哪種渠道買(mǎi)保險最靠譜

時(shí)間：2019-07-11 12:03:55

最近很多朋友給多保魚(yú)說(shuō)：“有買(mǎi)保險的想法，但實(shí)在是不知道該在哪里買(mǎi)，身邊親戚推薦的太貴，線(xiàn)上怕不靠譜，咋辦啊？”

對于大家的憂(yōu)慮，多保魚(yú)表示非常的理解，畢竟買(mǎi)保險是一件很?chē)烂C的事情，萬(wàn)萬(wàn)馬虎不得。

因此，多保魚(yú)就這個(gè)問(wèn)題，好好地給大家分析一下，到底該選擇什么樣的渠道買(mǎi)保險！

一、常見(jiàn)保險購買(mǎi)渠道

隨著(zhù)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，其銷(xiāo)售渠道也多了起來(lái)，現在常見(jiàn)的有以下幾種渠道。

1.1 保險代理人

也就是我們平時(shí)說(shuō)的保險業(yè)務(wù)員了。

通過(guò)業(yè)務(wù)員買(mǎi)保險，最大的特點(diǎn)就是可以面談，給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險，因為大部分時(shí)間聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)就好了，所有關(guān)于產(chǎn)品的問(wèn)題都可以直接問(wèn)他們。

但也有不好，保險公司中代理人的素質(zhì)參差不齊，若是運氣不好遇到一個(gè)不合格的代理人，就很有可能被坑。

1.2 銀行保險

現在很多銀行也會(huì )跟保險公司合作賣(mài)保險。

銀行網(wǎng)點(diǎn)多，以理財險為主。其實(shí)大部分銀銷(xiāo)產(chǎn)品的收益都并不高，并且很多消費者也并不知道自己買(mǎi)了份保險，以為只是買(mǎi)了個(gè)“不能隨時(shí)取錢(qián)”的理財產(chǎn)品。

1.3 電話(huà)銷(xiāo)售

電話(huà)銷(xiāo)售對保險公司來(lái)說(shuō)銷(xiāo)售成本較低，所以還是挺受喜歡的。

但多保魚(yú)不推薦從電話(huà)渠道購買(mǎi)保險，特別是不怎么懂保險的人。在短時(shí)間的電話(huà)溝通內，無(wú)法對整個(gè)產(chǎn)品形成完整的認知，也容易忽視許多細節。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險

現在在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險的是越來(lái)越多，呈現出一種爆發(fā)式的增長(cháng)。各家保險公司推出了許多性?xún)r(jià)比挺高的產(chǎn)品，而且銷(xiāo)售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比也不錯。

互聯(lián)網(wǎng)保險也有其特點(diǎn)。比如“大”保險公司產(chǎn)品重心都在線(xiàn)下，線(xiàn)上產(chǎn)品較少；而“小”公司產(chǎn)品更側重于線(xiàn)上產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

那么很多朋友就會(huì )有疑問(wèn)了：網(wǎng)上買(mǎi)保險，畢竟看不見(jiàn)摸不著(zhù)，連保單都是電子的，實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜！

實(shí)際上，保險是一個(gè)強監管的行業(yè)，我們在市面見(jiàn)到的保險產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過(guò)保監會(huì )審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

保險公司通過(guò)各種渠道將這些產(chǎn)品銷(xiāo)售出去，客戶(hù)無(wú)論是從哪里購買(mǎi)保險，最終均是和保險公司簽訂保險合同。

即便是在第三方網(wǎng)站購買(mǎi)的保險，也同樣會(huì )擁有保單和保單號，入了保險公司的系統，購買(mǎi)者可通過(guò)保險公司官網(wǎng)和客服熱線(xiàn)查詢(xún)保單信息。

哪種渠道買(mǎi)保險最靠譜

二、線(xiàn)上線(xiàn)下的優(yōu)劣勢

線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道是一個(gè)較大概念，大體包括：代理人銷(xiāo)售、銀行保險銷(xiāo)售等。總體來(lái)說(shuō)，線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道就是消費者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通，進(jìn)行購買(mǎi)保險。

線(xiàn)上銷(xiāo)售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險了，根據保監會(huì )統計，2017年，在網(wǎng)上買(mǎi)保險的人數已有3.3億人。網(wǎng)上保險簽單件數124.91億件，保費收入1835.29億元。

接下來(lái)我們從幾個(gè)側重的方面來(lái)做對比分析。

2.1 產(chǎn)品選擇

不管線(xiàn)上還是線(xiàn)下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護的。

產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點(diǎn)，其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。

線(xiàn)下——線(xiàn)下業(yè)務(wù)員通常只一家保險公司的保險產(chǎn)品，推薦的產(chǎn)品也比較有限，很少會(huì )幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品，所以有時(shí)候反而可選性更少了。

線(xiàn)上——例如支付寶、多保魚(yú)，都屬于線(xiàn)上保險平臺。這類(lèi)線(xiàn)上保險平臺可以匯集多家保險公司的多個(gè)保險產(chǎn)品，消費者的選擇更多了，可以更好地對比！

線(xiàn)下優(yōu)劣勢：產(chǎn)品知名度高，但產(chǎn)品選擇面較小。
線(xiàn)上優(yōu)劣勢：產(chǎn)品多樣化，具有更大的選擇性。

2.2 價(jià)格和保障

對于保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保障越全，保費自然也就越多。

線(xiàn)下——很多產(chǎn)品以壽險為主，然后附加多個(gè)附加險來(lái)增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)起來(lái)也是比較容易的，消費者也很容易接受。

線(xiàn)上——線(xiàn)上產(chǎn)品因為缺少業(yè)務(wù)員的講解，所以會(huì )可以避免一些復雜的條款，因此大多數產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。并且節約了運營(yíng)成本，例如廣告費等，產(chǎn)品的價(jià)格可以降得更低，性?xún)r(jià)比也就越來(lái)越高。

線(xiàn)下優(yōu)劣勢：捆綁消費，保障內容多、價(jià)格貴。
線(xiàn)上優(yōu)劣勢：性?xún)r(jià)比高，保障純粹、可自行險種組合。

2.3 出險理賠

不管是線(xiàn)上、線(xiàn)下產(chǎn)品的理賠，保險代理人、線(xiàn)上平臺只能協(xié)助理賠，真正擁有理賠權限的是保險公司。

所以無(wú)論線(xiàn)上線(xiàn)下，理賠的本質(zhì)是沒(méi)有差別的。而無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下購買(mǎi)，從保單生效開(kāi)始，就具有了法律效益。保險公司不會(huì )因為不同的銷(xiāo)售渠道進(jìn)行區別對待。

線(xiàn)下——出險后，先去公司網(wǎng)點(diǎn)報案，接著(zhù)準備材料提交至網(wǎng)點(diǎn)，然后保險公司走自己的理賠流程；

線(xiàn)上——出險后及時(shí)報案，然后把準備好的理賠資料郵寄至保險公司。大約需要2-3天時(shí)間，然后保險公司走自己的理賠流程。部分小額理賠，線(xiàn)上提交資料也可以完成。

線(xiàn)上理賠和線(xiàn)下理賠，最大的差別只是“資料怎么給”，是寄過(guò)去，還是自己送過(guò)去。而后續的理賠流程，其實(shí)都是大同小異的。

線(xiàn)下優(yōu)劣勢：無(wú)需郵寄理賠資料，直接交至保險公司。
線(xiàn)上優(yōu)劣勢：需郵寄理賠資料，花費2-3天時(shí)間。

2.4 保單形式

根據《中華人民共和國電子簽名法》第4條規定：能夠有形地表現所載內容，并可以隨時(shí)調取查用的數據電文，視為符合法律、法規要求的書(shū)面形式。

也就是說(shuō)電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

線(xiàn)下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了，找保險公司補發(fā)不僅需要自己的證件材料，還需自己親自前往，費時(shí)費力。