教育保險

保險對象

0周歲(出生滿(mǎn)28天且已健康出院的嬰兒)~17周歲;有些保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿(mǎn)30天~14周歲的少兒。

主要分類(lèi)

作為少兒保險的一個(gè)特殊險種類(lèi)型，各家保險公司都是提供專(zhuān)業(yè)的子女教育保險產(chǎn)品

的。教育保險從具體保險產(chǎn)品的保障期限來(lái)看，主要分為終身型和非終身型。

其 中，非終身型教育保險一般屬于真正的"專(zhuān)款專(zhuān)用"型的教育金產(chǎn)品。即是說(shuō)，在保險金的返還上，完全是針對少兒的教育階段而定，通常會(huì )在孩子進(jìn)入高 中、 進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng )業(yè)階段再一次性返還一筆費用以及賬戶(hù)價(jià)值，以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲 得一筆 穩定的資金支持。

終身型子女教育金保險通常會(huì )考慮到一個(gè)人一生的變化，是幾年一返還的，關(guān)愛(ài)孩子的一生，孩子小的時(shí)候可以用做教育金，年老時(shí)可以轉換為養老金，分享保險公司長(cháng)期經(jīng)營(yíng)成果，保障家庭財富的傳承等。

基本特點(diǎn)

1、專(zhuān)款專(zhuān)用。子女教育要設立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，就像個(gè)人養老金賬戶(hù)用在退休規劃;住房公積金賬戶(hù)用在購房規劃，只有這樣才能做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

2、沒(méi)有時(shí)間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué)，18歲左右上大學(xué))，不能因為沒(méi)有足夠的學(xué)費而延期。

3、沒(méi)有費用彈性。各階段的基本學(xué)費相對固定，這些費用對每一個(gè)學(xué)生都是相同的。

4、持續周期長(cháng)，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。

5、階段性高支出。比如大學(xué)教育，平均每個(gè)孩子每年1萬(wàn)，4年就是4萬(wàn)元;出國留學(xué)費用，總價(jià)15萬(wàn)元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務(wù)準備。

6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質(zhì)不同，整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。

基本功能

1、"保費豁免"功能

所謂"保費豁免"功能就是一旦投保的家長(cháng)遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。

2、強制儲蓄的功能

父母可以根據自己的預期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲蓄計劃一定能夠完成。

3、具有保險的保障功能

一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，不能孩子的教育金儲備計劃，保費，而保單原應享有的權益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費用。

4、同時(shí)也具有理財分紅功能

能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報期相對較長(cháng)。

購買(mǎi)事項

投保建議

1、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買(mǎi)教育金保險，卻不購買(mǎi)或疏于購買(mǎi)意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。

2、應問(wèn)清楚豁免條款范圍。在購買(mǎi)主險時(shí)，應同時(shí)購買(mǎi)豁免保費附加險。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續繳納保費時(shí)，對孩子的保障也繼續有效。

3、購買(mǎi)教育金保險須小心流動(dòng)性風(fēng)險。教育金保險的缺陷在于其流動(dòng)性較差，而且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于一項長(cháng)期投資。

4、購買(mǎi)教育金保險時(shí)應兼顧保障功能，以應付小孩未來(lái)可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險;

5、家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)教育金保險時(shí)應巧用組合，即在小學(xué)4年級前采用教育金保險來(lái)做教育規劃，在小學(xué)4年級后可采用"教育保險+教育儲蓄"的組合方式。

6、教育金保險具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。

7、一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，不能再繼續孩子的教育金儲備計劃，保險公司則會(huì )豁免投保人以后應交的保險費，相當于保險公司為投保人交納保費，而保單原應享有的權益不便，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費用。

投保標準

第一，教育金帳戶(hù)要專(zhuān)款專(zhuān)用、長(cháng)期儲備、穩健增值。另外，由于孩子未來(lái)的教育之路存在多種可能性，教育金還需要有一定的靈活性，客戶(hù)可自主決定教育金的領(lǐng)取時(shí)間和金額。

第二，保障靈活可調。平安幸福是父母對孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中，教育金保險

保障需要因孩子不同人生階段風(fēng)險而調整。保額可調、保障靈活的少兒險才能滿(mǎn)足孩子個(gè)性化的人生需求。

第三，教育金保險保費可以豁免。

對孩子的愛(ài)不可動(dòng)搖，不可間斷。如果投保人或者被保險人發(fā)生了人身風(fēng)險，會(huì )對家庭經(jīng)濟造成重大影響，很可能導致孩子的保險計劃無(wú)法按時(shí)按質(zhì)完成。

若附加了豁免保費的產(chǎn)品，當投保人身故或發(fā)生合同約定的殘疾、重疾或孩子發(fā)生合同約定的重疾時(shí)，余下的保費將由保險公司代交，確保對孩子的愛(ài)實(shí)現。

投保須知

1、與其他教育金儲蓄或者投資產(chǎn)品相比，教育金保險產(chǎn)品確有其獨特優(yōu)勢，但是這類(lèi)產(chǎn)品的主要劣勢就是流動(dòng)性差。

2、投資者還可能遇到的情況是，物價(jià)持續高漲，目前設定的數額到孩子上學(xué)時(shí)根本不夠用。

3、為孩子購買(mǎi)教育金保險還需注意兩個(gè)要點(diǎn):首先，是投保中"先家長(cháng)后孩子"的原則。因為，家長(cháng)作為家庭的經(jīng)濟支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。其次，充分運用"保單轉換"功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過(guò)孩子30歲，那么在少兒教育金等各類(lèi)少兒特定保險即將滿(mǎn)期之際，把原保單轉為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續有效。

4、買(mǎi)教育金保險莫錯過(guò)保費豁免功能。教育金保險的一大優(yōu)勢就是具備"保費豁免"功能，一旦投保的家長(cháng)遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。家長(cháng)在選擇教育金保險時(shí)就要注意從實(shí)際的教育費用需求出發(fā)，因為，購買(mǎi)需求之外的保障必然會(huì )多交保費，增加不必要的經(jīng)濟負擔。家長(cháng)在選擇教育金保險時(shí)，也不妨關(guān)注下產(chǎn)品的額外收益特征，盡量選擇能提高資金收益率的產(chǎn)品。