國壽、人保、太平、平安、太保、新華等數十家險企已經(jīng)累計向地震災區捐款超過(guò)6000萬(wàn)元，其中金額較大的幾筆包括中國人壽1000萬(wàn)元、中國人民保險集團1000萬(wàn)元和中國太平1000萬(wàn)元。

溫馨提示

在購買(mǎi)可保地震風(fēng)險的保險產(chǎn)品時(shí)，一定要注意保障范圍及責任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責任，還應該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫藥費用及手術(shù)費用的賠付。

視購買(mǎi)產(chǎn)品的不同，保險公司會(huì )約定不同的賠償范圍，如意外導致的殘疾，一般會(huì )根據殘疾程度的不同等級按合同約定的相應比例給予賠付。

另外，一些產(chǎn)品也會(huì )對因意外事故需入院治療的醫療藥費、手術(shù)費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類(lèi)賠付中有些是補償型的，即保險公司根據實(shí)際發(fā)生必要且合理的費用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會(huì )約定免賠額，投保人要格外注意。

如果是到外地旅游，游客需要自己買(mǎi)一份個(gè)人意外險或旅游意外險，學(xué)生則需要買(mǎi)一份個(gè)人意外險或學(xué)生平安險。保險專(zhuān)家提醒，投保人在投保時(shí)，應該密切關(guān)注保險條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

地震保險試點(diǎn)

8月20日，全國首個(gè)農房地震保險試點(diǎn)在云南省大理白族自治州啟動(dòng)。啟動(dòng)儀式上，大理州人民政府與誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合、中再財險6家公司簽署戰略合作協(xié)議和農房地震保險試點(diǎn)協(xié)議。誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合5家公司簽訂試點(diǎn)共保協(xié)議。

歷時(shí)3年半的準備，全國首個(gè)地震保險專(zhuān)項試點(diǎn)終于在云南啟動(dòng)了。作為我國巨災保險制度建立的突破口，地震保險的進(jìn)展情況一直吸引著(zhù)各方關(guān)注。同時(shí)，整合利用現有體系資源，將保險服務(wù)融入國家抗震救災體系中，降低資源重復投入成本，最大限度地發(fā)揮社會(huì )資源效用。李年生認為，巨災保險也要考慮資本金成本和稅收成本影響，特別是巨災準備金政策出臺前的稅收成本，建議在合理范圍內對政策性巨災保險業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)門(mén)的稅收政策和稅收優(yōu)惠。