商業(yè)保險養(yǎng)老觀念還未深入人心 發(fā)展空間巨大

7月31日，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局發(fā)布了《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》（下稱“報告”），其中，關(guān)于保險消費者的素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果值得保險行業(yè)關(guān)注。

其中，當詢問消費者預期如何保障在老年的開支時，有28.72%的受訪者表示“依靠商業(yè)養(yǎng)老保險。”這也說明，通過商業(yè)保險養(yǎng)老的觀念還未深入人心，商業(yè)養(yǎng)老險仍有很大的發(fā)展空間。

記者了解到，此次調(diào)查在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調(diào)查，全國共18600個樣本。從調(diào)查的主要內(nèi)容看，此項調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認知與選擇、財務規(guī)劃、儲蓄與物價、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識、信用管理、投資理財、保險知識、金融教育和消費者基本情況等十一部分內(nèi)容。

在我國的“三支柱養(yǎng)老保險體系”中，“第一支柱”是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，“第二支柱”是職業(yè)年金和企業(yè)年金，“第三支柱”是個人養(yǎng)老保險金制度。一直以來，“三支柱養(yǎng)老保險體系”處于失衡狀態(tài)，第一支柱和第二支柱仍占據(jù)了我國養(yǎng)老保險體系的絕大部分比例，通過商業(yè)保險養(yǎng)老還有很大的發(fā)展空間。

實際上，為鼓勵消費者投保個人商業(yè)養(yǎng)老保險，去年財政部、稅務總局、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》。不過，去年稅延養(yǎng)老險卻有些“不溫不火”。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險累計實現(xiàn)保費僅7160萬元，承保件數(shù)3.9萬件。在業(yè)內(nèi)人士看來，稅延養(yǎng)老險發(fā)展空間巨大，但亟需完善稅延養(yǎng)老保險的制度安排，不斷優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策。

此次報告還披露了對消費者保險知識調(diào)查結(jié)果。

報告顯示，整體來看，針對保險知識調(diào)查問題，消費者的平均正確率為53.99%。分知識點看，當考察消費者對于保險的購買額度的認識時，結(jié)果有56.23%的消費者回答正確；當消費者對財產(chǎn)險理賠的理解時，結(jié)果有33.11%的消費者回答正確；當考察消費者對無條件退保的認知時，結(jié)果有64.72%的消費者回答正確。當考察消費者是否能夠認清投資型保險產(chǎn)品的風險時，結(jié)果有61.90%的消費者回答正確。

與2017年相比，消費者在保險知識方面的平均正確率上升了0.17個百分點，其中無條件退保、投資型保險風險認知等方面知識的平均正確率分別上升了4.01和0.49個百分點；購買適宜額度保險、財產(chǎn)險理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13和2.67個百分點。

消費者最感興趣的金融知識按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財產(chǎn)品、住房貸款、基金股票投資、手機銀行等電子銀行服務、保險產(chǎn)品、退休金計劃、汽車貸款、金融糾紛解決、預算規(guī)劃、銀行自助終端設備的使用、債券投資。

從消費者金融知識水平看，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%；在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

此外，當考察消費者是否知道《存款保險條例》規(guī)定的最高償付限額時，結(jié)果有50.32%的消費者回答正確。與2017年相比，消費者在儲蓄知識方面的平均正確率下降了0.72個百分點，其中單利計算、復利估算和存款保險賠付限額等知識的正確率分別下降了0.93個百分點、1.02個百分點、0.19個百分點。