商業(yè)醫療保險有必要買(mǎi)嗎？有了醫保，還要商業(yè)醫療險嗎？

關(guān)于商業(yè)醫療險，其實(shí)現在很火。像目前市面上的百萬(wàn)醫療險，幾百塊錢(qián)保費就可以有幾百萬(wàn)的保額。但是仍然有很多小伙伴對商業(yè)醫療險存在誤解或者偏見(jiàn)。“已經(jīng)有醫保了還需要商業(yè)醫療險嗎？”這是很多人拒絕商業(yè)醫療險時(shí)都會(huì )有的疑問(wèn)。那么今天我們就來(lái)談?wù)勧t保和商業(yè)醫療險的相同和不同，方便大家更好的做出選擇。

醫保和商業(yè)醫療險都屬于事后報銷(xiāo)型保險，必須先治療后報銷(xiāo)。像我們平時(shí)經(jīng)常看到的城鎮居民基本醫療、新農合都屬于社會(huì )醫療險，也就是我們常說(shuō)的醫保。而商業(yè)醫療險是個(gè)人自愿購買(mǎi)的，是保險公司盈利性的醫療保障。下面我們重點(diǎn)來(lái)看下。

一、醫保和商業(yè)醫療險的相同點(diǎn)

1.免賠額限制

無(wú)論是醫保還是商業(yè)醫療險，都是有免賠額的。醫保的免賠額就是我們常說(shuō)的起付線(xiàn)，而商業(yè)醫療保險的免賠額一般在保險合同里會(huì )有明確的說(shuō)明。

醫保報銷(xiāo)時(shí)，起付線(xiàn)以下的部分需要我們自己承擔，而商業(yè)醫療險同樣也只報銷(xiāo)高于免賠的部分，低于免賠額的部分，同樣需要我們自己承擔。

2.保額限制

無(wú)論是醫保和商業(yè)醫療險，都有保額限制。醫保的保額限制就是“封頂線(xiàn)”，而商業(yè)醫療險的保額會(huì )在合同內有明確的說(shuō)明。

醫保超出封頂線(xiàn)的部分需要我們自己承擔，而商業(yè)醫療險的報銷(xiāo)如果高于保額的部分，保險公司也是不會(huì )報銷(xiāo)的，需要我們自己承擔。

二、醫保和商業(yè)醫療險的不同點(diǎn)

1.保障力度不同

醫保的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，醫保的報銷(xiāo)比例和報銷(xiāo)范圍都有嚴格的控制。所以，我們常常看到醫保外、醫保內、醫保自費的字樣。

醫保對于用藥和治療項目都是有嚴格的規定的，如果生病，在治療過(guò)程中可能需要用到進(jìn)口藥、自費藥，還有很多特殊的治療手段，比如靶向治療、質(zhì)子重子治療等，這些治療手段和用藥都不在社保的報銷(xiāo)范圍內，都被稱(chēng)為自費項目，只能患者自行承擔。

另外，醫保報銷(xiāo)都有一定報銷(xiāo)比例，需要自己承擔一部分，一般稱(chēng)之為自付比例。

而商業(yè)醫療險可以報銷(xiāo)社保無(wú)法報銷(xiāo)的部分，不論是社保內、社保外、還是國產(chǎn)藥、進(jìn)口藥、特殊治療手段；有的商業(yè)醫療險還可以報銷(xiāo)醫療期間的膳食和護理費用。報銷(xiāo)范圍更廣，報銷(xiāo)力度更強。

2.保險職能不同

醫保的職能是為了保障普通大眾的基本生活，醫保的資金主要來(lái)自于職工和企業(yè)繳納的社保統籌基金，目的是為了職工患病時(shí)可以獲得一定比例的醫療補償，保障社會(huì )公平。

商業(yè)醫療險，則是投保人完全自愿的情況下，通過(guò)報銷(xiāo)合同實(shí)現一種醫療費用的風(fēng)險轉移，本質(zhì)是經(jīng)濟補償。

3.被保人的保險待遇不同

醫保，我們通常只需要繳納一部分保險費，在看病報銷(xiāo)時(shí)根據具體情況可以報銷(xiāo)的實(shí)際金額可能很高，所以存在權利義務(wù)不對等的關(guān)系。

而商業(yè)醫療險的保額一般取決于我們的保費。保費低的，相應的保額肯定就低，保費高的，保額就高。

4.健康告知不同

醫保是國家的保險統籌福利，對于被保險人的身體健康狀況沒(méi)有任何要求，無(wú)論是健康體質(zhì)還是帶病體質(zhì)，都可以投保。

商業(yè)醫療險則有明確的健康告知，如果健康告知不通過(guò)，則無(wú)法購買(mǎi)商業(yè)醫療險。

5、商業(yè)醫療險有等待期

醫保一般是沒(méi)有等待期的。投保了就可以用。但是商業(yè)醫療險一般都有等待期。一般是30天。如果在等待期內生病住院，保險公司是不予理賠的。

6、商業(yè)醫療險既往史不賠付

醫保是不會(huì )管你是第幾次得病的，只要去治療，醫保就會(huì )報銷(xiāo)可以報銷(xiāo)的部分。但是商業(yè)醫療險如果在投保前就有過(guò)既往史或者因為既往史引發(fā)的并發(fā)癥，都是不理賠的。另外，像懷孕、生產(chǎn)及相關(guān)的并發(fā)癥，矯正、整形美容手術(shù)，因高風(fēng)險運動(dòng)受傷等產(chǎn)生的醫療費用，商業(yè)醫療險也不賠。

7、商業(yè)醫療險對醫院也有要求

目前很多商業(yè)醫療險必須要求是2級甲等的公立醫院產(chǎn)生的治療費用才予以報銷(xiāo)。如果是私立醫院或者是等級不夠，都是不能報銷(xiāo)的。

三、思維誤區：購買(mǎi)商業(yè)保險很貴

很多人覺(jué)得購買(mǎi)商業(yè)醫療險很貴。其實(shí)這是一種錯覺(jué)。商業(yè)醫療險保費并不貴，像很多百萬(wàn)醫療險，如果30歲左右的人投保，一年也才幾百塊錢(qián)，真的是一頓大餐的錢(qián)。

為什么我們會(huì )覺(jué)得商業(yè)醫療險保費很貴呢？可能很多保險銷(xiāo)售不了解客戶(hù)情況，為了提高自己的業(yè)績(jì)，盲目像用戶(hù)推銷(xiāo)很多保費貴的低性?xún)r(jià)比產(chǎn)品。這容易給大家造成一種錯覺(jué)，覺(jué)得商業(yè)醫療險很貴。

四、買(mǎi)商業(yè)醫療險注意事項

1、買(mǎi)商業(yè)醫療險時(shí)候，選擇杠桿比例大的，保費低，保額高，花最少的錢(qián)獲得最多的保障；2、同樣保費的情況下，選報銷(xiāo)比例高的，免賠額低的保險產(chǎn)品；

3、商業(yè)醫療險一般都是一年期的，所以續保很關(guān)鍵，盡量買(mǎi)一些續報條件寬松的保險產(chǎn)品；

4、商業(yè)醫療險的覆蓋范圍一定要廣，社保無(wú)法報銷(xiāo)的用藥都可以報銷(xiāo)；另外最好有一些額外的附加服務(wù)，比如醫院預約、就醫綠色通道等。

結語(yǔ)

醫保是基礎，商業(yè)醫療險是補充。醫保雖好，但是不能完全覆蓋所有的治療，只有它們結合起來(lái)，才能更好的保障我們的生活。看完文章，你還會(huì )疑惑為什么有了醫保還要商業(yè)醫療險嗎？希望文章對你有所收獲！