汽車(chē)商業(yè)保險

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保險簡(jiǎn)介

汽車(chē)商業(yè)保險其實(shí)就是機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險。

機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)險，是車(chē)主投保了國家規定必保的機動(dòng)車(chē)輛交強險，自愿投保商業(yè)保險公司的機動(dòng)車(chē)輛保險。

主要分為基本險與附加險。

2007年2月27日保監會(huì )對中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )申報的《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )關(guān)于申報車(chē)險A.B.C三款(07版)行業(yè)條款費率方案的請示》批復，4月1日起各財產(chǎn)保險公司實(shí)施條款、費率切換工作。

商業(yè)險分為基本險和附加險兩大類(lèi)，其中基本險為車(chē)輛損失險、全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員責任險以及商業(yè)第三者責任險四種，而附加險則包括車(chē)身劃痕險、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險等等，其中附加險不能獨立投保，而必須依附于相應的基本險才能投保。

從天津市場(chǎng)情況看07版A.B.C三行業(yè)條款使用情況如下:

A款:人保、中華聯(lián)合、大地、陽(yáng)光、安邦、華泰

B款:平安、渤海、天安、都邦、太平、華安

C款:太平洋

此次條款費率調整，A.B.C三款條款費率趨于一致，各公司在承保規則和附加條款上略有差異。

07版A.B.C三行業(yè)條款，均分為兩部分:基本險和附加條款，基本險可單獨承保。

條款釋義

1、車(chē)輛損失險(車(chē)損險):基本險。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中因自然災害和意外事故造成車(chē)輛損壞及必要、合理的施救費用。

自然災害:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災、臺風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌;

意外事故:碰撞、傾覆;火災、爆炸;外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動(dòng)車(chē)行駛中墜落。

主要免賠規定:

事故責任免賠率(全責15%，主責10%，同責8%，次責5%);應由第三方賠償而無(wú)法找到第三方，實(shí)行30%絕對免賠率。

個(gè)別公司對一些車(chē)型有費率浮動(dòng)系數，會(huì )上浮保費。

2、第三者責任險(三責險):基本險。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應支付的賠償金額，對于超過(guò)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。

限額分為5、10、15、20、30、50、100萬(wàn)

主要免賠規定:

事故責任免賠率(全責20%，主責15%，同責10%，次責5%)

3、車(chē)上人員責任險:基本險。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷害，被保險人依法應支付的賠償金額，保險人在扣除機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，給予賠償。

主要免賠規定:

風(fēng)險概率小，如行車(chē)狀況不復雜，可不保。

4、全車(chē)盜搶險:基本險。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大。可單獨投保。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中，因下列原因造成保險機動(dòng)車(chē)的損失，保險人依照保險合同約定負責賠償:

1)、全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，滿(mǎn)六十天未查明下落;

2)、全車(chē)被搶劫、被搶奪過(guò)程中受到損壞需要修復的合理費用;

3)、全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

實(shí)行20%的絕對免賠率和車(chē)輛文件、鑰匙等單項免賠，個(gè)別公司可通過(guò)購買(mǎi)基本險不計免賠轉嫁20%絕對免賠率損失。

個(gè)別公司對個(gè)別車(chē)型不足額承保盜搶險。

5、自燃損失險:附加險。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大。

負責賠償車(chē)輛因非外界火源(自身電器、線(xiàn)路、供油系統故障)起火燃燒造成的損失。

實(shí)行15%或20%的絕對免賠率。

個(gè)別公司可通過(guò)購買(mǎi)附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

6、涉水損失險:附加險。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大。

負責賠償車(chē)輛在水中滅車(chē)后，強行啟動(dòng)車(chē)輛致積水吸入發(fā)動(dòng)機內壓縮做功，造成缸體、連桿活塞、曲軸及配氣結構變形造成的損失。

實(shí)行15%或20%的絕對免賠率，個(gè)別公司最高賠償限額3萬(wàn)。

7、車(chē)身油漆單獨損傷險(劃痕險):附加險。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身表面油漆單獨損傷。

部分公司對此險種有車(chē)齡要求，三年以上車(chē)輛不承保此險種。

實(shí)行15%的絕對免賠率。個(gè)別公司可通過(guò)購買(mǎi)附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

8、玻璃單獨破碎險:附加險。

負責賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨破碎。

9、基本險不計免賠:附加險。

投保了基本險后可特約本條款。

保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生保險事故造成損失，對特約了本條款的基本險在符合賠償規定的金額內扣除的免賠金額(事故責任免賠率)，負責賠償。

個(gè)別公司能加費承保全部基本險。

10、附加險不計免賠:附加險。

投保附加險后可特約本條款。

保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生附加險項下保險事故造成損失，對特約了本條款的附加險在符合賠償規定的金額內扣除的絕對免賠金額，負責賠償。

個(gè)別公司僅對部分附加險能加費承保。

注意事項

一、不要重復投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定:"重復保險的車(chē)輛各保險人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險價(jià)值。"因此，即使投保人重復投保，也不會(huì )得到超價(jià)值賠款。

二、不要超額投保或不足額投保

有些車(chē)主，明明車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險，認為多花錢(qián)就能多賠付。而有的車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定:"保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值，超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險金額低于保險價(jià)值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險要保全

有些車(chē)主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車(chē)損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實(shí)各險種都有各自的保險責任，假如車(chē)輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車(chē)主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時(shí)續保

有些車(chē)主在保險合同到期后不能及時(shí)續保，但天有不測風(fēng)云，萬(wàn)一車(chē)輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時(shí)，一定要認真核對，看看單據第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復寫(xiě)紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會(huì )監制"字樣，右上角是否印有"限在××省(市、自治區)銷(xiāo)售"的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真偽

投保時(shí)要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。

七、核對保單

辦理完保險手續拿到保單正本后，要及時(shí)核對保單上所列項目如車(chē)牌號、發(fā)動(dòng)機號等，如有錯漏，要立即提出更正。

八、隨身攜帶保險卡

保險卡應隨車(chē)攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門(mén)報案。

九、提前續保

記住保險的截止日期，提前辦理續保。

十、注意莫生"騙賠"伎倆

有極少數人，總想把保險當成發(fā)財的捷徑，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車(chē)、醫療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車(chē)主在這些問(wèn)題上，千萬(wàn)不要耍小"聰明"。

十一、車(chē)險中對第三方的界定，應排除家人在外。

保險公司的除外責任中有這樣一條規定"被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失"，汽車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內的。汽車(chē)保險條款規定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。

案例

李女士駕齡剛剛兩個(gè)月，購買(mǎi)了一輛新車(chē)用作家庭日常代步工具。為鍛煉車(chē)技，李女士找來(lái)自己的姐姐當陪練，但由于倒車(chē)時(shí)不慎，結果將姐姐撞傷，花了幾千元治療費。事后李女士想到自己購車(chē)時(shí)投保了全險，其中也包括商業(yè)第三者責任險，便到保險公司要求索賠，可讓李女士沒(méi)有想到的是，保險公司以"自家人不屬于第三者"為由拒絕了她的賠償請求。這樣她非常不理解。

李女士的情況屬于典型的對保險條款理解有偏差。該案例是否理賠的依據是商業(yè)第三者責任險，該保險是指機動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失時(shí)，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。但條款中所謂"第三者"應排除4種人:即保險人、被保險人、被保險人的家庭成員、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及車(chē)內人員。李女士的姐姐屬于被保險人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險公司的理賠范圍之內。這樣規定是為了防范某些用心不良的人為了騙保，對家庭成員實(shí)施傷害而設定的，不僅在車(chē)險中，在其他責任險中也有類(lèi)似規定。

車(chē)險理賠

一、隨車(chē)攜帶機動(dòng)車(chē)輛《三證一單》的清晰復印件、即車(chē)主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家，如今許多保險公司的保險小卡已不再作為理賠憑證。

二、出險及時(shí)報案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話(huà)時(shí)需要提供保單號碼、出險時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。

三、臨時(shí)牌照車(chē)輛一般只辦理了短期交強保險，且有規定路線(xiàn)和時(shí)間，在規定以外的路線(xiàn)和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險公司不承擔賠付責任。

四、車(chē)輛異地出險時(shí)，及時(shí)報保險公司，由出險地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業(yè)標準估價(jià)，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現的，這部分的修理費用保險公司可補定損賠償。

五、被保險人如果要委托修理廠(chǎng)辦理賠，或將事故賠償費直接劃給修理廠(chǎng)的，應親自簽訂授權委托書(shū)，并報保險公司備案。每次修理時(shí)，與修理廠(chǎng)簽訂質(zhì)量合同，這樣才能維護自己的合法權益。

理賠流程

第一步報賠:
發(fā)生交通事故后，應妥善保護好現場(chǎng)，并及時(shí)向保險公司報案，路面事故同時(shí)還要報請交通部門(mén)處理，非路面交通事故(如車(chē)輛因駕駛原因撞在樹(shù)或墻上)，應由安委會(huì )出具證明材料。

第二步核定:
1、保險公司接到報案后，會(huì )派人到現場(chǎng)勘察或到交通部門(mén)了解出險情況，同時(shí)對車(chē)輛進(jìn)行定損，估算合理費用，并通知車(chē)主到保險公司指定的修理廠(chǎng)處理事故車(chē)輛。如車(chē)主要求自行修理，應辦理自修手續，修理費如超出定損費用，將由車(chē)主自行支付超出部分的費用。

2、對第三者責任的索賠，還應由保險公司對賠償金額依法確定，并依據投保金額予以賠付。對于保戶(hù)與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。

第三步賠付規定:全部損失。
1、保險車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險金額賠償。

2、保險車(chē)輛發(fā)生全損后，如果保險金額高于出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

第四步部分損失:
1、保險車(chē)輛局部受損失，其保險金額達到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論保險金額是否低于出險的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費用賠償;保險車(chē)輛的保險金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費用。

2、保險車(chē)輛損失最高賠償額以保險金額為限。

3、保險車(chē)輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數時(shí)，車(chē)輛損失的保險責任即行終止，但保險車(chē)輛在保險有效期時(shí)，不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。

4、保險車(chē)輛發(fā)生保險事故遭受全損后的殘余部分，應協(xié)商作價(jià)歸被保險人，并在賠償中扣除。

第五步賠付時(shí)間:
在車(chē)輛修復或自交通事故處理結案之日起三個(gè)月之內，保戶(hù)應持保險單、事故處理證明、事故調解書(shū)、修理清單及其他有關(guān)證明到保險公司領(lǐng)取賠償金。

如與保險公司發(fā)生爭議不能達成協(xié)議，可向仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

其他信息

對于新手，我們推薦的最佳保險模式為:交強險(必保)+第三者責任險20萬(wàn)+車(chē)輛損失險+不計免賠率+不計免賠額，有需要的話(huà)，可以適當投保-車(chē)上座位責任險。

相對新手，老手的駕駛經(jīng)驗更足，相應的回避風(fēng)險的機率也更高。所以我們針對老手的推薦則更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全性。推薦的最佳模式為:交強險(必保)+第三者責任險10萬(wàn)+車(chē)輛損失險+不計免賠率,必要時(shí)也可以加上不計免賠額，但不是所有的保險公司都有免賠額規定。老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司。