中國人壽老百姓都很熟悉了，不僅有千萬學生都買了的學平險，還有如雷貫耳的重疾險，如國壽福、康寧終身，但是在這兩款保障型產品上市后，國壽還上市一款重疾險廣佑人生終身重疾險，那么多出這款產品是畫蛇添足還是錦上添花呢？廣佑人生產品設計又有怎樣的特點？適合什么人買呢？

一、從條款對比看產品特色

通過廣佑人生與國壽福至尊版條款對比，可以清晰看出差別，自然也就明白開發(fā)這款產品的目的，具體對比如下：

通過兩款產品對比可以看到，廣佑人生終身重疾險表面上有三點不同：增加了針對特定人群的特定重疾，砍掉了長期意外，增加了廣佑兩全險，使得該產品85歲可以返保費。這種設計往往帶來特別優(yōu)勢。

二、廣佑人生終身重疾險產品優(yōu)勢

1、85歲返保費，適合大齡投保

一般保障型產品35歲以后買，由于不分紅，現金價值低，很長時間不能回本，如果是40、50歲買，到了80歲平平安安想退保，不可能退回保費，所以廣佑人生尤其是針對大齡客戶群體來說，85歲能退回保費，具有明顯優(yōu)勢。

  2、賠付方式靈活，保費不倒掛

超過一定年齡投保重疾險，可能造成保費倒掛，即所交保費超過保額，比如交了40萬保險費，結果只保30萬，廣佑人生賠付方式是：

3、增加特定重疾額外賠是創(chuàng)新

廣佑人生重疾險專門為兒童、成年男女高發(fā)重疾共24種，額外賠付保額30%，比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少兒白血病等包含在內，由于都是特定人群第一大高發(fā)疾病，因此這個條款不是那種雞肋，因此具有滿滿的誠意。

三、廣佑人生終身重疾險產品細節(jié)參考

1、不能附加長期意外是遺憾

國壽福至尊版之所以強，就在于輕重疾+長期意外，長期意外自駕雙倍賠、公共交通三倍賠付，而且保至75周歲，因此對于年輕一代在外打拼，經常出行的人來說，擁有高輕重疾保障、高意外身價具有非常強的優(yōu)勢，廣佑人生不能附加長期意外，而是增加特定重疾，明顯不想要此產品與國壽福爭奪客戶。

2、留意祝壽金給付后保險責任變化

投保廣佑人生終身重疾險在被保人85歲返祝壽金，也就是返保費，但是保費返還后，保單現金價值（退保金）如何變化？是等比例減少還是變?yōu)?？此外如果再發(fā)生身故、重大疾病如何賠？筆者在保單條款中并沒有看到非常明確的說明，因此客戶需要詢問保險公司了解清楚，條款中只講了返保費，其他并沒有寫：

產品點評：廣佑人生終身重疾險不能附加對年輕一代比較重要的意外險，增加了祝壽金返保費，且保費不倒掛，因此筆者認為這是一款偏為大齡人群設計的險種，因為小孩或小伙子投保，不存在保費倒掛或擔心回本的問題，所以四五十歲的人群可以考慮，如果是已經買了意外險的年輕人當然也可以考慮，廣佑人生和國壽福至尊版也有一定的互補性。

希財保險評測組，一直以來秉持客觀立場，對各大保險公司產品優(yōu)勢不惜筆墨贊賞，對產品弊端和陷阱毫不保留揭露。保險說到底是一本寫明保什么和不保什么的法律合同，希望通過保險產品評測增加消費者對保險的理解，進而提高自身對產品的觀察力，保險市場要發(fā)展，離不開成熟和理性的消費者共同參與