商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老觀念還未深入人心 發(fā)展空間巨大

7月31日，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》（下稱“報(bào)告”），其中，關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果值得保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注。

其中，當(dāng)詢問消費(fèi)者預(yù)期如何保障在老年的開支時(shí)，有28.72%的受訪者表示“依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”這也說明，通過商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的觀念還未深入人心，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)仍有很大的發(fā)展空間。

記者了解到，此次調(diào)查在每個(gè)省級(jí)行政單位隨機(jī)抽取600名金融消費(fèi)者進(jìn)行問卷調(diào)查，全國(guó)共18600個(gè)樣本。從調(diào)查的主要內(nèi)容看，此項(xiàng)調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認(rèn)知與選擇、財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄與物價(jià)、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識(shí)、信用管理、投資理財(cái)、保險(xiǎn)知識(shí)、金融教育和消費(fèi)者基本情況等十一部分內(nèi)容。

在我國(guó)的“三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”中，“第一支柱”是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，“第二支柱”是職業(yè)年金和企業(yè)年金，“第三支柱”是個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度。一直以來，“三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”處于失衡狀態(tài)，第一支柱和第二支柱仍占據(jù)了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的絕大部分比例，通過商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老還有很大的發(fā)展空間。

實(shí)際上，為鼓勵(lì)消費(fèi)者投保個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，去年財(cái)政部、稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》。不過，去年稅延養(yǎng)老險(xiǎn)卻有些“不溫不火”。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)僅7160萬元，承保件數(shù)3.9萬件。在業(yè)內(nèi)人士看來，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展空間巨大，但亟需完善稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度安排，不斷優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策。

此次報(bào)告還披露了對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)調(diào)查結(jié)果。

報(bào)告顯示，整體來看，針對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)調(diào)查問題，消費(fèi)者的平均正確率為53.99%。分知識(shí)點(diǎn)看，當(dāng)考察消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的購買額度的認(rèn)識(shí)時(shí)，結(jié)果有56.23%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)消費(fèi)者對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的理解時(shí)，結(jié)果有33.11%的消費(fèi)者回答正確；當(dāng)考察消費(fèi)者對(duì)無條件退保的認(rèn)知時(shí)，結(jié)果有64.72%的消費(fèi)者回答正確。當(dāng)考察消費(fèi)者是否能夠認(rèn)清投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，結(jié)果有61.90%的消費(fèi)者回答正確。

與2017年相比，消費(fèi)者在保險(xiǎn)知識(shí)方面的平均正確率上升了0.17個(gè)百分點(diǎn)，其中無條件退保、投資型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等方面知識(shí)的平均正確率分別上升了4.01和0.49個(gè)百分點(diǎn)；購買適宜額度保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13和2.67個(gè)百分點(diǎn)。

消費(fèi)者最感興趣的金融知識(shí)按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財(cái)產(chǎn)品、住房貸款、基金股票投資、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、退休金計(jì)劃、汽車貸款、金融糾紛解決、預(yù)算規(guī)劃、銀行自助終端設(shè)備的使用、債券投資。

從消費(fèi)者金融知識(shí)水平看，消費(fèi)者整體上對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，在銀行卡、儲(chǔ)蓄、信用知識(shí)方面的正確率較高，均超過60%；在貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平有待提高，不同群體對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度存在著較大的差異。

此外，當(dāng)考察消費(fèi)者是否知道《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高償付限額時(shí)，結(jié)果有50.32%的消費(fèi)者回答正確。與2017年相比，消費(fèi)者在儲(chǔ)蓄知識(shí)方面的平均正確率下降了0.72個(gè)百分點(diǎn)，其中單利計(jì)算、復(fù)利估算和存款保險(xiǎn)賠付限額等知識(shí)的正確率分別下降了0.93個(gè)百分點(diǎn)、1.02個(gè)百分點(diǎn)、0.19個(gè)百分點(diǎn)。