藝術(shù)品保險

保險保障

一、 風(fēng)險管理，獲得最有效控制

藝術(shù)品在保管收藏、展覽、運輸、裝卸等過(guò)程中會(huì )遇到多種風(fēng)險，有自然風(fēng)險，如:地震、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹等;有意外事故，如:火災、爆炸、盜搶、水淹、運輸工具發(fā)生意外、包裝破裂、裝卸中疏忽損壞、碰撞等。據調查，藝術(shù)品的損失比例大概為:40%的運送與裝卸損失，38%的盜竊損失，18%的火災、水漬、煙熏等損失，4%的光線(xiàn)、溫濕度、詐騙、地震、暴風(fēng)、閃電等損失。可以通過(guò)避免、預防、分散、轉移等方法進(jìn)行風(fēng)險管理，保險則是控制風(fēng)險最直接有效的方法。

二、 規避風(fēng)險，獲得最有力保障。

通過(guò)投保，不但可以在發(fā)生損失時(shí)獲得經(jīng)濟補償，更重要的是通過(guò)投保獲得保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)。

三、 遇到風(fēng)險，獲得經(jīng)濟補償。

在藝術(shù)品遭受損失后，能夠按照合同約定獲得經(jīng)濟補償。藝術(shù)品往往價(jià)值很高，如有意外，則很難有能力償還，如果買(mǎi)了藝術(shù)品保險，就能避免了滅頂之災。故宮文物破碎、展品被盜 政府大力推動(dòng)藝術(shù)品保險

從故宮失竊案看藝術(shù)品保險缺位

故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人所知的藝術(shù)品保險帶入公家視線(xiàn)。據了解，2010年中國藝術(shù)品市場(chǎng)總成交額超過(guò)500億元，但藝術(shù)品展九成以上未買(mǎi)保險，博物館、美術(shù)館的多數藏品也都處于"無(wú)保"狀態(tài)。這充分暴露了海內藝術(shù)品保險的嚴峻缺位。

以第五屆上海國際珠寶展為例，當時(shí)全部展品總價(jià)值預計達10億元。但這一華東地區規模最大、最國際化的專(zhuān)業(yè)珠寶盛會(huì )，卻遇到保險缺位的尷尬。據了解，第四屆國際珠寶展就曾因國際大盜"來(lái)訪(fǎng)"造成珠寶失竊，為此，許多保險公司都不敢承保。

國內藝術(shù)品保險為何缺位

首先，藝術(shù)品保險多采用"定值保險"，而書(shū)畫(huà)作品等藝術(shù)品的市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)很大，不同的評估機構給出的估價(jià)也相差甚遠，因此保險公司和投保方很難在保險金額上達成共識。而藝術(shù)品市場(chǎng)上的市價(jià)跌落也可能使保險公司面臨損失;

其次是技術(shù)上的難題，由于基礎數據的缺失，保險公司很難計算損失率從而制定費率，而這與保險公司經(jīng)營(yíng)的穩定性是相掛鉤。

同時(shí)，我國藝術(shù)品投資規模快速擴張，超過(guò)1億元的拍品不斷涌現，但因國內博物館、拍賣(mài)行等保險意識不足造成的低投保率，也使得按照大數法則運行的保險業(yè)不敢接單。藝術(shù)品參展時(shí)往往是將價(jià)值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險金額常常令保險公司望而卻步，多尋求共同保險或再保險來(lái)轉嫁風(fēng)險。

由于安全措施不夠完善，藝術(shù)品被盜或參展失竊事件屢有發(fā)生,使得保險公司更加謹慎。

保險問(wèn)題

防損服務(wù)鏈

海內缺少具有公信力的藝術(shù)品評估鑒定機構，也因此造成藝術(shù)品保險問(wèn)津者寥寥、海內保險公司不積極的現狀。

三個(gè)方面

蘇黎世保險以為，這主要體現在三個(gè)方面:一是因為藝術(shù)品價(jià)值高，高額保費讓客戶(hù)望而生畏;二是文物具有獨一性，標的物很難確定價(jià)值，保險公司一般不等閑承保，尤其在對藝術(shù)品所在環(huán)境的安全保障情況不確定時(shí)更是如斯;第三，也是最主要的原因，即海內缺乏專(zhuān)業(yè)配套的防損服務(wù)鏈，或稱(chēng)完善的鑒定和定價(jià)體系，造成保額難以確定并導致無(wú)法開(kāi)展此業(yè)務(wù)。

針對如何緩解海內缺乏配套防損服務(wù)鏈的題目，蘇黎世保險以為，可以由保險公司或保險中介或經(jīng)紀人來(lái)解決。在蘇黎世，就有一批非常專(zhuān)業(yè)的核保以及防損工程師，他們接受過(guò)系統、專(zhuān)業(yè)的培訓，對于高風(fēng)險的業(yè)務(wù)或特殊的投保標的，好比藝術(shù)品的鑒別，降低藝術(shù)品潛伏風(fēng)險，如對安保系統、氣溫控制、運輸、借出藝術(shù)品、估價(jià)等都有豐碩的專(zhuān)業(yè)知識。因此，加強保險專(zhuān)業(yè)職員與藝術(shù)品評估鑒定機構的溝通和合作是樞紐。

保險借鑒

美國的(藝術(shù))法律對厘定真假概念的原則是，以你當時(shí)認定為最真實(shí)的、最多的知識，且完全無(wú)意騙人來(lái)作為判斷準則。就是我們常說(shuō)的"周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨"。但是要害不在這里，而在于如果畫(huà)廊一旦有虛假的記錄后，它的品牌就砸了。

保險公司是防止偽品進(jìn)入市場(chǎng)的第二道門(mén)檻。保險公司接受投保的程序也分幾類(lèi)。馬天對《收藏投資導刊》介紹說(shuō):"一般接到保險申請，公司可能會(huì )派出自己機構的屬員或聘請雇傭獨立的藝術(shù)行業(yè)顧問(wèn)進(jìn)行評估，俗稱(chēng)'外托'。藝術(shù)保險業(yè)務(wù)的流程是，接保后先初步審查作品的清晰數碼樣或正片彩照，然后查閱申請表以及藝術(shù)作品的身份證和專(zhuān)業(yè)交易機構出具的原作保證書(shū)，歷史交易記錄等。稍有疑問(wèn)，就會(huì )電話(huà)或親自去客戶(hù)那里實(shí)地考察。如果客戶(hù)已有房屋和汽車(chē)保險，并均是在同一公司投的保，那么，就可以直接在財產(chǎn)險上加保。如果這個(gè)客戶(hù)以前就在這家公司辦理過(guò)藝術(shù)品保險的業(yè)務(wù)，他要加保其他新的藝術(shù)品，可以直接按0.1%-0.5%的保險費接保就行了。當然保險額度越大，費率越低。"

保險條款中也設置了不予理賠的具體細節條款。馬天舉例說(shuō)，"9·11"襲擊發(fā)生以后，布什總統在電視上宣布，國家已經(jīng)進(jìn)入戰爭狀態(tài)，他這么一說(shuō)，馬上有保險公司表示，國家既然已經(jīng)在法律上進(jìn)入戰爭狀態(tài)，那么此間發(fā)生的任何損失是不是應被視為不在理賠范圍內的"戰爭險"的范疇了?這也從側面反應了保險業(yè)在美國的法治生態(tài)。所有因為"9·11"而得到理賠的人和事，大都得益于美國保險法律的人性化。當然"9·11"以后，保險公司在合同條款中都普遍加強了恐怖活動(dòng)造成破壞的理賠條款。

如果保險公司不得不理賠，那理賠相當迅速，一個(gè)月內可完成。因為如果你的藝術(shù)品報失竊，那么肯定有警方的記錄，在保險公司辦理保險的時(shí)候，也會(huì )通過(guò)驗證該公司或該家庭的警報裝置，保險公司決不會(huì )去保不具有效安全措施的公司或家庭。

保險試點(diǎn)

中國沒(méi)有專(zhuān)業(yè)從事藝術(shù)品保險的公司，只有中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋保險公司等少數幾家大型企業(yè)有涉及藝術(shù)品的擔保項目。其中太平洋保險公司主要開(kāi)展承接對公的藝術(shù)品保險項目;華泰保險公司也只對拍賣(mài)公司開(kāi)放藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)，但不能接受個(gè)人保單。

對于國內藝術(shù)品市場(chǎng)保險缺失的情況，相關(guān)部門(mén)采取了措施。

2010年3月，中宣部、保監會(huì )、文化部等九部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見(jiàn)》，要求各保險機構應在現有保險產(chǎn)品的基礎上，探索適合文化企業(yè)特點(diǎn)和需要的新型險種和各種保險業(yè)務(wù)。

2010年12月29日，保監會(huì )與文化部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，《通知》確定了3家試點(diǎn)公司以及第一批11個(gè)試點(diǎn)險種，試點(diǎn)險種包括:演藝活動(dòng)財產(chǎn)保險、演藝活動(dòng)公眾責任保險、演藝活動(dòng)取消保險、藝術(shù)品綜合保險、文化企業(yè)信用保證保險、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員無(wú)法從業(yè)保險等，試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)期限為兩年。

此外，與試點(diǎn)險種承保責任性質(zhì)相近并符合文化企業(yè)特定需求的險種，也將被列入試點(diǎn)工作支持范圍。