個(gè)人責任保險

定義

個(gè)人責任保險是指在保險期間因個(gè)人或家庭成員(被保險人)的過(guò)失而發(fā)生意外事故并造成第三人人身傷害、死亡，或財物損失，依法律規定承擔賠償責任時(shí)，保險公司將對被保險人負賠償責任的保險。

早在20世紀30年代，歐美國家就開(kāi)辦了個(gè)人責任保險。由於西方國家在法律上強調私有財產(chǎn)神圣不可侵犯和個(gè)人價(jià)值，相應地使個(gè)人責任風(fēng)險日益擴大，責任范圍逐漸由住宅內擴展到住宅外的個(gè)人一切日常活動(dòng)乃至專(zhuān)業(yè)工作。因此，個(gè)人責任保險在西方國家發(fā)展迅速，特別是在德國，它是德國責任保險市場(chǎng)的重要業(yè)務(wù)來(lái)源。

在我國，個(gè)人責任風(fēng)險客觀(guān)存在，但是還沒(méi)有形成單獨辦理的個(gè)人責任保險業(yè)務(wù)，目前在一些財產(chǎn)保險公司推出的家庭組合保險中，包含了居家責任保險、家庭雇主責任保險和出租人責任保險等。這類(lèi)保險業(yè)務(wù)屬於包含個(gè)人責任在內的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，個(gè)人和家庭生活水平不斷提高，各種新型家用電器在帶來(lái)方便的同時(shí)也增加了家庭新的風(fēng)險因素，加之個(gè)人社交范圍的不斷擴大，戶(hù)外風(fēng)險也相應增加。因此，個(gè)人和家庭已經(jīng)具有投保個(gè)人責任保險的潛在需求。同時(shí)，隨著(zhù)公民法制觀(guān)念的樹(shù)立和索賠意識的增強，公民的索賠案件在逐年增多，且日益程式化，因此為保障受害方的權益，使有關(guān)法律得到貫徹，開(kāi)展個(gè)人責任保險，無(wú)論對於社會(huì )、保險人、被保險人還是對於受害人都具有積極的意義。

特點(diǎn)

個(gè)人責任保險具有其他責任保險的共同特征，如代致害人承擔損害賠償責任等，但作為獨立的保險業(yè)務(wù)，還有著(zhù)如下特點(diǎn):

(1)個(gè)人責任保險的投保人僅限於自然人及其家庭，其被保險人可以解釋為被保險人個(gè)人，也可以解釋為被保險人的配偶、子女及與他們共同居住一起生活的親屬和其他人。

(2)個(gè)人責任保險包括了個(gè)人職業(yè)責任保險，即個(gè)人職業(yè)責任保險雖然作為獨立或附加保險存在，其內容與普通職業(yè)責任保險基本一致，但仍只能作為個(gè)人責任保險范疇投保。此外，個(gè)人雇工或個(gè)人生產(chǎn)所帶來(lái)的雇主責任風(fēng)險與產(chǎn)品責任風(fēng)險也被列入個(gè)人責任保險范疇，如家庭中的保姆或小時(shí)工作為雇員，需通過(guò)個(gè)人(雇主))責任保險獲得保障。再如個(gè)體戶(hù)生產(chǎn)的白酒等產(chǎn)品同樣需要通過(guò)個(gè)人(產(chǎn)品)責任保險獲得保障。因此，個(gè)人責任保險是綜合性業(yè)務(wù)，在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中既要考慮到其特殊性，又可以參照其他責任保險的內容。

(3)個(gè)人責任保險的承保區域范圍比其他公眾責任保險廣，它包括被保險人的住宅內、住宅外活動(dòng)和各種個(gè)人娛樂(lè )、職業(yè)活動(dòng)等，即凡是個(gè)人的活動(dòng)范圍(個(gè)人在單位工作時(shí)除外)均可以通過(guò)個(gè)人責任保險獲得保障。

(4)個(gè)人責任保險承保的一般是被保險人在工作時(shí)間之外的活動(dòng)引起的損害賠償責任，經(jīng)過(guò)特別約定，也可以承保其他在工作中的損害賠償責任。另外，在厘定費率的具體依據以及承保條件等方面與其他責任也有區別。

基本內容

(一)可選擇承保的保險責任 個(gè)人責任風(fēng)險是復雜的大量的，但保險人一般只以被保險人疏忽大意行為來(lái)確定承保的保險責任，一般包括:

(一)可選擇承保的保險責任

(1)在被保險人所有、使用或支配的住宅內發(fā)生意外事故并造成了第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。該項責任與場(chǎng)所責任保險相似，但僅適用於被保險人的住宅。

(2)被保險人所有、使用或支配的靜物或飼養、看護的動(dòng)物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。該責任是被保險人本人及其行為并無(wú)過(guò)失和故意，而是由其靜物或動(dòng)物的行為造成的損害事故，保險人負責賠償。如戶(hù)外墻上懸掛的空調的壓縮機墜落砸傷行人或損壞財物，貓傷害了鄰居家的小孩等。

(3)被保險人日常生活中造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。這項責任除包括上述兩項內容外，還包括被保險人本人、其親屬以及其他與被保險人一起居住的家庭成員在住宅內、外的日常生活行為所引起的依法應承擔的損害賠償責任。如騎自行車(chē)撞傷行人，小孩打架打傷了鄰居家的小孩等。

(4)由損害事故所導致的有關(guān)費用。如造成第三者財物損毀的場(chǎng)地清理費，造成第三者人身傷害的緊急醫治費、手術(shù)費，為防止和減輕對他人損害賠償責任而支付的合理費用，保險人均予負責。

(5)被保險人的作為或不作為造成合同對方的損害賠償責任。

(二)除外責任個(gè)人責任保險不能承保的風(fēng)險責任，主要有:

(二)除外責任

一被保險人及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導致的損害賠償責任。但對限定年齡以下家庭成員(如10歲以下兒童)非受人指使的故意行為經(jīng)過(guò)特別約定并加收保險費，保險人亦可擴展承保。

二被保險人業(yè)務(wù)活動(dòng)中引起的法律賠償責任，但個(gè)人職業(yè)責任可通過(guò)個(gè)人職業(yè)責任保險獲得保障，因而例外。

三被保險人在精神錯亂情況下所引起的損害賠償責任。

四被保險人或在被保險人支使下的違法行為、斗毆等引起的損害賠償責任。

伍被保險人所有、使用或照管的飛機、船舶、汽車(chē)或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責任，但國外的射擊運動(dòng)員責任保險例外。

六被保險人所有、控制、租賃的非承保場(chǎng)所，而被保險人在該場(chǎng)所的行為或不行為所造成的損害賠償責任。

七被保險人在承保場(chǎng)所范圍外及承保責任時(shí)間以外的一切損害賠償責任。

八被保險人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之間互相造成的損害或產(chǎn)生的損失，保險人不負責任。

(三)保險費計算及其依據個(gè)人責任保險的保險費收取標準，主要根據保險人所承擔的風(fēng)險責任大小按基本限額一次性收取固定保險費。其計算依據如下:

(三)保險費計算及其依據

(1)被保險人居住的處所，包括居住處所的數量和準確的位置。如臨街的處所與獨家住宅樓以及一個(gè)居住處所與多個(gè)居住處所的風(fēng)險不同，費率應有差異。

(2)被保險人的環(huán)境，包括地理環(huán)境、社會(huì )環(huán)境等。

(3)被保險人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數量。居住的人數多，行為或不行為所產(chǎn)生的個(gè)人責任就大，應根據各人的年齡、職業(yè)、性別等分人計算收費。(4)承保的區域范圍大小。區域范圍大，風(fēng)險責任也大，如住宅外的活動(dòng)就比住宅內的風(fēng)險大，外出旅游又比一般室外活動(dòng)風(fēng)險大。

(5)被保險人的住處是否兼作營(yíng)業(yè)使用，被保險人是否居住在其營(yíng)業(yè)的場(chǎng)所。作為營(yíng)業(yè)用或半營(yíng)業(yè)用的場(chǎng)所與單純居住的場(chǎng)所風(fēng)險程度是有區別的，應分別考慮。(6)保險責任的日時(shí)長(cháng)短。全天時(shí)間負責比工馀時(shí)間負責收費要高。

(7)賠償限額和免賠額的高低。若保險責任中還包括了被保險人的住宅外損害賠償責任，保險人還應根據被保險人的生活習慣和戶(hù)外活動(dòng)內容、特點(diǎn)等評估風(fēng)險，作為計收保險費的依據。

主要險別

個(gè)人責任保險作為一項保險業(yè)務(wù)，在西方發(fā)達國家由若干具體險種組成。從國外個(gè)人責任保險的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，比較流行的個(gè)人責任保險業(yè)務(wù)有以下六種。

(一)住宅責任保險 住宅責任保險是一種個(gè)人靜物責任保險，承保由於被保險人的住宅及住宅內的靜物(如家用電器、液化氣灶和陽(yáng)臺上的花盆等)發(fā)生意外事故致使其雇傭人員(如保姆或家庭教師)或客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或其財產(chǎn)被損毀，根據法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

(一)住宅責任保險

(二)個(gè)人運動(dòng)責任保險 個(gè)人運動(dòng)責任保險承保個(gè)人或其家庭成員在運動(dòng)時(shí)由於意外事故或過(guò)失致使他人的身體傷害或財產(chǎn)損毀，根據法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。其承保區域范圍一般指住宅外的活動(dòng)。

(二)個(gè)人運動(dòng)責任保險

(三)綜合個(gè)人責任保險 綜合個(gè)人責任保險(comprehensivepersonalliabilityinsurance)是普遍適用的綜合性個(gè)人責任保險，承保個(gè)人或其家庭成員在居住、從事體育活動(dòng)及其他一切日常活動(dòng)中致使他人身體傷害或財物損毀，根據法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。其承保的區域范圍廣，承擔的責任風(fēng)險大，是非常受歡迎的個(gè)人責任保險業(yè)務(wù)。

(三)綜合個(gè)人責任保險

(四)機動(dòng)車(chē)第三者責任保險 機動(dòng)車(chē)第三者責任保險(automobileliabilityinsurance)承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車(chē)輛過(guò)程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。

(四)機動(dòng)車(chē)第三者責任保險

(五)職業(yè)責任保險 職業(yè)責任保險(occupationalliabilityinsurance)承保醫生、律師、會(huì )計師及其他專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險責任。凡是上述人員因工作中的疏忽或過(guò)失導致他人身體傷害或財物損毀，根據法律應由上述人員承擔損害賠償責任的，保險人均負責補償。其特點(diǎn)是責任事故的發(fā)生及其損害后果須與被保險人的職業(yè)活動(dòng)有關(guān)，且不包括被保險人日常生活中的個(gè)人責任。

(五)職業(yè)責任保險

(六)個(gè)人超額責任保險 個(gè)人超額責任保險(personalexcessliabilityinsurance)承保超出個(gè)人正常責任之外的責任，或超出某一規定自留風(fēng)險額之外的部分，且該自留風(fēng)險雖未經(jīng)基本保單承保但也不屬於超額保單的除外責任。例如，該保單適用於人身傷害或財產(chǎn)損失所引起的損害。它對人身傷害的保障要比屋主保單更為廣泛。除人身傷害外，超額保單還承保非法拘捕、非法監禁、非法驅逐、非法拘留、誣告、口頭或書(shū)面誹謗、人格詆毀和對隱私的侵犯。個(gè)人超額責任保險的另一個(gè)重要作用是賠付基本保單不承保的法律訴訟費用，以及基本保單責任限額用盡之后發(fā)生的法律費用。大多數個(gè)人超額責任保單都是在保單限額之外賠付這種抗辯和相關(guān)費用的。

(六)個(gè)人超額責任保險